Что такое льготный период и минимальный платёж по кредитной карте?
Предоставляя кредитку, сотрудники банка предупреждают, что по ней действует льготный период. Это срок, в течение которого пользоваться средствами можно бесплатно. Обычно его длительность — от 110 до 180 дней, хотя в некоторых банках он длится до года.
Сумма лимита, доступная держателю карточки, рассчитывается индивидуально и зависит от:
- Кредитного рейтинга;
- Заработка;
- Компании-работодателя;
- Возраста и прочих критериев.
Если в течение льготного периода вернуть сумму на карту, то платить проценты не придётся. Но такая возможность есть не всегда. При необходимости можно вносить только минимальный платёж. Этот минимум за месяц надо внести в любом случае, иначе банк может закрыть право пользоваться лимитом. Однако если гасить только минимальный платёж, то проценты будут начисляться — часть платежа будет автоматически списываться на их погашение.
Просрочка минимального платежа по кредитке: возможные последствия
Держатель карты, который не внёс даже минимальный платёж, нарушает тем самым условия договора. Последствия за это наступают в соответствии с документами, которые владелец получил вместе с карточкой. Из-за одного-двух дней просрочки звонить вряд ли будут — скорее пришлют смс или уведомление через мобильный банк. А вот через пять дней и более сотрудники начнут звонить и напоминать о платеже.
Последствия сравнительно небольшой просрочки:
- На платёж продолжают начисляться проценты;
- К ним присоединяется разовый штраф согласно договору;
- Выставляется неустойка — процент от суммы долга:
Более суровые меры применяются к тем, кто просрочил платёж на 60 дней и более:
- Кредитка может подвергнуться блокировке, так что можно будет лишь пополнить счёт;
- Банк начнёт снимать в счёт задолженности средства с других карточек.
Если должник продолжает игнорировать требования, банк может привлечь к делу коллекторское агентство. Возможные варианты:
1. Коллекторы работают в досудебном порядке, по агентскому договору. Они пишут и звонят должнику, приходят домой. Их интерес — заработать до 30 % от взыскиваемой суммы.
2. Банк перепродаёт (уступает) долг коллекторам по оптовой цене, около 10 %. После этого коллекторы уже сами взыскивают с должника всю сумму.
«Невыгодных» должников банки обычно уступают коллекторам сразу крупными партиями, раз в несколько месяцев.
Во сколько обходится просрочка по кредитной карте?
Для должника, который не планирует скрываться от обязательств, стоимость просрочки — один из главных вопросов. На примере разных банков это выглядит следующим образом:
- Райффайзенбанк — разовый платёж 700 ₽;
- Сбербанк — повышение годовой ставки на треть;
- СМП-банк — повышение ставки до 55 % в год;
- «Русский стандарт» — штраф возрастает постепенно, с 300 и до 2000 ₽, ежедневная пеня составляет 0,2 % суммы;
- ОТП-банк — штрафы нарастают с 500 до 1500 ₽;
- Альфа-банк — каждый день пеня составляет 0,1 % суммы;
- Тинькофф-банк — пеня на сумму просрочки, 20 % в год.
Помимо этого, банки передают сведения в Бюро кредитных историй. Данные становятся доступны всем кредитным и микрофинансовым компаниям. В этом и есть суть плохой кредитной истории. Также банк вправе:
- Снижать кредитный лимит сразу после поступления средств;
- Оставлять возможность только зачислять деньги, но не тратить;
- Не перевыпускать кредитку до погашения задолженности.
Из-за просроченного платежа задолженность возрастает. Это плохо влияет на кредитный рейтинг. Задолженность растёт, а банк вправе привлекать к делу коллекторов. Средние размеры ставок по кредитным картам выше, чем при потребительском кредитовании. Выгодное использование кредитного лимита возможно только в пределах льготного периода.
Нечем платить по кредитной карте — что делать?
Сотрудники банка — тоже люди, и к ним можно обратиться со своей сложной ситуацией. Если не удаётся накопить сумму даже для минимального платежа, нужно заранее собрать документы, способные подтвердить проблему. Это могут быть:
- Справки и результаты осмотров в случае болезни;
- Трудовая книжка, подтверждающая недавнее увольнение;
- Заключение о получении инвалидности и так далее.
Предоставив документы для изучения, можно запросить в банке льготные меры. Это могут быть:
- Отсрочка — позволяет временно не платить вообще или вносить только проценты;
- Реструктуризация — подписание кредитного договора на новых условиях, возможно со списанием части штрафных платежей;
- Рефинансирование — снижение переплаты или суммы платежа, обычно за счёт предложения от другого кредитора.
Банк обычно соглашается на льготные меры, если у клиента нет просрочек и он ранее не прибегал к аналогичным мерам помощи. Всегда лучше прийти к соглашению, чем бездействовать и допускать просрочку.
Какие будут последствия, если не платить по кредитке?
Должнику, который не вносит платежи по кредитной карте, предстоят несколько этапов:
1. Сотрудники банка звонят и напоминают. Могут сами предложить тот или иной вариант.
2. Если клиент не реагирует на вежливые напоминания — банк привлекает настойчивых коллекторов, в первую очередь по агентскому договору.
3. Если и это не поможет — банк либо обращается в суд сам, либо продаёт задолженность коллекторам, и уже они подают в суд.
4. Судебные приставы (сотрудники ФССП) заводят исполнительное производство, проводят проверки и уже потом принимают меры.
Также возможные меры взыскания:
- С карт должника будут взыскивать в счёт кредитора;
- Арестуют и в дальнейшем изымут имущество;
- Запретят выезжать за рубеж, водить транспорт и так далее.
Банки запрашивают банкротство должника довольно редко. Как правило — если клиент владеет дорогостоящим имуществом или крупными суммами на счетах.
Банк, коллекторское агентство, судебные приставы — что делать?
Если просрочка по кредитной карте копится уже несколько месяцев или даже лет, есть несколько вариантов действий:
1. Проверка сроков исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, ст. 196, этот срок — три года с момента последнего платежа. Но только при условии, что за это время кредитор не обратился в суд. А банки чаще всего успевают это сделать.
2. Запрос рассрочки или отсрочки у ФССП. Должник может обратиться в суд и сослаться на иждивенцев, которых содержит; на прочие обязательства, на болезнь или увольнение, на появление новых детей в семье.
3. Приостановка исполнительного производства и отсрочка по платежам. В это время будут снимать часть зарплаты. Период отсрочки определяет суд.
4. Банкротство. До суда можно обратиться в МФЦ, если инициированное производство закрыли, поскольку нет имущества и доходов. Общая сумма задолженности не должна превышать пятисот тысяч рублей.
В судебном порядке запустить процедуру банкротства проще. Нужно только подать заявление и документы в Арбитражный суд. Он рассмотрит дело, реализует имущество должника и освободит его от обязательств.
Если хотите узнать, как пройти процедуру банкротства, защититься от кредиторов, то обращайтесь записывайтесь к нам на бесплатную консультацию в компанию «Заря».