В современном мире уже тяжело представить финансово успешного человека, у которого не было бы финансового плана. Ведь для того, чтобы денег хватало и на текущие расходы и на осуществление глобальных финансовых целей, нужно уметь планировать свои расходы. Без грамотного планирования крайне трудно достичь поставленной цели.
❓А что такое финансовый план?
Это документ, в котором прописаны ваши финансовые цели и пошаговый план для их осуществления. Это ваша личная стратегия по достижению финансовых целей.
План может быть краткосрочным или долгосрочным - на месяц, год, 10 лет, а может и вообще на всю жизнь.
Например, краткосрочным планом может быть цель накопить денег к отпуску через полгода, среднесрочным планом купить машину через два года, а долгосрочным накопить себе на пенсию. Личный финансовый план очень похож на бизнес-план развития компании, только развивать вы планируете ваш личный или семейный бюджет.
👉🏻 Составление финансового плана во многих странах запада является обязательным почти в каждой семье, кроме того, финансовый план часто составляют на несколько поколений вперёд, чтобы было, что оставить внукам. В России такое представить очень трудно и пересматривать финансовый план придётся почти каждый год.
❓Как составить финансовый план?
1. Первым делом нужно определить финансовые цели.
Чем тщательнее сформулирована цель - тем лучше. Например цель "хочу много денег" - не подходит, а хочу через 5 лет получать 50 000 рублей пассивного дохода в месяц - прекрасная формулировка.
Целей может быть много и по каждой из них должна быть чётко сформулирована сумма (например, машина за 2 000 000 руб.) и время (например, через 2 года).
Далее нам нужно разделить большую цель на маленькие и посчитать, сколько нужно откладывать ежемесячно для достижения большой цели.
Например, ваша цель - купить машину за 2 000 000 рублей через 2 года. При расчёте не забываем закладывать изменение цены на цель за период накопления. Заложим в расчёт изменение цены на 10% ежегодно, т.е. через 2 года нам на авто понадобится не 2 000 000 руб., а 2 420 000 руб. Делим на 24 месяца (общий срок достижения цели) и получаем, что нам потребуется ежемесячно откладывать 100 833 руб.
Далее нам нужно трезво оценить, насколько приемлемо откладывать ежемесячно такую сумму. Если это тяжело/невозможно - пересматриваем либо цель, либо срок достижения цели.
Также важно помнить, что покупка машины, бытовой техники и электроники - это пассивы. Они не принесут дохода, а будут наоборот дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Может быть вместо пассивов приобрести активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, чтобы они работали и приносили прибыль.
2. Далее нужно посчитать ваши доходы.
💰 Ваш доход складывается из следующих составляющих:
- Заработная плата;
- Пособия/льготы/налоговые вычеты - т.е. доходы от государства;
- Доходы от активов.
Посмотрите, как можно увеличить ваши доходы. Это может быть оформление налоговых вычетов, сдача в аренду какого-либо имущества или монетизация своих знаний и навыков.
💸 3. Теперь нужно рассчитать ваши расходы.
Ваши расходы также состоят из нескольких пунктов:
- Текущие расходы.
Это всё, что необходимо для текущего образа жизни: питание, коммунальные услуги, расходы на транспорт, образование, лечение, отдых и т.д.
- Расходы на активы.
Это может быть ремонт сдаваемой в аренду квартиры, услуги брокера, расходы на бизнес и т.д.
- Социальные расходы.
Это могут быть налоги, штрафы.
- Кредиты.
Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить. Может быть есть смысл рефинансировать кредит или пересмотреть какие-то ежедневные расходы?
4. Считаем фактическую разницу между вашими доходами и расходами.
Вычитаем ваши расходы из ваших доходов и сравниваем с ежемесячной стоимостью ваших целей. На всё ли хватает? Если нет, то ваш финансовый план требует доработки.
Расставьте цели по приоритетам: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться.
Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.
5. Решаем проблемы заранее и минимизируем риски.
Жизнь очень непредсказуемая штука. В любой момент могут случиться непредвиденные расходы, неприятные события или экономический кризис. Все эти события сильно влияют на ваше финансовое состояние и выбиваются из финансового плана.
Поэтому важно постараться максимально защитить себя от рисков и сформировать подушку безопасности.
❗️Формирование подушки безопасности должно быть одной из приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ.
Также рекомендуем подумать над программами страхования на разные типы риска и включить их в расходы.
🎯 6. Разрабатываем стратегию по достижению финансовых целей.
После того, ка вы определили цели и посчитали ваши расходы и доходы, нужно подумать, куда вы будете вкладывать эти деньги. Важно не держать все свои накопления в сейфе или под подушкой, ваши деньги должны работать и не обесцениваться из-за инфляции.
Для краткосрочных и среднесрочных целей подойдут консервативные инструменты — банковские вклады, гособлигации. Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам — инвестиционным фондам, акциям.
✅ 7. Выполняем финансовый план.
В этом вопросе важна дисциплина.
Очень важно придерживаться установленных лимитов на определённые группы расходов и при этом не загонять себя в слишком строгие рамки, ведь жизнь в постоянной суровой экономии не принесёт вам удовольствия.
Хорошая привычка - фиксировать свои доходы и расходы. Это позволит вам своевременно оценить изменение вашего финансового положения и актуализировать, при необходимости, ваш финансовый план.
#дарья_калинина #инвестиции #инвестиции_для_начинающих #обучение_инвестициям #биржа #московская_биржа #финансист #акционер #финансовый_план #составление_финансового_плана
