Кредитки — хороший финансовый инструмент, которым важно уметь пользоваться. Это доступ к дополнительным средствам, бо́льшая финансовая свобода… А еще нередко банки, которые при выдаче кредитной карты, обозначили вам кредитный лимит, например, в 100 000 рублей, через некоторое время предлагают его увеличить, или даже просто увеличивают в уведомительном порядке. Классно? — Классно, но не всегда и не для всех… Об этом — подробнее.
Основные принципы использования банковских кредиток
💸 Считаю, что кредитные карты в принципе можно оформлять в случае, если вы понимаете: это не способ добыть денег, когда их нет! Это — способ сохранить деньги когда они есть, то есть закрыть оперативные траты без того, чтобы дербанить накопительные счета или залезать в финансовую подушку безопасности. Это — первый принцип.
💸 Деньги от банка можно использовать только если они бесплатные! То есть возвращать все, что вы потратите по кредитке, необходимо, нет, НЕОБХОДИМО до окончания беспроцентного периода, так вы не переплатите ни копейки. Это — второй принцип.
Примем за аксиому, что вы рассуждаете именно так, и у вас есть кредитная карта хотя бы одного банка. И этот банк предлагает вам повысить ваш кредитный лимит (интересно, что, например, в Израиле его называют «разрешенным минусом») со 100 000 до 200 000 рублей.
📌Зачем банки повышают кредитный лимит
Скажу сразу, совсем не для того, чтобы порадовать пользователей. Повышение кредитного лимита — это соблазн, можно потратить больше, чем планировали, не успеть вернуть деньги в грейс-период, и… попасть на проценты.
А проценты — это прибыль банка, тем более, что по кредитным картам они очень высоки, примерно 24-28% годовых. Отсюда и риски, связанные с повышением кредитного лимита по карте:
📌Риск увеличения долга
Увеличение лимита по кредитной карте может стать порочным кругом, если вы не будете контролировать свои расходы. Чем больше лимит, тем больше вы можете тратить, что может привести к накоплению долгов. Если вы не уверены, что сможете контролировать свои расходы и поручиться за их исправление, то вам точно не стоит увеличивать лимит.
📌Потенциальный кредитный риск
Это риск банка, но касается он нас, пользователей. Когда увеличивается лимит по вашей кредитной карте, банк должен быть уверен, что вы сможете выплатить долг, и в случае невозврата долга они не потеряют свои собственные деньги. Чтобы снизить риск, банки могут установить более высокую ставку за пределами грейс-периода.
То есть, например, если при лимите в 100 000 рублей процентная ставка была установлена на уровне 24%, то при лимите в 200 000 — процент может вырасти на 2-3 пункта. Это не обязательно, но возможно!
📌Риск при столкновении с мошенниками
Если вы попали на очередной телефонный развод и стали жертвой мошенников, то они могут обналичить деньги НА ВЕСЬ кредитный лимит, который разрешен вам банком. Это есть это потенциальное увеличение ваших финансовых потерь.
📌Ограниченность в использовании других ресурсов
Если вы решите увеличить лимит по кредитной карте, вы можете столкнуться с ограничениями в использовании других финансовых возможностей.
Например, если вы подадите заявление на кредит с большей суммой, то потенциальный кредитор может увидеть, что у вас уже есть большая задолженность другому кредитору (кредитные карты тоже учитываются при определении кредитной нагрузки). Это может помешать получению нового кредита.
Но не все так плохо, и есть случаи, когда увеличение лимита по кредитной карте имеет смысл и может быть выгодным
👍Больше возможностей
Если вы часто пользуетесь кредитной картой, чтобы оплачивать свои покупки, и лимит исчерпывается, то увеличение лимита может быть очень полезным. Это обеспечит вам возможность делать покупки без ограничений каждый месяц и избежать дополнительных расходов, связанных с превышением лимита.
👍Больше доверия
Кредитные лимиты по картам банки увеличивают благонадежным пользователям, которые активно пользуются банковскими инструментами и исправно исполняют все свои обязательства. То есть получается, что банк вам больше доверяет, и готов с вами сотрудничать.
👍Лучше кредитная история
Увеличение лимита может улучшить вашу кредитную историю, если вы эффективно управляете расходами и рассчитываете платежи. Это — серьезный плюс для вашей личной финансовой репутацией.
ИТОГО
Как обычно, будет финансовый инструмент полезен или вреден зависит не от самого инструмента, а от того в чьих руках он окажется. В любом случае теперь вы можете взвесить все «за» и «против», чтобы если банк предложит увеличить овердрафт по кредитной карте, понять, нужно вам это или нет.
Еще полезное про кредиты, вклады, карты👇
✅ Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях!
✅ Делитесь статьей с теми, кому тема финансовой грамотности актуальна