«Что будет, если не платить кредиты?», - наиболее точно на этот вопрос ответит гадалка, либо карты Таро.
Вариантов много. Какой конкретно из них будет у конкретного человека - это только гадать.
Но есть общий путь, который проходит большинство людей. Вот здесь юрист может разбить этот путь на этапы и дать советы, что делать.
Читать придётся много, наливайте кружечку чая и начнем.
Давайте сначала вкратце пройдемся по этому пути. Периоды взяты плюс/минус, все зависит от конкретного банка или кредитора.
Точка отсчёта - день X
Итак, точка отсчёта: день X - вчера был срок уплаты кредита, но оплата не произведена, отчитываем от этого дня.
Досудебный этап:
С 1 по 14 день - смс и звонки из банка. Банк просто интересуется, как у вас дела, что у вас случилось, когда оплатите. В основном звонят роботы.
С 15 по 30 день - звонят сотрудники банка, настаивают на оплате, объясняют про штрафы и неустойки + ежедневный спам смс.
С 30 по 60 день - если раньше звонили менеджеры банка или из юр. отдела, то сейчас передали эту работу специалистам (коллекторам). Банк, пока делегировал коллекторам только обязанность звонить вам и напоминать. Вы все еще должны банку, долг ваш не продан, банк все еще ожидает оплаты.
В этот период приходит досудебная претензия от банка.
Что делать в этот период? Мы рассматриваем ситуацию когда денег не хватает.
Если вы ожидаете с достаточной степенью вероятности, что финансовая ситуация наладится и вам просто необходимо примерно полгода паузы, а в дальнейшем вы войдете в график, то выход - кредитные каникулы или тянуть время дальше.
Каникулы выгоднее, нет штрафов и неустоек, легче будет войти в график. В настоящее время, каникулы дают и ипотечникам, и заемщикам по потребительским кредитам. Предусмотрены ситуации, где банк не вправе отказать в каникулах. В банках есть свои условия для кредитных каникул, помимо тех, что предусмотрены законом и постановлением Правительства.
Что касается звонков коллекторов. Давайте честно: звонки прекратятся в трех случаях:
- оплата задолженности;
- судебное взыскание долга. Если долг продан коллекторам, то и на этой стадии они могут звонить.
- банкротство. В банкротстве всеми деньгами заведует управляющий, а его коллекторы не любят и ни ему, ни уже вам звонить не будут.
Со звонками коллекторов смиритесь, это теперь ваши близкие люди, их больше всех интересует как у вас дела, в связи с чем, они могут позвонить и родным, и друзьям, и на работу.
Кто-то сбрасывает, кто-то не отвечает с незнакомых номеров, кто-то просит родственников оформить симку на себя и пользуется чужим номером, а кто-то любит поговорить)
Судебный этап.
Долг до 500 000 руб., залогов нет.
Со второго по девятый месяц от дня Х.
На этом этапе банки по-разному работают с просрочками по кредитам. Один банк сразу подает заявление в суд, а другой только через полгода.
Общее у них одно: они взыщут долг через судебный приказ. Долг будет взыскан без вашего участия, у вас нет возможности заявить в суде возражения по сумме долга и размеру штрафов. Просто присудят задолженность.
Однако, если судебный приказ выносится без участия должника, то отменяется он без участия банка. Должнику необходимо представить в суд возражения относительно исполнения судебного приказа в 10-дневный срок и приказ будет отменен.
Принудительно заставить должника заплатить может только государство в лице судов и приставов. Отменили приказ - все по старому: долги и коллекторы. Ареста счетов, зарплаты, имущества нет.
После отмены приказа у банка появляется право подать исковое заявление в суд.
Долг свыше 500 000, либо есть залоги (ипотека, авто), либо отменен судебный приказ
Тут появляются новое действующее лицо - суд, а мы только к коллекторам привыкли. Они, кстати, к этому этапу потихоньку уходят.
Если на стадии отмены судебного приказа мы могли в суд и не ходить, просто отправить по почте, то тут уже либо самому, либо юриста искать.
