Для людей, зависимых от кредитов, очередной займ — уже образ жизни. Если кто-то предлагает взять деньги в долг, пусть и под процент, то почему бы не воспользоваться предложением? А на что их потратить — всегда найдется.
Москвичка Анастасия хорошо зарабатывала, но тратила всегда больше, чем получала. Набрав кредитов, она не смогла выплатить их вовремя и обратилась за помощью к сообществу анонимных должников. Рассказываем, как девушке удалось выбраться из долговой ямы.
Кто такие анонимные должники
Впервые общество «Анонимные должники» появилось в США в 1976 году. Основали его члены ассоциации «Анонимные алкоголики». Они считали, что непреодолимое желание брать в долг вызывает те же психологические проблемы, что и бесконтрольное употребление алкоголя. Работают анонимные должники по тому же принципу, что и анонимные алкоголики: компульсивные заемщики делятся своим опытом и помогают друг другу выздороветь.
В России сообщества анонимных должников появились в начале 2010-х — сначала в Москве. Сегодня помощь и поддержку тем, кто психологически зависит от долгов, оказывают также в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Самаре, Новосибирске, Омске, Челябинске, Ростове-на-Дону и других городах. Встречаются анонимные должники на разных городских площадках (часто — в храмах), также собрания проходят в мессенджерах по видеосвязи. Добровольно и без членских взносов. Присоединиться к ним может любой желающий.
Анастасия попала в группу весной 2022 года.
«Я могла потратить деньги на что угодно»
Анастасия несколько лет работала на телевидении. Зарплата, по словам девушки, у нее всегда была на хорошем уровне. Проблема заключалась в том, что Настя тратила больше, чем получала.
«Я работала в найме, на телевидении. Там безумный график, безумные нагрузки, безумный уровень ответственности. И для меня деньги стали способом осмыслить мою жизнь. Я тратила свой доход плюс 10 процентов, иногда — плюс 15 процентов. Стабильно», — рассказывает Анастасия.
Способом отвлечься от работы стали путешествия — за год Анастасия успевала пять раз слетать за границу. Но делала это, как правило, с помощью кредитки.
«На какую бы сумму у меня ни был кредит, я всегда умудрялась полностью "грохнуть" кредитку в путешествиях. Еще я могла потратить все деньги на шмотки, на ребенка — на что угодно», — говорит девушка.
В 2019 году Анастасия ушла во фриланс и стала сценаристом. Девушка надеялась, что привычка тратить деньги на все подряд уйдет сама собой. Но нет, не вышло.
«На том этапе деньги стали для меня способом почувствовать себя взрослой. Еще одним показателем было наличие любовных отношений. Если с этими пунктами все было в порядке, я считала, что таким образом становлюсь одобряемой людьми. Сейчас понимаю: эти пункты больше всего волновали моих родителей, поэтому я держала их в первую очередь в фокусе внимания», — рассказывает Анастасия.
«Все долги начинались с кредиток»
Анастасия признается: у знакомых в долг она брала нечасто. Все серьезные долги начались с кредитных карт.
«Я брала кредитку и могла погасить долг, если это была не очень большая сумма. Но когда счет пошел на сотни тысяч рублей, решила: проще взять кредит, чтобы всю эту сумму закрыть, — говорит Анастасия. — Постепенно долги накапливались. Плюс была еще и ипотека. Таким образом, к моменту прихода в сообщество анонимных должников у меня была ипотека и четыре потребительских кредита, по которым уходило 88 тысяч рублей в месяц».
Анастасия поняла, что дальше так продолжаться не может. Сперва пыталась сама считать расходы, планировать траты и вести бюджет. Без толку. Так весной 2022 года она добралась до анонимных должников.
Начало выздоровления
Собрания анонимных должников проходили в очном формате раз в неделю. Главная цель таких встреч — пройти систему «12 шагов», чтобы каждый из участников в итоге достиг «духовного пробуждения». Среди этих шагов: признать бессилие перед долгами, поверить, что «только сила более могущественная» сможет вернуть компульсивным должникам здравомыслие, оценить свои моральные качества, признать природу своих заблуждений и другие.
