Ключевая ставка Центрального Банка России - это ставка, под которую берут кредиты и размещают вклады коммерческие банки.
На ключевую ставку ориентируются все коммерческие банки России. Банки выдают населению кредиты не ниже чем ключевая ставка ЦБ, так как если они выдадут ниже, то ничего не заработают. На текущий момент средняя реальная ставка по кредитам составляет 31,09% годовых.
Сейчас многие скажут что, банки рекламируют и предлагают кредиты под 4% годовых, в целом ниже чем 15% годовых. Да, это так. Но, это всего лишь замануха. Многие когда берут кредиты ориентируются на "низкие ставки", которые предлагают банки, при этом не учитывают сумму дополнительных услуг.
Например
Банк предлагает взять в кредит 1 000 000 руб. под 4% годовых на 60 месяцев. Но, при условии оформления страховки. А сумма страховки, в 90% случаях, индивидуальная и зависит от возраста, место работы, должности, категории, кредитной истории клиента. Средняя сумма страховки составляет 70% от суммы кредита. Таким образом, общая сумма кредита будет составлять 1 700 000 рублей, а платеж 31 308 рублей. А реальная ставка будет 29% годовых, то есть в 7,25 раза больше.
Аналогичная ситуация и по ипотеке. Кроме специальных государственных программ, так как государство субсидирует такие программы.
На начало 2023 года ставка ЦБ была на уровне 7,5%. А с июля 2023 года ЦБ начал поднимать ставку.
Крайний раз это было 27 октября 2023 года, тогда ставку подняли с 13 до 15%. Аргументируя это тем что, инфляция высокая. В сентябре она выросла на 0,85% до 6% в годовом значении.
Эльвира Набиуллина, президент и председатель ЦБ, ясно и четко дала понять, что ЦБ и в дальнейшем будет ужесточать кредитную политику, так как инфляция на высоком уровне. Цель по инфляции 4%.
В октябре инфляция составляла 0,83%, а в годовом значении составила 6,69%. против 6% в сентябре. За первые 2 недели ноября инфляция составляет 7,76% в годовом значении, а прогноз по инфляции за ноябрь составляет 7,8%. То есть, это почти в 2 раза больше чем хочет ЦБ.
Больше всего цены выросли за услуги и продовольственные товары.
При таком уровне инфляции, с большей доли вероятности, будет повышение ключевой ставки. Вероятнее всего на 3-4%. Потому что в сентябре инфляция составляла 6% в годовом значении и в октябре ключевую ставку подняли сразу на 2%. А при сохранении текущих уровней роста, ЦБ скорее всего, будет действовать кардинально. И тут нужно учитывать что скоро новый год и цены еще сильнее вырастут.
Если ЦБ повысит ключевую ставку соответственно и вырастут ставки по кредитам, ипотеке и по вкладам.
Каким образом ключевая ставка влияет на инфляцию:
- Повышаются ставки по кредитам и уже не все могут получить кредит, так как платеж выше и по кредитной нагрузке не все смогут пройти скоринг. А зарплаты не растут. Соответственно не все могут себе позволить покупать те или иные товары и приходится еще сильнее экономить.
- Растут ставки по вкладам. Те у кого есть деньги размещают их во вклады и ждут снижение цен на товары и услуги.
- Снижается платёжеспособность население, то есть уже люди не спешат что либо покупать. А это вынуждает продавцов снижать цены.
Поэтому если планируете оформить кредит или взять ипотеку, то лучше это сделать сейчас. А в идеале подождать следующего года, лучших времен.
Если остались вопросы - пишите.
Обновлённый: Самые высокие ставки по вкладам после повышения ключевой ставки ЦБ до 15%: топ банков по высоким ставкам по вкладам на Ноябрь
Почему банки отказывают в кредитах с хорошей кредитной историей
Зачем банки активно предлагают кредитные карты с большим беспроцентным (льготным) периодом