Вступил в силу закон о цифровом рубле
Рассказать о нововведениях мы попросили заместителя управляющего Отделением —Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Лилию ЯКУПОВУ.
— Лилия Василовна, так что же это за деньги такие — цифровые рубли?
— Цифровой рубль — это третья форма рубля, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.
Сейчас у нас есть наличные — банкноты и монеты в наших кошельках — и безналичные — деньги на счетах в банках, на картах. В дополнение к ним появится еще и третья форма — цифровая.
Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Эти кошельки будут открываться на платформе Банка России — операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет осуществляться через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
— А для чего нужна эта третья форма рубля? Вроде и двух достаточно — были бы сами деньги!
— На самом деле преимущества, конечно, есть — и для граждан, и для бизнеса, и для финансовой системы, и для государства.
Говоря о гражданах, это, например, бесплатные мгновенные переводы. Это позволит быстро, удобно и без затрат переводить деньги друг другу.
Это независимость от банковских тарифов и ограничений банков на переводы. Сегодня, как мы знаем, у каждого банка свои тарифы на переводы. В среднем это от 1 до 3 процентов от суммы перевода. В системе быстрых платежей тоже есть свои тарифы: до 100 тысяч рублей в месяц можно переводить бесплатно, а за большие суммы банк может установить комиссию — не выше 0,5 процента от суммы перевода (но не более 1500 рублей). При этом некоторые банки устанавливают суточные лимиты для переводов через СБП, то есть человек не может перевести сразу столько денег, сколько он хочет.
Для финансового рынка цифровой рубль — это повышение конкуренции, что ведет к созданию инновационных финансовых продуктов и развитию новой платежной инфраструктуры.
Для государства это снижение издержек на администрирование бюджетных платежей и упрощение трансграничных платежей.
— Что делать, если я не хочу пользоваться цифровыми рублями?
— Граждане, как и сейчас, смогут выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. При этом если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
— Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
— Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента и единого центра, который нес бы обязательства по ней. А цифровой рубль — это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России.
— Хорошо, а чем цифровой рубль отличается от безналичного?
— С точки зрения платежей операции с цифровыми рублями очень похожи на электронные платежи, и в этой части есть схожесть с безналичными. Основное преимущество для человека будет заключаться в отсутствии комиссии за переводы между гражданами, а также в том, что банки не смогут устанавливать ограничения по сумме переводов.
— Киберпреступники — можно сказать, чума нашего времени. А цифровые рубли можно украсть? Как будут защищены цифровые кошельки?
— Уровень защиты платформы цифрового рубля, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, беспрецедентно высокий. Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости.
— А можно ли будет делать сбережения в цифровых рублях? Будут ли начисляться проценты?
— Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования. В связи с этим проценты начисляться не будут.
— То есть и взять кредит в цифровых рублях не получится?
— Нет. Кредит по-прежнему можно будет получить в банке наличными или безналичными средствами.
— А нужна ли дополнительная техника — еще один смартфон, компьютер, новое приложение на телефоне, чтобы пользоваться цифровыми рублями?
— Нет. Операции с цифровыми рублями можно будет совершать через привычные мобильные приложения своих банков.
— Уже понятно, как можно будет открыть цифровой кошелек?
— Для начала отмечу, что у человека может быть только один цифровой кошелек. Открыть цифровой кошелек и в дальнейшем пользоваться им можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь. Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.
— Как можно будет положить деньги на цифровой кошелек и снять их?
— Если у вас есть безналичные рубли на счете в банке, их можно будет обменять на цифровые в соотношении один к одному. Через привычное мобильное приложение банка, в котором вы обслуживаетесь, можно зайти в цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Без комиссии.
Если у вас наличные, то сначала нужно будет положить их на ваш счет в банке (через банкомат или кассу банка), а потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счета через привычное мобильное приложение.
Если вам нужно снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на ваш счет в банке. Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка.
— То есть можно обменять цифровой рубль на наличные и безналичные и обратно?
— Совершенно верно!
— А что нужно сделать, чтобы перевести кому-либо цифровые рубли?
— Войти в свой цифровой кошелек через привычное мобильное приложение своего банка, выбрать опцию перевода, нужного человека из списка контактов или ввести номер мобильного телефона, затем ввести сумму и подтвердить перевод.
Деньги мгновенно окажутся в цифровом кошельке получателя.
— Закон принят. Значит ли это, что мы уже в ближайшее время можем обзавестись цифровыми рублями?
— Основные положения закона вступили в силу 1 августа. Но, подчеркну, это пока еще пилотный запуск. Широким массам с 1 августа цифровые рубли не будут доступны. Это сложный масштабный проект, и спешить с широким его внедрением не стоит.
Сначала будет проведен пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, будут отработаны базовые операции с банками — открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем круг операций будет расширен. Важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться, клиентский путь был удобен и понятен.
— Разговоры о цифровом рубле идут достаточно давно, и эта тема успела обрасти мифами. Давайте развенчаем самые распространенные. Первое. Со временем отменят наличные и заставят пользоваться только цифровыми рублями.
— Нет, такого не будет. В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор — какой именно формой пользоваться — останется за гражданами.
— Цифровой рубль — это тотальная слежка за гражданами и их финансами.
— Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках в цифровых кошельках защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.
— Все зарплаты бюджетников и пенсии переведут на цифровые рубли.
— Таких планов нет. У человека и сегодня есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится.
— Если отключат электричество, цифровые рубли пропадут.
Сегодня, если отключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках. Точно так же будет и с цифровыми рублями. Информация будет храниться на платформе Банка России. Кроме того, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля.
— У цифровых рублей есть срок годности. Если не успеть их использовать, они сгорят.
— Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты.
— Цифровые рубли можно потратить только на ограниченный список товаров.
— Тратить свои цифровые рубли вы сможете так, как посчитаете нужным.
— У цифровых рублей будет свой курс?
— В России одна денежная единица — рубль. Его курс по отношению к иностранной валюте формируется вне зависимости от его формы: наличной, безналичной или цифровой.
Автор: Ринат Файзрахманов