В ст. 935 ГК РФ закреплено, что нельзя обязать гражданина застраховать свою жизнь или здоровье. Заемщик имеет полное право отказаться от страховки, если он не хочет ее приобретать, а Закон «О защите прав потребителей» напрямую запрещает исполнителю навязывать любые дополнительные услуги своим клиентам, если сами они не хотят их приобретать.
Страхование при оформлении кредита считается добровольной услугой, поэтому банк не имеет права заставлять своих клиентов ее приобрести. Страхование жизни и здоровья при заключении потребительского кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
Мы рекомендуем изучить все условия предоставления кредита и определиться с необходимостью заключения дополнительного договора страхования. Подписывать документы, текст которых не читали, не рекомендуем, так как если договор подписан потребителем, то Гражданским Кодексом Российской Федерации это расценивается как согласие с предложенными условиями.
В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Если потребитель все же заключил договор страхования и через определенное время решил расторгнуть его, то это возможно в «период охлаждения» и при досрочном погашении кредита.
Понятие «период охлаждения» - это двухнедельный срок с момента заключения договора страхования , который дается потребителю (клиенту) услуг на размышление. Он установлен указанием Банка России от 21 августа 2017 г. № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Если в пределах этого срока клиент решил, что приобретенная услуга ему не нужна, он имеет право отказаться от нее и вернуть ее полную стоимость. Главное условие – в течение этого периода не должен произойти страховой случай, иначе вернуть деньги уже не получится. При этом период охлаждения не распространяется на те услуги, приобретение которых считается обязательным ( например, с его помощью не получится вернуть деньги за страхование залогового имущества). Чтобы вернуть средства в течение периода охлаждения, необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. Страховая должна вернуть средства в течение 10 рабочих дней.
При досрочном погашении кредита, договоры страхования, заключенные до 01.09.2020 г. можно расторгнуть в случае если по условиям кредитного договора страховое возмещение зависит от оставшейся суммы задолженности. Для расторжения договоров, заключенных после 1 сентяря 2020 г. нужно обратиться в страховую компанию или банк, если полис оформлялся в нем, и написать заявление о возврате. Деньги за оставшийся период должны будут вернуть в течение 7 рабочих дней.
Банки могут также предлагать страховые продукты при выдаче кредитов, не нарушая закон. Например, для клиентов, не оформивших договор страхования, ставка по кредиту может быть выше, но полная сумма кредита может быть меньше чем со страховкой. Это позволяет банку компенсировать свои риски при помощи дохода от повышенной ставки, изменяет условия кредитования для заемщика, но при этом не нарушает закон.
Безусловно, потребитель самостоятельно решает, при оформлении кредита заключать договор страхования или отказаться.
Что говорит судебная практика❓
18 июля 2023 г. Верховный Суд РФ принял Определение по делу № 18-КГ23-58-К4, в котором указал, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Суд указал, что законом апрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных (товаров, работ, услуг). Так, недействительными могут быть признаны условия договора, не только противоречащие законодательству, но и ущемляющие права потребителей в целом, т.е. ухудшающие положение потребителя, делающие его менее благоприятным по сравнению с предусмотренным законодательством. ВС подчеркнул, что убытки, возникшие у потребителя вследствие исполнения договора, в котором имеются условия, нарушающие законодательство или являющиеся менее благоприятными, чем установленные в нем, подлежат возмещению продавцом (исполнителем) в полном объеме.
«При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по заключению договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства, т.е. включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств» – подытожили судьи.
Подписывайтесь на наши социальные сети и поддержите нашу работу!
