Долгое время бытовало мнение, что некредитные финансовые организации выдают займы всем подряд. Действительно, несколько лет назад деньги можно было взять без каких-либо проверок или запросов кредитной истории, без проверки платежеспособности и т.д. Такие условия создали прекрасное поле для мошеннических схем. Поэтому и законодатели, и сами НФО стали прорабатывать механизмы по снижению рисков невозврата выданных займов.
Теперь процедура проверки потенциальных заемщиков в микрофинансовой организации мало чем отличается от банковской. Условия для выдачи займов по-прежнему остаются лояльнее, чем при оформлении кредитов, но запрашиваемые у будущего клиента сведения почти такие же, как при выдаче экспресс-кредитов. Рассмотрим наиболее часто используемые аферистами схемы обмана МКК.
1. Фальсификация документов
Злоумышленники делают поддельный паспорт, оформляют на него сим-карту для телефона, регистрируют адрес электронной почты. После этого ищут МКК, которая предъявляет минимальные требования к заемщикам. Дистанционно подают заявку и также удаленно получают деньги. Если оформление пройдет успешно, злоумышленник забирает деньги и избавляется от документов. Часто преступник подделывает только некоторые документы из необходимых, например, трудовую книжку или справку о доходах.
Основным способом противодействия данной мошеннической схеме является проверка представленных документов на достоверность. Паспорт проверяется по базам данных Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел России. Кредитную историю компании проверяют в БКИ. Сведения о заемщике ищут по базам МВД, налоговой службы, службы судебных приставов и другим.
Кроме того, многие компании заводят черные списки недобросовестных заемщиков с целью обмена между собой информацией о тех, кто пытался обманом оформить микрозайм.
2. Чужие документы
В данном случае документ не поддельный, а настоящий. Это может быть украденный или потерянный паспорт постороннего человека или даже родственника.
Мошенники заранее изучают данные о своей жертве, ее доходах и кредитной истории. Когда сведения собраны, документ украден, то они также подают онлайн-заявку в МФО и получают деньги. После этого, как правило, от ненужного паспорта избавляются.
Иногда злоумышленники могут подобрать человека, внешне похожего на фото в паспорте. В поддельном документе может быть использовано реальное фото потенциальной жертвы из социальных сетей с применением фотошопа.
Чтобы защитить себя НФО усиливают тщательность рассмотрения заявки. Кроме паспорта и кредитной истории, они проверяют и контактные данные – номер телефона, электронную почту. Компании могут использовать любые другие доступные им данные о человеке, которые они считают важными для построения скоринговой модели.
Некоторые организации проверяют страницы заемщиков в соцсетях – их анализ помогает узнать больше о личности клиента и понять его истинное поведение и намерения.
3. Подделка договора
Заемщику до выдачи займа высылается договор на предварительное ознакомление с условиями кредитования. Некоторые аферисты умело исправляют пункты соглашения, а потом доказывают в суде свою непричастность. Этот способ обмана сейчас встречается довольно редко, но раньше он был достаточно распространенным. Как правило, применяется в отношении компаний, которые оформляют микрозаймы онлайн. Иногда они присылают заемщику файл с кредитным договором, который нужно распечатать, подписать, отсканировать и отправить обратно. Так будет дополнительно подтвержден факт оформления займа. Мошенник редактирует договор – убирает одни условия и дописывает другие, выгодные для себя.
Для противодействия мошенникам договоры защищаются от редактирования различными способами – от паролей на файлах до водяных знаков. Внести в них правки тогда становится намного сложнее.
4. Отказ от погашения задолженности
Деньги оформляют реальные люди с настоящими документами, а потом целенаправленно игнорируют требования договора и не возвращают займы. Иногда они меняют место жительства и не выходят на связь с кредитором. Чаще всего в такой схеме замешаны финансово неграмотные лица, которые не знают об ответственности, которая грозит должнику, в том числе и уголовной.
У каждой микрофинансовой организации имеются свои способы защиты от рассмотренных практик и иных недобросовестных схем. Одним из способов работы с проблемной задолженностью является передача долга коллекторам и судебным приставам. Иногда мошенник пытается доказать, что он на самом деле не брал заем. Отличить мошенника от человека, который действительно хочет доказать невиновность, достаточно легко: он всеми силами постарается избежать обращения в полицию, иначе его личность будет раскрыта.