Первый кредит — как первая любовь: ничего не понятно, но очень волнительно. С волнением вам помогут справиться дыхательные упражнения, а понять, что вас ожидает, вы сможете благодаря этой статье.
Ловите полный обзор всех важных нюансов выбора и оформления первого кредита. Можно даже законспектировать, а ещё — отправить друзьям, чтобы просвещались :) Поехали!
Совет №1. Не берите первый попавшийся кредит.
Совет очевидный, но мы не могли о нём не сказать. По незнанию можно схватиться за первый попавшийся вариант, а потом схватиться за голову от объёма переплаты. Поэтому потратьте день-два, чтобы сравнить разные варианты и выбрать наилучший.
Также советуем обращать внимание и на другие условия — например, возможность взять кредитные каникулы, перенести дату платежа, закрыть кредит досрочно и так далее.
Совет №2. Выбрав несколько лучших предложений, сравните их ПСК
Что ещё за ПСК? О ней мы написали большую и подробную статью :) Но если коротко, это полная стоимость кредита — то есть не только проценты по кредиту, но и вообще все платежи, предусмотренные кредитным договором.
Зачем знать ПСК? Потому что не всегда кредит со ставкой 10% выгоднее, чем со ставкой 13%. Как же так, спросите вы, ставка же меньше! Это да, но, к примеру, из-за огромных комиссий банка или очень дорогого обслуживания счёта ПСК таких кредитов может выйти одинаковой. А то и вовсе 10% годовых обойдутся вам дороже, чем 13%.
Совет №3. Учтите, что вам могут отказать в кредите из-за отсутствия кредитной истории, и поработайте над этим.
Кредитная история (КИ) — это список всех ваших кредитных продуктов и информация о том, как вы их оплачиваете. При рассмотрении заявки на кредит банк первым делом проверяет КИ, ведь она показывает, как человек относится к своим кредитным обязательствам.
Кредитная история бывает:
- Хорошей. Когда кредиты были и все они закрывались вовремя и без просрочек.
- Плохой. Когда допускались просрочки, штрафы, есть долги.
- Нулевой. Это когда кредитных обязательств не было вообще.
Если кредитная история пустая — банк в восторге не будет. Он элементарно не знает, чего от вас ожидать. Есть риск наткнуться на недобросовестного клиента, поэтому иногда банки часто отказывают в кредите по этой причине.
Чтобы снизить этот риск, надо сформировать себе положительную КИ. Как? Просто оформите себе кредитную карту, оплачивайте ей покупки и своевременно закрывайте платежи.
Потихоньку ваша КИ будет заполняться положительными отметками. Это сформинует вам хороший рейтинг и повысит доверие банка к вам как к заемщику.
Совет №4. Помните, что зачастую вы можете снизить ставку по кредиту, который собираетесь взять.
Вот несколько способов сделать это:
- Взять кредит в банке, с которым вы уже работаете. Банк видит, как вы обращаетесь с деньгами, поэтому может пойти навстречу и снизить ставку;
- Оформить страховку. Это даст банку дополнительную гарантию того, что деньги к нему так или иначе вернутся. А значит, банк заложит меньше рисков в вашу ставку;
- Найти поручителя или обеспечить кредит залогом. Это, как в предыдущем пункте, дополнительная «подушка безопасности» для банка;
- Воспользоваться дополнительными услугами банка. Часто они могут снизить вашу ставку.
Правда, услышав слово «платную», все быстро отказываются, а зря! Часто цена услуги оказывается намного меньше, чем переплата по процентам без нее :)
Например, у Почта Банка есть услуга «Гарантированная ставка». Если вы ее оформили и минимум год выплачивали кредит без просрочек, то после его полной выплаты банк пересчитает вам ставку по сниженной 5,9%, а разницу вернет на счет.
Совет №5. Внимательно читайте договор перед подписанием!
Мы понимаем, что договоры написаны на экономическом, который обычным людям не всегда понятен. Поэтому вот пункты, на которые нужно обращать внимание в первую очередь:
- Предмет договора. Должно быть прописано, целевой это кредит (деньги выдаются на покупку чего-то конкретного) или нецелевой (деньги заемщик тратит по своему усмотрению);
- Реквизиты. Правильность написания всех букв и цифр должны проверять вы. Желательно, не один раз;
- Сумма и даты. Все нули в выдаваемой сумме, а также дату выдачи и срок кредитования нужно обязательно перепроверить. Если дата выдачи зависит от того, когда вы предоставите бумаги, то следите, чтобы не было формулировки «и иные документы» — иначе оттягивать передачу денег могут долго;
- График погашения. А именно — день ежемесячный платёжа и его размер, сумма основного долга, процентов и дополнительных услуг, а также общая сумма;
- Условия изменения кредитной ставки. Иногда банк в договоре прописывает, что в праве менять ставку в одностороннем порядке (то есть, не спрашивая вас). Если у вас есть такие условия — попросите составить перечень ситуаций, когда это будет допустимо, чтобы для вас это не стало неожиданностью;
- Порядок уплаты. Как вы будете вносить платеж — через приложение или через банкомат, и будет ли за это комиссия;
- Обязанности заёмщика. То есть что требуется от вас (например, застраховать свое имущество или жизнь). Если вы не выполните это — могут возникнуть проблемы;
- Условия досрочного погашения кредита. Можете ли вы сделать это сами (и если да, будет ли за это плата), и в каких случаях банк сам может это потребовать;
- Комиссии. За страховку, за обслуживание счета, за перевод денег с карты другого банка и так далее. Иногда эти комиссии в итоге набираются в приличную сумму, которой можно было бы избежать;
- Штрафы и пени за просрочку выплат — за что, как и когда они начисляются.
Курс молодого кредитора окончен!
Теперь вы готовы взять свой первый кредит, при этом не наделав кучу фатальных ошибок. А где именно его оформить, да так, чтобы было максимально выгодно — другой вопрос! И у нас есть на него ответ — в Почта Банке :)
Листайте дальше или переходите по ссылке, чтобы узнать об этом кредите больше. Заполните заявку, дождитесь ответа (он будет в течение пары минут) и получите до 5 миллионов по ставке всего от 5,9% с услугой «Гарантированная ставка»!
АО "Почта Банк"