Итак, исковое заявление банка. Пришла повестка из суда, назначено заседание.
Есть важный ключевой момент: банк вам кредит выдал? Выдал под процент? Деньги вы получили у банка? Так вот, тело кредита и проценты за пользование кредитом суд взыщет, ну либо вы убедите судью, что деньги не брали)
С чем действительно можно спорить в суде с банком:
- с размером долга, только если банк не учел какие-то ваши платежи;
- с размерами штрафов, уменьшая их в разы;
- с начальной продажной ценой залогового имущества (квартиры, машины);
- заявить о КАБАЛЬНОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКЕ. Это больше относится к кредитам микро-финансовых организаций и займам частных лиц. Есть судебная практика по снижению процентов в разы.
У меня есть дела в судах в Челябинске, где суды первой инстанции снизили процент за пользование займом, решение по одному из дел уже прошло апелляцию и кассацию;
- отсрочка исполнения решения.
Например, я отсрочил выселение семьи из ипотечной квартиры на 1 год. Решение вступило в силу, долг взыскали, квартира на торги, но семья может еще проживать в квартире до конца следующего лета, и никто не вправе ее выселить.
Иск в суде может рассматриваться год. И вот, уже прошло 1,5-2 года со дня Х.
И у нас опять смена действующих лиц - судебные приставы, а это: аресты счетов, имущества, запреты на выезд. Тут нужна отдельная статья и даже не одна, как вести себя, если дело у приставов.
А теперь вопрос к тебе, уважаемый читатель: есть имущество в собственности, официальный доход и деньги на счетах?
Так вот! Мы пришли к точке, с которой надо было начинать эту статью.
Название статьи «Что будет, если не платить кредиты?» Ответ: банковские счета будут арестованы, 50% с заработной платы будет уходить приставам, авто на реализацию, недвижимость, помимо единственного жилья на реализацию, запрет на выезд, пристав стучит в дверь и т.д.
Но и тут не все так просто. Приход пристава домой - вообще не проблема, если знать, что делать, да и приходят они далеко не к каждому.
Хочешь, чтобы пристав к тебе не приходил? Приди к нему сам в отдел, от этого еще никто не умирал, и тогда никто тебя искать не будет.
Если есть, что с тебя взять - то сам будешь ходить и спорить с приставом, если нечего: пристав расспросит о финансовом и семейном положении, вручит, ознакомит под роспись, предупредит - займет минут 20.
Реализация авто и квартиры может затянуться еще на год, запреты на выезд вводятся на полгода, удержания из зарплаты можно снизить. Это все делается, лишь бы были основания, предусмотренные законом.
Готов ли ты так жить, дорогой читатель?
Но вот в чем суть... Готов ли ты так жить? Это все время, энергия, деньги, нервы.
Кто-то готов, кто-то нет. А кто-то уже так живет.
Есть два решения менее энергозатратные.
Если по факту и без лирики:
- можешь платить? плати. Закон и твой кредитный договор обязывают;
- не можешь платить? Банкротство, списал долги и свободен. Но важно! Оно не всем подходит, сначала проконсультируйтесь у специалиста.
Не выбрал ни тот, ни другой и при этом, перестал платить?
Вот он - день Х, отчет пошел
Все сроки, указанные в данной статье, примерные. Нет установленного законом срока, когда банк должен подать на вас в суд и отнести исполнительный лист приставам.
Сроки взяты из моего личного опыта общения с людьми, которые приходили ко мне за отменой судебных приказов, помощью в суде и с банкротством и рассказывали свои истории.
Они этот путь проходили и все по разному.
Итог всегда один: ты либо заплатишь, либо спишешь долг.
Есть еще варианты, вдруг кто-то дочитал до конца))
Итак, еще варианты:
- прекращение исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания;
- истечение срока предъявления исполнительного листа ко взысканию.
Если первый - это временная мера, то второй - навсегда! Сродни банкротству, только без последствий. Минус второго варианта - долго ждать, можно успеть долги по наследству передать.
Если у вас есть свои истории, как вы или ваши знакомые, проходили этапы не платежей по кредитам - поделитесь ими.
