Закредитованность туляков растет. 168 млрд. рублей – именно на такую сумму жители Тульской области получили кредитов лишь за первое полугодие 2023 года. Это на 55% больше, чем за аналогичный периоде прошлого года. А потому с нового года Центробанк вводит ограничения по выдаче кредитов. Об этом в эфире телеканала «Россия 24» рассказал заместитель управляющего тульским отделением Банка России Дмитрий Борискин.
Расскажите, как вообще считается показатель закредитованности?
Есть закреплённый в нормативной базе показатель долговой нагрузки, относительно которого устанавливается для банков ограничения по выдаче новых кредитов, и есть наши рекомендованные значения. Мы считаем, что комфортным для человека является показатель долговой нагрузки где-то 20-30%. То есть это платежи по кредиту, по отношению к его общему доходу в месяц. Если человек получает, к примеру, 100 тысяч рублей в месяц, то 20-30 тысяч рублей платежей по кредиту является достаточно комфортным уровнем, который не сильно влияет на его жизнь, и не сильно рискованный. Таким уже пограничным значением мы считаем платежи в районе где-то 50% от дохода. Для того, чтобы найти баланс между доступностью кредитов для населения и рисками для банков и для самих заёмщиков, мы разделили всех заёмщиков на три группы. Первая – это показатель долговой нагрузки до 50%. Вторая группа это уже достаточно рискованные заёмщики от 50 до 80% показатель долговой нагрузки. И третья группа это самые рискованные заёмщики у которых показатель долговой нагрузки свыше 80%. Для того, чтобы люди вольно или невольно не попадали в такую непосильную долговую зависимость и чтобы финансовая система оставалась стабильной, чтобы банки не принимали на себя повышенные риски, мы устанавливаем для них так называемые макропруденциальные лимиты, то есть ограничения. По факту мы просто говорим финансовым организациям, что доля вновь выданных кредитов людям с показателем долговой нагрузки выше 80% не может превышать 5% от всех выданных кредитов. Они не могут вот превысить это значение. С 1 января эти лимиты устанавливаются на каждый квартал.
А сейчас какие-то ограничения тоже действуют?
Эта мера действует уже достаточно давно. Когда мы увидели, что растут риски финансовой стабильности, стали устанавливать такие лимиты. Сейчас с 1 января снижается разрешённая доля таких кредитов для показателя долговой нагрузки от 50 до 80%. Мы увидели, что доля высокорискованных заёмщиков выше уменьшилась. И теперь мы уже работаем с теми, чья закредитованность составляет от 50 до 80%. Здесь надо найти такой баланс, чтобы и кредиты были людям доступны, и с другой стороны, чтобы они не попадали в непосильную долговую зависимость.
То есть, получается у каждого из нас, кто когда-либо обращался за какими-то банковскими продуктами, есть некий универсальный индекс платёжеспособности? Он универсальный для всех банков?
Меры макропруденциального регулирования касаются всех банков и микрофинансовых организаций. Чтобы взять кредит в банке, вы предоставляете справку о доходах. То есть банк должен определить ваш уровень дохода и относительно этого уровня дохода и имеющихся кредитов как раз рассчитывается этот показатель. Берутся все ваши займы, кредиты, которые действуют во всех банках и какой-то показатель вашего дохода. Если вы получаете 10 тысяч рублей, а по кредиту должны платить 20 тысяч, то риски достаточно велики.
Если человек уже оказался в долговой яме, что делать, как выбираться?
Прежде всего, не пытаться скрыться, не пытаться думать, что если мы куда-то там вот затаимся, то проблема рассосётся сама собой. Первое, что надо сделать, это честно заявить своему кредитору о том, что у вас проблемы. Кредитор заинтересован в том, чтобы эту проблему решить совместно. Он может изменить срок выплаты кредита. Он может чуть уменьшить ежемесячные платежи, как-то реструктурировать. Есть такой замечательный механизм, как кредитные каникулы. Он доступен всем заёмщикам, но при определённых условиях. Если, например, резко упала заработная плата, человек лишился работы, какая-то тяжёлая жизненная ситуация, связанная там, например, с нетрудоспособностью и так далее. Там вот в законе прописаны эти ситуации. Самое главное, что человек, если он попадает под эти условия, может в любой момент взять кредитные каникулы до шести месяцев.