Я люблю сравнивать личные финансы с похудением. И там, и там всё достаточно просто.
Для того чтобы худеть, надо тратить больше энергии, чем потребляешь. Для того чтобы богатеть или сокращать долги, наоборот, надо тратить меньше, чем получаешь. Не зря же многие увлеченные эзотерикой говорят, что деньги — это энергия.
В целом можно придумывать много новых финансовых подходов или планов питания, спорить о лучшем инструменте для инвестиций или о самом эффективном виде тренировок. Но секрет прост — сохранение разницы между поступлением и расходом, и другого ничего не придумано ни в ситуации с весом, ни в ситуации с финансовым благополучием.
Вот и весь секретный секрет.
Но если всё так просто, почему есть люди с ожирением и существует институт банкротства физических лиц?
Мне кажется, всё потому, что нам не очень свойственно себя ограничивать, а всё, что нас ограничивает, нам так или иначе неприятно. Поэтому так не хочется считать количество съеденного или потраченного в порыве шопоголизма.
Но человек — существо умное, и он легко находит способы, как не делать то, что ему не приносит удовольствия. И если говорить об учете расходов, я знаю два таких способа. Вот о них и поговорим.
1. Я и так все знаю!
Я такое слышала от некоторых людей, что а в чем смысл считать, если я получаю условные 50 000 руб., других источников дохода кроме зарплаты нет, а за 2 дня до поступления денег на карту я перехожу на гречку? Что тут считать, я получаю 50 000 руб. и трачу 50 000 руб.!
И вот это самый плохой подход, мало того, что всё тратится в ноль, так еще и не понятно, на что тратится. Обычно эти же люди говорят, что «я ничего лишнего себе не позволяю». Но при детальном рассмотрении выясняется, что у них, например, подписка на два онлайн-кинотеатра и тарифный план на мобильную связь за 1500 руб., а говорят они по телефону с 1–2 людьми и нечасто. И так по всем пунктам. Кроме того, у таких людей реально есть полная уверенность, что они очень экономно живут и во всем себе отказывают. Но чаще всего первые пару дней после получки у них возникают самые большие траты, потому что, во-первых, скопились долги, во-вторых, дома шаром покати, а кот есть гречку на воде уже отказывается. В этот момент включаются чрезмерные траты от чрезмерного предыдущего ограничения, и так по кругу.
Но сам человек не дает себе возможности остановиться, провести учет расходов и найти слабые позиции, на которых идет перерасход. Так, в период реформы ЖКХ я знала семьи, которые не могли найти 2000 руб. на установку приборов учета и поэтому платили коммуналку ежемесячно в сумме, превышающей стоимость установки тех самых приборов учета в несколько раз.
Я, кстати, не из тех моралистов, кто верит, что если бросить курить, то через год можно на сэкономленные деньги съездить в Прагу, просто я в своей жизни никогда не курила, но в Праге так и не побывала. Но я верю, что почти в любой ситуации можно оптимизировать расходы и найти немного свободных средств. В период моей тотальной экономии, который был год назад, я, например, открыла для себя то, что в магазинах все еще существует не нарезной хлеб и стоит он в разы дешевле нарезного. Но для этого мне потребовалось начать считать и понимать, что надо экономить даже на хлебе.
2.За меня считает банк.
Я периодически вижу комментарии, что нет смысла считать всё самостоятельно, так как все расходы видны в аналитике банковского приложения.
Вот тут у меня пара вопросов. Первое: у нас что, реально много домохозяйств, траты которых целиком и полностью привязаны к одному счету?
Ок, даже если вы, как и я, можете позволить себе такую роскошь, как считать только за себя самого, то у вас реально всего одна банковская карта? И только на эту карту вы получаете все деньги и с нее же совершаете все траты?
Мне кажется, круче в текущей ситуации только одно — ходить с наличкой!
Ну честно.
Я с ходу не смогу сказать, сколько у меня карт. Нет, если мне дать время подумать, я посчитаю, скорее всего, назову достаточно точную цифру, но... Посчитала, у меня их 12 в пластике и еще 3 виртуальных. И то они не покрывают все мои потребности.
Одна карта в 2025 году? Серьезно? Меня это очень удивляет.
Но, допустим, вам так действительно удобно и легко жить, я вполне это допускаю и сама планирую при понижении ставок по вкладам сокращать количество банковских продуктов, которые использую.
Вот у вас одна карта, на которую приходит, допустим, заработная плата.
Хотите угадаю, какие основные категории ваших трат?
- Супермаркеты
- Переводы другим людям
Ну давайте будем честны, в эти категории может попасть почти что угодно.
А теперь скажите мне честно: о чем вам говорит, например, категория «переводы другим людям»?
Мне она не говорит ни о чем, так как там может быть взнос на подарок коллеги, регулярная помощь родителям, перевод арендного платежа, если вы живете на съемной квартире, и даже оплата за посиделки в кафе с друзьями, если расплачивались не вы, а еще туда могут входить маникюр, покупка продуктов на рынке, ремонт бытовой техники, который вы оплатили переводом мастеру.
В эту категорию может входить реально почти все что угодно, и по итогам месяца, когда вы посмотрите аналитику от банка, вам будет непонятно, это вы морковки на рынке в этом месяце много купили или маникюр подорожал.
Та же самая история с большинством категорий, например, «покупки в супермаркетах».
В эту категорию могут входить и бытовые мелочи, и продукты. А даже если продукты, то совершить закупку продуктов для готовки на неделю и купить пару банок напитка и пиццу на вечер пятницы, потому что тебя всё достало, для банка будет одинаково — расходы в супермаркете, хотя суть этих расходов очень отличается.
Так что смотреть в приложение банка чуть-чуть лучше, чем не проверять свой личный баланс, но тоже абсолютно неинформативно.
Мне кажется, есть только один тип людей, которому не следует заморачиваться с личным финансовым учетом, это те, которые открывают за день до зарплаты приложение банка, смотрят на остаток баланса и думают: «Блин, опять так много осталось, не знаю, куда уже потратить! А завтра опять деньги придут».
Как вы понимаете, я с такими людьми не знакома, а если и знакома, они очень тщательно скрываются. У моих знакомых если по итогам месяца что-то и остается на карте, то они точно знают, куда эти оставшиеся деньги применить с максимальной пользой.
Вы можете подписаться на мой закрытый канал в рамках помощи автору.
Или безвозмездно подписаться на мой телеграмм.
Ну или посмотреть на меня и послушать на «Ютубе» и «Рутубе».