Не так давно у меня попросил помощи человек, который погашал задолженность по кредиту, внося все платежи, но при этом сумма постоянно то уменьшалась, то увеличивалась. В результате он просто потерял терпение.
Что указано в документах?
Сначала человек обратился за разъяснениями в банк. Сотрудники не оказывали особого желания ему помочь. Типа, есть договор — иди и читай. На вопросы о том, что указано в справке о задолженности, они всячески юлили: ссылались на проблемы с компьютером, объяснялись максимально туманно и т. д.
На предложения клиента погасить задолженность сотрудники банка отвечали, что не могут принять, к примеру, более 8000 рублей из-за технических проблем.
После этого ему предъявили обвинения в том, что задолженность не погашена. Также от него требовали заплатить неустойку (90 000 рублей). Более того, еще потребовали досрочно полностью погасить задолженность.
Платите по счетам
Все заемщики обязаны каждый месяц выплачивать:
- часть кредита;
- проценты за месяц.
А если в прошлом месяце была допущена просрочка, то внесенные средства идут в первую очередь на погашение невыплаченных ранее процентов и части кредита.
Банки крайне строго следят за сроками и суммами. Если заемщик внес деньги всего на 1 день позже, чем указано в графике платежей, или на 1 рубль меньше от суммы платежа, то потребуется заплатить неустойку и штраф.
Неустойка может рассчитываться разными способами. Как правило, это 0,5 ставки по кредиту либо ключевая ставка ЦБ (в настоящее время она равна 8,5%). При этом неустойка рассчитывается исходя из размера не ежемесячного платежа, а всей оставшейся задолженности.
К примеру, клиент оформил ипотеку на 5 млн рублей. Если он заплатит на 1 день позже, чем указано в графике платежей, или не доплатит всего 1 рубль, то банк может потребовать с него неустойку в размере 1000-1200 рублей.
Чем опасна неустойка
Если клиент столкнется с задержками в зарплате или ему потребуется крупно потратиться на лечение, то от него потребуют заплатить неустойку. Это может быть первым шагом в долговую яму, особенно если кредит взят на очень крупную сумму.
Допустим, человек решил отложить оплату кредита на 1 месяц. Это значит, что в следующем месяце ему потребуется заплатить:
- неустойку (ее размер — примерно как у ежемесячного платежа);
- просрочку за предыдущий месяц;
- платеж за текущий месяц, чтобы снова не платить неустойку.
Чтобы компенсировать неуплату по кредиту за 1 месяц и прийти к соответствию с графиком платежей, фактически потребуется внести 3 ежемесячных платежа, причем сразу же. Если же заемщик решит отложить уплату на 2 месяца, то число платежей увеличивается в 2 раза.
Кредитные каникулы — не панацея?
Если человек потеряет работу, то может оформить кредитные каникулы. Но что делать в остальных случаях? Неустойка крайне разорительна, особенно для человека, у которого снизился или пропал доход.
Какую ошибку допустил заемщик?
Человек, который ко мне обратился вносил платежи, но не в платежные дни, а заранее или позже. За досрочное погашение ему не давали никаких льгот, в то время как за малейшую просрочку предъявляли неустойку, причем рассчитанную от всей суммы задолженности.
Где же крылся подвох?
В справке о задолженности, которую давали в банке, неустойка была отражена не полностью. Ее можно было увидеть в интернет-банке, и то не всегда.
Сейчас заемщик подал на банк в суд, обвиняя его в том, что сотрудники не предоставили достаточно информации об имеющихся задолженностях и наличии неустойки.
Что же делать?
Вносите платежи как минимум за день до платежной даты. Не надейтесь, что банк простит просрочку. Если же вы ее все же допустили, попробуйте рассчитать ее самостоятельно.
А вы сталкивались с проблемой погашения кредита?
Делитесь своим мнением с нами в комментариях👇 и ✅ подписывайтесь на наш канал.
Узнать больше информации, касающейся финансовой жизни граждан, можно на нашем официальном сайте Finexpo.ru.