ЦБ РФ планирует заняться регулированием сферы покупки товаров в рассрочку. Главный аргумент регулятора — механизм мало чем отличается от кредитования и увеличивает долговую нагрузку на покупателей, но при этом даже не учитывается в кредитной истории. Как инициатива может повлиять на рынок, выяснил «Ямал-Медиа»
Благодаря механизму BNPL (Buy now, pay later — «Покупай сейчас, плати потом») покупатель может оформить беспроцентную рассрочку для постепенной оплаты приобретения: при ее совершении он вносит, например, четверть цены товара, а остальное будет списано равными частями в будущем.
Сервисы начали развиваться в РФ несколько лет назад. Практически сразу Центробанк разослал банкам и МФО письма с рекомендацией отказаться от такой схемы работы без договора займа. Теперь в ЦБ планируют к лету 2024 года подготовить законопроекты, направленные на регулирование этого рынка, сообщила «Парламентская газета».
Фото: Lordn/Shutterstock/Fotodom
По информации РБК, Банк России намерен разделить регулирование для платной и бесплатной моделей рассрочки. Первую могут разрешить только кредиторам-профессионалам. Для второй планируют разработать требования, направленные на защиту прав потребителей. Также рассматриваются возможность передачи данных о покупках в рассрочку в Бюро кредитных историй, чтобы учитывать их в объеме долговой нагрузки, и установление лимита для таких покупок.
В большинстве своем люди покупают по такой схеме бытовую технику или товары длительного пользования, а теоретически в рассрочку можно покупать даже недвижимость. Так работают предлагаемые застройщиками программы со сверхнизкими ставками: вместо начисления на долг процентов переплата сразу закладывается в стоимость квартиры, рассказал «Ямал-Медиа» финансовый аналитик Дмитрий Голубовский.
«Не все понимают, что рассрочка и кредит — это одно и то же, по большому счету. Все программы рассрочки являются своеобразными программами лояльности. <...> Это просто привязывает вас к определенному сервису. Надо понимать, что это все равно долг, и ЦБ это должен урегулировать».
Дмитрий Голубовский аналитик компании «Золотой монетный дом», финансовый эксперт
Фото: Vershinin89/Shutterstock/Fotodom
По мнению президента Ассоциации российских банков, академика РАН Гарегина Тосуняна, комментарий которого приводит «Парламентская газета», Центробанк преследует и другую цель — борьбу с мошенничеством в этой сфере, чтобы избежать ситуаций, когда от чужого имени в интернете совершают покупки на большую сумму. «Если будут установлены лимиты по рассрочкам, они станут формой некоего пассивного сопротивления риску мошенничества. Чтобы маркетплейс не использовался как один из каналов афер, пока система безопасности не обеспечена на должном уровне», — сказал финансист. Он согласен, что программы рассрочки — это «упрощенный вариант кредитования»: проценты, наличие которых не указано в условиях, заложены в самом торговом предложении.
Независимый эксперт FMCG-рынка Александр Анфиногенов в беседе с «Ямал-Медиа» отметил: в России, с одной стороны, очень большой процент должников, с другой — крайне негативное отношение к коллекторам. Недобросовестные граждане могут пользоваться доступностью кредитных инструментов без намерения гасить долг. Как будет развиваться эта ситуация, сложно прогнозировать. «Нужен какой-то эмпирический путь развития, по результатам которого делать выводы», — считает Анфиногенов.
При этом, по его мнению, инициатива ЦБ вряд ли приведет к серьезным изменениям на рынке BNPL. Проверки покупателей тоже останутся стандартными, спрогнозировал эксперт, разве что с поправкой на постепенное внедрение идентификации по биометрическим данным.
Фото: Victor Josan/Shutterstock/Fotodom
Закредитованность россиян достаточно высока. По итогам первого полугодия 2023 года число людей с кредитами и займами в стране увеличилось до 47 миллионов. Согласно данным ЦБ, три кредита и более есть у каждого четвертого жителя страны. При этом председатель комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов считает, что такой бум связан не с низкой финансовой грамотностью населения, а с ограниченными возможностями большинства покупателей. Люди заинтересованы в покупках, но при этом зачастую не всегда могут оплачивать их сразу, подтверждает Тосунян.
По мнению Дмитрия Голубовского, на ситуацию влияют все же оба фактора в совокупности.
«Обычно я выступаю за регулирование — у нас сейчас долговая нагрузка на население такова, что лучше препятствовать ее росту. Реально у нас люди не умеют считать в большинстве своем. То, что они набирают в долг сейчас, это будущий спрос, которого не будет. Если они сейчас свой спрос удовлетворяют, в долгосрочной перспективе переплачивая проценты, то в будущем они не будут покупать. Это не очень хорошо для экономики».
Дмитрий Голубовскийаналитик компании «Золотой монетный дом», финансовый эксперт
Голубовский подчеркнул: ограничения сами по себе вовсе не обязательно решат проблему растущей долговой нагрузки. Не сумев купить желаемую вещь в рассрочку или взять банковский кредит из-за неубедительной кредитной истории, люди могут продолжить поиски — и «найдут, где деньги взять, только на худших условиях». Речь в первую очередь о микрофинансовых организациях с более низкими требованиями к клиенту и стандартами проверки.
«Здесь стоит зарегулировать эти микрофинансовые организации каким-то образом. Например, по лимиту взыскания задолженности — ограничить их административно с точки зрения возможности взыскания долгов в судебном порядке. Потому что иногда сумма ссудных платежей настолько превышает само тело долга, что это становится просто неприлично», — высказал мнение аналитик.
Фото: alexkich/Shutterstock/Fotodom
Голубовский предположил, что выходом в таких случаях могла бы стать замена универсального механизма рассрочки государственной программой поддержки отечественных производителей в виде социального кредита для уязвимых слоев населения на покупку некоторых товаров.
«Нужно сбалансировать ситуацию. С одной стороны, нужно что-то предпринимать, чтобы долги не росли, с другой — людям все равно каким-то образом нужно будет решать свои бытовые вопросы. Такая идея подойдет и для импортозамещения, и для того, чтобы контролировать закредитованность населения. Люди не воспринимают отказ банков и советы накопить. Если они решили что-то приобрести, то найдут какие-то пути».
Дмитрий Голубовскийаналитик компании «Золотой монетный дом», финансовый эксперт
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».