Показатель долговой нагрузки считается одним из важных факторов, которые банк учитывает при рассмотрении заявки на кредит. Этот показатель отражает способность заемщика выплачивать все свои долговые обязательства и является главным критерием для оценки его финансовой устойчивости.
Что нужно знать о ПДН?
Долговая нагрузка рассчитывается путем деления среднего платежа в месяц по всем кредитным обязательствам заемщика (включая платежи по планируемому займу). В итоге получаем отношение, которое показывает, какая часть дохода заемщика будет уходить на оплату кредита.
В соответствии с регулятивными требованиями ЦБ РФ, кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредитов. Это необходимо для оценки платежеспособности клиента и для минимизации рисков банка. Если долговые обязательства заемщика значительно превышают его доход, банк может повысить ставку или отклонить кредит, чтобы компенсировать возможные риски.
ПДН рассчитывается не только при первичном оформлении займа, но и при изменении суммы взноса, валюты, лимита по кредитке. Это означает, что даже если у заемщика уже есть кредитные обязательства, банк будет рассчитывать его долговую нагрузку при любом изменении этих обязательств.
Что изменится в 2024 году?
С 1 января текущего года вступили в силу изменения, согласно которым кредиторы обязаны в письменной форме уведомлять клиентов о возможных трудностях с выплатой долга, если размер платежа составляет свыше 50% дохода. Считается, что такая мера позволит заемщикам осознанно подходить к получению денег в банке и МФО.
Кредиторы будут рассчитывать ПДН даже при выдаче сумм до 10 тыс. руб. Не рассчитывается он в следующих случаях.
- Заемщик обратился за отсрочкой платежа.
- Происходит повышение платежа в соответствии с договором. Например, повышение процентной ставки при отказе от страховки.
В целом, ПДН играет важную роль в процессе скоринга и андеррайтинга, и его значение должно быть оптимальным для того, чтобы банк одобрил кредит. Необходимо заранее оценивать свою нагрузку и принимать меры для того, чтобы показатель был на приемлемом уровне. Это можно сделать путем сокращения долговых обязательств, увеличения доходов или использования других финансовых стратегий, которые помогут улучшить этот показатель.
Как банк рассчитывает ПДН заемщика?
Для расчета в первую очередь необходимо определить все ежемесячные платежи по кредитам. Далее эта сумма делится на средний доход заемщика. Результат выражается в процентах и является значением ПДН.
Чтобы рассчитать средний доход клиента, банки используют различные источники информации:
- справки о доходах, выданные налоговыми органами и ПФР;
- выписки по счетам заемщика;
- заполненные налоговые декларации — для ИП.
Если у заемщика нет подтверждающих документов, банк может самостоятельно рассчитать показатель, используя данные из БКИ или среднедушевой доход в регионе.
Иногда учитываются сведения о ранее выплаченных займах. В состав расходов включаются не только сумма платежей по текущим кредитам, но и микрозаймы, а также платежи по новому займу.
Зачем банку знать ПДН?
За счет этого удается оценить надежность заемщика и его способность выплачивать кредитные обязательства. Более высокий ПДН может свидетельствовать о том, что клиенту будет сложно справиться с нагрузкой, и он не вернет деньги.
Показатель риска, установленный Центробанком, учитывает ПДН и полную стоимость кредита. Чем выше значения, тем больше риск для кредитора, поэтому ему придется выделять больше капитала для покрытия возможных убытков.
С 1 января текущего года ЦБ ввел новые лимиты на потребительское кредитование. Так, доля потребкредитов, которые банки могут выдавать клиентам с ПДН от 50 до 80%, не должна превышать 25% от общего объема выдачи. Предел на выдачу кредитных карт также сокращен до 10%.
Как самому рассчитать показатель?
Если вы хотите самостоятельно рассчитать показатель, вам необходимо разделить сумму платежа по займам на свой общий доход. Итоговую цифру записывают в процентах.
Например, если ежемесячные платежи составляют 40 тыс. руб., а доход — 100 тыс. руб., то ПДН будет равен 40%.
Важно отметить, что не существует четких рекомендаций, какое значение ПДН является оптимальным для получения кредита. Но банки стараются ограничить выдачу денег заемщикам с ПДН выше 50%.
Как снизить ПДН?
Снижение кредитной нагрузки считается актуальной проблемой для многих людей. Высокий уровень задолженности может оказывать негативное влияние на финансовое положение и качество жизни.
- Первый и наиболее эффективный способ снижения нагрузки — увеличение дохода. Чем выше доход, тем проще выплачивать задолженности и сводить к минимуму кредитные обязательства. Для этого можно искать дополнительные источники дохода, улучшать свою квалификацию, повышать уровень образования.
- Второй способ — сокращение кредитных обязательств. Одним из вариантов является досрочное погашение кредита. Это позволит как сократить сумму основного долга, так и уменьшить размер оплаты в месяц.
- Также стоит ознакомиться с возможностью реструктуризации кредита. В этом случае можно увеличить срок погашения, но снизить ежемесячный платеж.
- Еще один способ — рефинансирование кредита. Если удастся найти другой банк, который предложит более выгодные условия, можно перевести задолженность на более выгодных условиях. Например, с меньшей процентной ставкой или на более длительный срок.
Также стоит закрыть неиспользуемые кредитки или до минимума сократить их лимиты.
В целом, снижение кредитной нагрузки требует систематического подхода и учета индивидуальных особенностей каждого человека. Важно разрабатывать конкретный план действий, основываясь на своих финансовых возможностях и целях. Возможно, придется вносить изменения в расходы, сокращать ненужные траты и ответственно подходить к финансовому планированию.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.
