Команда Inside рассказывает, как оформить ипотеку на квартиру в ОАЭ. А ещё в тексте говорим про проценты и объясняем, на что смотрит банк, когда решает, одобрить кредит или нет.
Требования по ипотеке к россиянам в ОАЭ
В ОАЭ иностранцы могут брать в ипотеку как новостройку, так и вторичное жильё. Для этого необходимо соблюдать требования:
- работать в местной компании, на фрилансе с официальной регистрацией, владеть бизнесом на территории ОАЭ, или иметь подтверждённый уровень дохода;
- внести первый взнос от 25-30 %;
- иметь хороший рейтинг заёмщика (КИ).
Резиденты могут получить ипотеку на сумму до 70 % от стоимости объекта, а нерезиденты — до 50 %.
Получить ипотеку в Эмиратах можно как у местных, так и у европейских банков. Чаще всего резиденты приходят в такие банки, как Emirates NBD, HSBC и Mashreq. Все они предлагают разные программы и ипотечные пакеты для иностранных клиентов.
Мы составили подборку известных банков, куда россияне могут подать заявку на ипотеку.
- Emirates NBD — один из крупнейших банков в регионе, его основали в 2007 году.
- HSBC — крупный международный банк.
- Mashreq — один из старейших банков в ОАЭ, его основали в 1967 году. На сегодня Mashreq — ведущий банк в стране.
Что по условиям ипотеки
Ставка по ипотеке в ОАЭ колеблется от 4 % до 6 % — это зависит от размера кредита, типа недвижимости и объёма первого взноса.
Рассмотрим на примере банка Emirates NBD, какие требования предъявляют к иностранцам:
- уровень заработной платы — 15 000 дирхамов или выше;
- необходимо иметь официальное трудоустройство в ОАЭ или зарегистрироваться фрилансером в министерстве труда;
- нужно, чтобы у вас был Emirates ID, паспорт с визой резидента, справка о зарплате, выписка из банка за последние полгода.
К примеру, в случае, если вы получите 2 млн дирхамов на пять лет, платёж будет 57 393 дирхамов ежемесячно. Предварительная ставка — 5,29 % в год. Сделать свои расчёты можно здесь.
В долларах цифры такие: $ 544 000 сроком на пять лет, каждый месяц платить нужно $ 15 625.
Наибольший срок, на который в этом банке разрешают оформить ипотеку — 25 лет.
Факторы, которые влияют на одобрение кредита банком
Кроме главных требований к заёмщику, банк также учитывает ряд факторов, которые влияют на одобрение. Сотрудники банка проверяют, есть ли у клиента ещё кредиты, какой у человека уровень платёжеспособности.
У потенциального заёмщика могут быть другие кредиты в банках, это не запрещено. Но общая сумма всех платежей не должна быть больше, чем 50 % от ежемесячного дохода. Также нужно учитывать, что после уплаты всех обязательных платежей на каждого члена семьи должно остаться как минимум 3 500 AED в месяц.
Для одобрения ипотеки потенциальный заёмщик должен иметь хорошую репутацию. Проверяют её в кредитном бюро AI Etihad — там показана кредитная история. А ещё банк анализирует тип недвижимости и её стоимость, чтобы установить минимальный уровень дохода, необходимый для ипотеки.
Главный фактор — наличие первого взноса. Чаще всего это 20—30 % от стоимости объекта, но чем он больше, тем лучше.
Конечно, шанс одобрения ипотеки выше, если у россиянина есть действующая виза в ОАЭ.
Какие документы понадобятся
Обычно банки сами составляют список необходимых документов, он зависит от требований организации и особенностей заёмщика. Чаще всего нужно предоставить:
- предварительно заполненную форму заявки на ипотеку;
- документы, которые подтверждают доход (к примеру, это может быть выписка о состоянии банковского счёта за последние полгода);
- справку о доходах и дополнительную информацию от работодателя.
Какие процентные ставки по ипотеке в Дубае
В ОАЭ есть три вида процентных ставок:
- фиксированная на весь срок,
- плавающая (постоянно меняется в зависимости от EIBOR — межбанковской ставки Центрального банка ОАЭ, проценты начисляют на остаток долга),
- дисконтированная (предусмотрен льготный период, на который назначается пониженная ставка).
Процентная ставка по ипотеке может изменяться от 4 % до 6 % годовых, и зависит она от размера кредита, типа недвижимости и величины первоначального взноса.
Фиксированная ставка больше подходит для долгосрочных займов, например, на десять лет и более. А дифференцированная ставка подразумевает быстрое погашение долга и доступна только для краткосрочных займов (длительностью до пяти лет).
Оформляем ипотеку в ОАЭ: подробное руководство
- Найдите банк, который предлагает выгодные для вас условия. Это можно сделать самому или доверить брокеру, который возьмёт все сложные вопросы под свой контроль и поможет оформить документы.
- Передайте в банк необходимые документы для проверки вашей способности выплачивать кредит, кредитного рейтинга и репутации. Обычно на это уходит три-четыре дня.
- Если банк дал предварительное одобрение и всё в порядке, приступайте к поиску недвижимости — у вас есть всего 60 дней.
- Как только вы выберете нужный объект, важно подписать меморандум о намерениях, а потом внести депозит за объект недвижимости в виде менеджер-чека.
- После этого банк проводит независимую экспертизу, чтобы оценить реальную стоимость недвижимости, и только после этого принимает решение, выдать кредит или нет.
- Как только ипотеку полностью одобрят, заключается договор между сторонами. Позже важно зарегистрировать право собственности на объект недвижимости в Земельном департаменте Дубая (DLD), и обычно этим занимается брокер.
- Когда сделка завершается, заёмщик получает сертификат права собственности на недвижимость (title deed). Оригинал документа остаётся в банке до тех пор, пока клиент не погасит ипотеку полностью, а заёмщику выдают заверенную копию.
Дополнительные расходы при получении ипотеки
Потенциального заёмщика, который оформляет ипотеку, ждут некоторые расходы:
- оплата оценки объекта недвижимости,
- страхование кредитуемого объекта и жизни заёмщика — 0,5-1 % суммы кредита (всё зависит от группы риска заёмщика),
- комиссия банка за выдачу кредита — 1 % от суммы займа,
- регистрация ипотечного кредита в Земельном департаменте — 0,25 % от суммы кредита.
Что будет, если просрочить платёж по ипотеке в Дубае
Если человек задерживает выплату по кредиту меньше чем на 30 дней, банк начнёт звонить и напоминать о том, что сроки поджимают. Но если просрочка выходит за пределы 30 дней, информацию о должнике передают в кредитное бюро AI Etihad, где хранятся отчёты и кредитная история клиентов. После этого заёмщику будет сложно взять новый кредит.
Когда заёмщик не платит по кредиту, банк начинает процесс продажи заложенного имущества. Сотрудники уведомят вас через нотариуса за 30 дней. После этого объект выставляют на торги через суд и продают.
В случае, если окажется, что заёмщик в состоянии погасить платёж, пристав может отсрочить продажу недвижимости на 60 дней.
Если заёмщик уже выплатил значительную часть кредита и/или владеет квартирой более пяти лет, он может получить обратно какую-то сумму от продажи. Из продажи банк вычитает только оставшуюся часть кредита, судебные издержки и расходы на аукцион. А ещё — штраф, который был предусмотрен договором.
Команда Inside поможет получить ипотеку в Дубае. Оставьте заявку — подберём банк, найдём выгодные условия, оформим документы.