Проходя эти этапы, участники сообщества делятся собственным опытом друг с другом и под присмотром более опытных товарищей идут к освобождению от страсти к кредитам. У всех этот путь занимает разное время.
«Первое время ничего не получалось. Я попросила ребят, которые были со мной в группе анонимных должников, помочь, познакомить с человеком с положительным опытом. Мне посоветовали моего действующего спонсора», — говорит Анастасия.
К тому моменту, когда Анастасия нашла спонсора, у нее приостановились все рабочие проекты. Сохранился только один, небольшой. Вскоре и его не стало. Девушка начала перебиваться от заказа к заказу, которые, к счастью, поступали вовремя — например, когда ей надо было вносить платеж по ипотеке.
«Еще одна проблема заключалась в том, что я не могла называть настоящую стоимость своей работы, потому что сильно ее обесценивала. Казалось, я делаю то, что сможет любой дурак. Как я вообще могу требовать чего-то большего?» — говорит Анастасия.
На счастье девушки, в группе, куда она попала, оказалась ее коллега. С ней Анастасия начала консультироваться о том, какую сумму уместно запросить за ту или иную работу, чтобы не продешевить.
«Я бесполезна как мать»
Хотя Анастасия и нашла единомышленников, которые ей помогали, долги у нее оставались — по кредитам и ипотеке. Еще и у дочери в школе выпускной.
«Я думала о том, как мы выберем ей платье, как я устрою праздник, а денег нет. За репетиторов до последнего платила, а потом все, кончились. И у меня было убеждение, что я — это то, сколько я зарабатываю. Я ровно столько стою, сколько получаю. А если не зарабатываю, то все, зачем я вообще нужна? Бесполезна как мать, как взрослый человек, я ничто», — вспоминает Анастасия.
Девушка признается: оказавшись в такой ситуации раньше, она взяла бы кредит, чтобы закатить ребенку грандиозный праздник на выпускной и купить лучшее платье. Но во время лечения делать это запрещено. И тогда у Анастасии началась ломка.
«Все рушилось. Для меня деньги были гарантом безопасности. Без них я не могла ничего сделать со своей жизнью. Но в конце концов сдалась. У меня не было работы, не было денег, я продавала какие-то вещи, украшения», — говорит Анастасия.
Девушка оказывалась в ситуациях, когда до следующей зарплаты оставалось 150 рублей — и она училась жить на них, тратить их на продукты.
«Потом в какой-то момент у меня оказалось в кармане 50 рублей. Решила: погуляю. Проходила мимо пекарни, где только-только испекли лаваш. И я его купила, съела и поняла: мне хорошо, и деньги мне сейчас не нужны. Мне нужно ощущение, что я через деньги контролирую ситуацию. Помню, дошла до пруда в конце улицы, увидела двух мужичков на инвалидных колясках с пивом, шавермой — они болтали, радовались. И осознала: у людей совершенно другие проблемы. Денег у них не особо много, но, кажется, им и так хорошо. И подумала — а я-то чего?» — вспоминает Анастасия.
«Я научилась жить на то, что есть»
Чтобы рассчитываться с накопившимися кредитами, не влезая в новые долги, Анастасия научилась правильно оценивать стоимость своей работы. Пояс пришлось затянуть, но она делала все, чтобы не допускать просрочек по займам.
Во-вторых, она отказалась от многих удовольствий и жила от проекта до проекта, а путешествия оставила на будущее — до тех пор, пока финансовая ситуация не стабилизируется окончательно. Сейчас, по словам девушки, ее доходы не только восстановились, но еще и выросли. А время, когда у нее были финансовые трудности, воспринимает как перевал.
«Я научилась жить на то, что есть. И поняла, что мое счастье не зависит от количества денег. Перед Новым годом я переработала очень сильно и поняла, что устала: деньги пришли, выходные впереди, а кайфа нет. Мне хорошо не тогда, когда у меня столько денег, сколько мне нужно — мне хорошо, когда у меня есть душевный покой», — признается Анастасия. По ее словам, без помощи группы и спонсора она вряд ли смогла бы избавиться от своей зависимости.
Анонимные должники — это эффективно?
