Я смог закрыть кредит, который оформлял на два года, за год. Расскажу, на какие моменты надо обратить внимание ДО заключения кредитного договора, чтобы не попасться на невыгодные условия и не пожалеть потом.
Давай знакомиться, Дзен! Меня зовут Даниил. Я брал в кредит 250 тыс. рублей на два года — сумма ощутимая, но я смог погасить долг за один год. На самом деле никакого секретного способа нет: я нашел подработку и просто закидывал на кредит каждую копеечку (и переплачивал за досрочное погашение🤦♂️)
👛 Совет № 1. Здраво оцените свои финансовые возможности
Доходы округляйте в меньшую сторону, а расходы — в большую. Не надо говорить «Да я точно потяну», если не заглядывали в историю операций по карте в банковском приложении. Скорее всего, вы тратите больше, чем вы думаете.
❌ Как я поступил с первым кредитом
Просто взял кредит 🤷♀️ Я оформлял его онлайн, увидел сумму ежемесячного платежа на экране смартфона и подумал, ну, наверное, ок. И уже через три месяца я взял подработку, потому что денег стало впритык. Я не изучил свои реальные расходы в месяц и поплатился.
✅ Что я сделал сейчас (и советую сделать вам)
Во-первых, проанализировал риск остаться без заработка. Нравится ли мне моя работа настолько, что я не захочу ее поменять через несколько лет? Ответ «да» — значит, можно двигаться дальше.
Почему важно
У вас появятся обязательства перед банком не на месяц и не на два, а на несколько лет, и их нужно будет выполнять. Стоит заранее спланировать, где взять деньги на платеж, если вы решите сменить работу, а поиск вакансий затянется.
Во-вторых, изучил, сколько я действительно зарабатываю и трачу. Если к концу месяца на карте остается пятнадцать или больше тысяч, можно переходить к следующему пункту.
Почему важно
Попробуйте сейчас навскидку сказать, сколько в месяц тратите на продукты, кафе, такси. И потом, когда дочитаете статью, загляните в приложение банка. Спорим, вы удивитесь: может оказаться, что в супермаркетах вы оставляете не 15 тыс. рублей, как думаете, а все 18-20 тыс. рублей.
Нужно знать точно, какую сумму в месяц вы сможете откладывать на кредит. Иначе придется на чем-то экономить.
В-третьих, рассчитал платеж на сайте банка. В УБРиР это можно сделать без заявки, просто указываете сумму кредита и срок и получаете ежемесячный платеж.
Почему важно
Такой калькулятор поможет заранее спланировать финансовую нагрузку. Сумма на сайте указана плюс минус, но так вы будете примерно понимать, сколько свободных денег у вас должно оставаться для платежа в течение нескольких лет.
📜 Совет № 2. Читайте и проверяйте условия заранее
Пожалуй, я самый яркий пример того, что нужно заранее узнать подробности по кредиту, а не подписывать вслепую договор в банке.
❌ Как я поступил с первым кредитом
В одном банке мне насчитали переплату больше чем в 40 тыс. рублей (и это для суммы в 250 тыс.), поэтому единственное, о чем я узнавал в других организациях, — переплата. На остальные условия я не смотрел. Это та причина, по которой при каждом досрочном погашении мне начисляли штраф за нарушение договора. И спорить было бессмысленно, я все подписал сам.
✅ Что я сделал сейчас (и советую сделать вам)
Во-первых, внимательно изучил условия получения низкой ставки еще до отправки заявки. В УБРиР ставка для незарплатных клиентов — от 7,9 %, для зарплатных — от 6,9 %. Такой процент действует при подключении финансовой защиты, то есть заключении договора страхования жизни и здоровья.
Во-вторых, взвесил за и против условий. У договора страхования жизни и здоровья я минусов не нашел: он снижает процентную ставку больше чем на 20 пунктов. Еще застрахует меня от экстренных ситуаций, если я не смогу работать из-за здоровья.
Чтобы получить заветные 6,9 % я пошел еще дальше и узнал условия по зарплатной карте. Она бесплатная (совсем и навсегда, платы за обслуживание нет), плюс по ней есть кешбэк 1 % на все и 5 % на ЖКУ. То есть я здорово сэкономлю на коммуналке: за каждый платеж вернется до 500 рублей, их можно положить на кредит. Буквально через несколько дней заявление о смене зарплатного банка лежало на столе у руководителя)
В-третьих, сразу узнал условия досрочного погашения. Комиссии, пени, штрафы — искал все, что сделает невыгодным досрочное погашение. Не нашел!
Почему важно
О том, что нужно изучать договор и условия, советует все статьи по финансам. Но кто следует совету в реальности? «Поставьте подпись там, где галочка» — и мы ставим.
Читайте и не стесняйтесь спрашивать о пунктах, которые кажутся непонятными. За счет чего снижается ставка? Есть ли штраф за просрочку платежа? С какого момента начисляется? Есть ли пени за досрочное погашение?
Рекомендую узнавать эти моменты заранее, например на горячей линии банка или на сайте, как это сделал я. Отказаться от кредита в момент заключения договора будет уже не так удобно — вы потратите время на визит в офис, очередь, а в итоге уйдете домой ни с чем.
📑 Совет № 3. Сохраните документы
Сегодня большинство банковских услуг можно получить онлайн и не бегать в офис. Удобство я оценил (без сарказма). Правда, в прошлый раз, когда пришло время возвращать часть страховки, в офисе банка меня развернули.
❌ Что произошло с первым кредитом
Для возврата перерасчета страховки нужно обратиться в компанию страховщика в течение 7 дней. С собой нужно иметь пакет документов — заявление, копии договоров, справка о закрытии кредита.
Договор мне высылали на электронную почту. Год назад! Естественно, тогда я ничего не сохранил, и кредитный счет уже закрыт — документ нельзя открыть в приложении банка. Сотрудница сказала, что нужно смотреть в архиве, это может сделать руководитель, когда вернется из отпуска. Через 7 дней.
Ситуация похожа на анекдот, хоть и реальная. До конфликта, конечно не дошло: я просто смирился с тем, что не смогу вернуть страховку.
✅ Что я сделал сейчас (и советую сделать вам)
После одобрения заявки на сайте (на решение у банка уходит всего 5 минут) пошел в офис УБРиР и забрал бумажный вариант договора. Всегда храните необходимые документы в надежном месте, чтобы не потерять или не забыть, куда их положили.
🤔 Что в итоге
Кредит — не волшебный ларчик с деньгами. Это удобный финансовый инструмент, но к нему нужно подойти ответственно:
✅ оценить свою платежеспособность;
✅ изучить условия;
✅ сохранить документы.
Тогда кредит станет не дополнительной нагрузкой и обременением, а классной возможностью осуществить планы сейчас — купить машину, сделать ремонт или даже съездить в отпуск.
Для второго кредита я выбрал банк УБРиР и не пожалел. Меня устроили все условия: низкая ставка от 6,9 %, финансовая защита от возможных рисков, погашение досрочно без комиссий.
Взять можно от 100 000 до 5 000 000 рублей сроком на 3, 5, 7 или 10 лет. Последний действует для сумм от 300 000 рублей.
Если вы планируете брать кредит, подготовьтесь к нему по шагам выше. Начать можно сейчас: например, посмотреть подробные условия в банке УБРиР на сайте.
Листайте дальше, чтобы перейти на сайт. Используйте онлайн-калькулятор для расчета ежемесячного платежа и изучите детали кредита. Еще можно подать онлайн-заявку, вам перезвонят уже через 5 минут.