Взять кредиты, в том числе на жилье и автомобиль, с 1 июля 2024 года в России стало дольше, сложнее и дороже, но зато упростили процесс погашения задолженности. Центробанк России ужесточил условия выдачи кредитов для россиян. Банки в ответ подняли ставки. Что изменилось, разбираемся подробно.
Игра по новым правилам
Получение кредита может стать затруднительным из-за ужесточения правил для заемщиков, уже имеющим кредиты и тратящим значительную часть дохода на их погашение.
Банки не смогут предоставлять таким клиентам кредиты выше определенных сумм и увеличат надбавки за риск по необеспеченным потребительским займам с высокой общей стоимостью.
Ставки по ипотеке взлетают
Для россиян этим летом заметно выросли ставки по ипотечным займам. К примеру, Сбербанк повысил ставки по базовым ипотечным программам на 1,3 процентных пункта со 2 июля. ВТБ также объявил об увеличении ставок с 1 июля на 1,3 процентных пункта.
После отмены льготной ипотеки на новостройки ежемесячный платеж по рыночной ипотеке в миллионниках увеличится почти в два раза.
Чтобы одобрили кредит под 18%, в Москве нужно зарабатывать не меньше 233 900 рублей, в Санкт-Петербурге — не меньше 164 800 рублей, а в других регионах — в среднем от 77 600 рублей.
Автокредиты подорожали
С 1 июля введены повышенные макропруденциальные надбавки (применяют для ограничения кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой) по автокредитам. Это означает, что клиенты, которые отдают более половины своего ежемесячного дохода на обслуживание текущих кредитов, столкнутся с ужесточением условий кредитования.
Банкам становится невыгодно предоставлять кредиты клиентам с высокой долговой нагрузкой, так как это увеличивает риск невозврата средств. В результате, чтобы компенсировать возможные потери, банки вынуждены либо повышать ставки, либо отказывать в кредите.
Ассоциация «Российские автомобильные дилеры» прогнозирует увеличение ставок по автокредитам для обычных заемщиков на один-два процентных пункта до 19–24% для новых автомобилей и 22–27 % для подержанных.
Откажут в кредитке
С 1 июля 2024 года банки с универсальной лицензией вводят фактический запрет на выдачу кредитных карт заемщикам с долговой нагрузкой свыше 80%. Такие клиенты не смогут получить новую кредитную карту или увеличение лимита по уже имеющейся карте.
Правда, ограничения касаются только банков с универсальной лицензией. Для банков с базовой лицензией требования к долговой нагрузке заёмщиков могут быть менее строгими.
Выбраться из долговой ямы
С 1 июля 2024 года вступили в силу важные поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые значительно меняют порядок погашения задолженности. Теперь у заемщиков появляется больше шансов выбраться из долговой ямы, так как платежи будут списываться по-новому.
Ранее сначала списывали просроченный долг и неустойку (пени, штрафы), лишь после этого погашался основной долг и проценты. Такая схема была крайне невыгодна для должников. Из-за высоких процентов и штрафов сумма долга росла как снежный ком, и выбраться из него было очень сложно.
С июля введена новая очередность списания платежей. Теперь каждый платеж будет в первую очередь идти на погашение основного долга и процентов, а не на бесконечные штрафы.
Ставки сделаны
Также с 1 июля 2024 года Центробанк отменил мораторий на ограничение полной стоимости кредита.
Теперь полная стоимость кредита по потребительским займам, которые заключили или изменили в третьем квартале 2024 года, не должна превышать среднерыночного значения на треть.