По словам психолога Марии Рогозиной, часто поведение компульсивных должников объясняется их внутренним инфантилизмом. Они не понимают, что кредит — это прежде всего ответственность. С другой стороны, кредит становится навязчивой идеей, когда человек не может насытиться тем, что у него есть, а за счет новых долгов он стремится решить все свои проблемы. Также у человека могут быть установки, заложенные с детства, когда он видит себя состоявшимся только при определенных условиях, а обеспечить эти условия могут кредиты.
«В этом случае, чтобы избавиться от зависимости, компульсивному заемщику нужно учиться тому, чего в детском и подростковом возрасте в него не было заложено. Учиться ценности денег. Учиться понимать ограничения, связанные с деньгами. В конце концов, учиться ответственности», — утверждает Мария Рогозина.
Психолог говорит, что компульсивным должникам, как и другим зависимым, необходимо живое общение и психоэмоциональная поддержка. И желательно, чтобы она исходила от людей, которые не понаслышке знакомы с такой проблемой. В этом сообщества анонимных должников помогают.
«В таких обществах также большое значение имеет анонимность. Здесь человек может быть уверен в том, что о его проблеме никто, кроме самого тесного круга, не узнает. Благодаря этому групповая коммуникация дает свои плоды», — говорит Мария Рогозина.
Но финансовый эксперт Ирина Крупнова уверена: одной только моральной поддержки компульсивным должникам недостаточно. Также желательно работать с профессиональными финансистами. Анонимные должники учли этот момент и создали группы облегчения давления.
«Мы организовали группы по облегчению давления, состоящие из трех человек: вас и еще двух членов группы "Анонимные должники", имеющих стаж воздержания от компульсивных долгов свыше трех месяцев, — говорится в одной из программ анонимных должников. — Как правило, они имеют больший опыт выздоровления в программе. Группа встречается для того, чтобы оценить вашу финансовую ситуацию. Собрание по облегчению давления обычно заканчивается разработкой плана расходов, который ставит во главу угла насущные потребности и план действий, направленных на погашение долгов и облегчение финансовой ситуации».
Как выбраться из долговой ямы самостоятельно
Если вы понимаете, что не можете не брать кредиты, первым делом нужно, сохраняя холодную голову, рассмотреть разные способы выхода из долговой ямы.
Если понимаете, что не можете платить по кредитам — структурируйте их. Найдите все договоры, выпишите информацию по каждому кредиту или воспользуйтесь одним из приложений, которые аккумулируют данные о платежах.
Попросите кредитные каникулы
Кредитные каникулы дают возможность отсрочить обязательные платежи. Но максимум на полгода. На этот срок банк может заморозить штрафы и проценты. Правда, через шесть месяцев проблемы вернутся и придется вновь вставать на старые рельсы.
Чтобы погасить старый долг, можно оформить новый кредит на более выгодных условиях. Эту услугу можно получить в разных банках, не только в том, где у вас есть кредит.
«Смысл в рефинансировании есть, когда кредит оформлен на несколько лет и заемщику нужно его выплачивать не менее года. Также этим инструментом можно воспользоваться, есть у вас долги по кредитным картам и вам нужно их быстро погасить, не выплачивая повышенный процент, и если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%», — говорит Ирина Крупнова.
Прежде чем идти на рефинансирование кредита, рассчитайте, как именно уменьшится ежемесячный платеж, что будет с суммой переплаты, насколько это будет вам выгодно, не появятся ли у вас новые трудности с выплатами. Программы банков по рефинансированию можно посмотреть в нашем каталоге.
Можете попросить у банка изменить условия действующего кредита. Но, как правило, банки идут навстречу клиентам с хорошей репутацией.
Варианты реструктуризации: снижение процентной ставки или увеличение срока договора для сокращения ежемесячного платежа.
Банкротство — это процедура, которая позволяет избавиться от кредитов, когда платить больше нечем. Внесудебное банкротство можно запустить, если долг не превышает 500 тыс. рублей. Главный плюс — можно избавиться от всех долгов. К тому же это бесплатно и длится не дольше полугода. Но минусов больше. Так, пока идет процедура внесудебного банкротства, нельзя оформлять новые займы, кредиты, выдавать поручительства. После — в течение пяти лет при оформлении новых кредитов или займов нужно сообщать о факте банкротства, а в течение трех лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом. Подробнее о процедуре — по ссылке.
