Вы в срок или досрочно погасили свой кредит или заем. Но последний платеж по кредиту или займу не гарантирует, что исполненные обязательства будут правильно оформлены. Как проверить, все ли со стороны кредитора сделано правильно?
Как правильно погасить ипотеку?
Прежде всего, проверьте, дошел ли до банка последний платеж по ипотечному кредиту. Это можно сделать очно, в офисе банка у специалиста или в интернет- и мобильном приложении, посмотрев на график выплат, который должен отражать изменения в реальном времени. Там должен отразиться и ваш последний платеж по кредиту.
Если вы намерены сделать последний платеж досрочно, необходимо подать письменное заявление об этом в банке заранее. Если не сделать этого, банк не спишет внесенную сумму и продолжит начислять проценты за пользование кредитом. А внесенные вам деньги будут просто лежать на счете до плановой даты ежемесячного платежа.
После погашения кредита важно взять в банке необходимые справки. Ипотека - самый крупный, сложно устроенный и важный для качества кредитной истории кредит. Поэтому и документов от банка вам понадобится несколько.
Банк должен дать вам по вашей просьбе:
- справку о полном погашении кредита;
- выписку о состоянии кредитного счета, которая подтверждает нулевой остаток;
- закладную с пометкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме — она нужна чтобы снять обременение с недвижимости: тогда после погашения ипотеки жилье перестанет принадлежать банку и станет вашей законной собственностью.
После получения закладной нужно снять с ипотечного жилья обременение. Для этого необходимо подать в МФЦ заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке. Вам потребуются паспорт, закладная от банка с пометкой об исполнении ипотечного обязательства, кредитный договор ипотеки, свидетельство о праве собственности.
Сейчас снять обременение с ипотечного жилья можно и онлайн, в личном кабинете на сайте Росреестра. Спустя несколько дней после этого действия информация в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) должна обновиться. Чтобы проверить это, закажите выписку из ЕГРН.
Узнайте у банка, не подает ли он сам закладную в МФЦ для снятия обременение с недвижимости. Некоторые банки делают это без участия заемщика, что сэкономит ваше время. Если вы не оформляли электронную закладную или закладная не была изначально предусмотрена кредитным договором, банк автоматически подаст заявление в МФЦ на снятие обременения с жилья. Иногда банки подают заявление в МФЦ совместно с заемщиком. Всё это надо узнать у сотрудника банка.
Если для погашения ипотеки вы использовали материнский капитал, в течение 6 месяцев по закону необходимо выделить доли в жилье всем членам семьи и оповестить об этом Росреестр.
Не обязательное, но полезное действие после погашения кредита - вернуть часть страховки имущества. Такая возможность есть у тех, кто оформлял договор ипотеки после 1 сентября 2020 года. Страховку нужно возвращать, подавая заявление в страховую компанию, где вы ее брали. Вам вернут сумму за неиспользованный период действия полиса, если вы оплачивали полис одним платежом, а также досрочно погасили кредит.
И чтобы убедиться, что банк не забыл обнулить все ваши обязательства перед ним, после проведения последнего платежа проверьте свою кредитную историю.
Если никогда не делали этого раньше, сперва направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через сайт Банка России или портал «Госуслуги». Из ЦККИ через несколько минут придет ответ, в каких бюро кредитных историй есть ваша кредитная история со ссылками на официальные сайты. В НБКИ кредитную историю можно запросить в личном кабинете и мобильном приложении НБКИ-Онлайн.
По закону банку отводится два рабочих дня на формирование соответствующей записи, но иногда этот срок не соблюдается, поэтому для верности лучше сделать запрос чуть позже. Кредит должен быть отмечен как погашенный.
Важно знать, что дважды в год каждый заемщик может запрашивать свою кредитную историю бесплатно.
Как правильно погасить потребительский кредит/кредит наличными?
Проверьте, что последний платеж дошел до банка – в офисе кредитной организации или в онлайн-банке.
Подайте в банк заявление на закрытие счета и закажите справку об отсутствии задолженности по кредиту.
Банк обязан предоставить справку о погашении кредита по вашему запросу. Обратите внимание на элементы, которые обязательно должны быть в такой справке: исходящий номер и дата составления; печать кредитной организации; подпись сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы; полная сумма кредита, соответствующая сумме, указанной в кредитном договоре, дата погашения кредита.
Не забудьте отказаться от платных услуг, если оформляли их вместе с открытием кредитного счета. Например, от смс-информирование или push-уведомлений.
Опять же через 3-4 дня проверьте свою кредитную историю. В ней должна быть запись о погашении кредита.
Как правильно погасить автокредит?
Проверьте, что последний платеж по автокредиту дошел до банка – в офисе кредитной организации или в онлайн-банке.
Если вы брали автокредит и оставляли ПТС в банке, заберите у банка этот документ.
Проверьте снятие обременения с находящегося в залоге по автокредиту автомобиля. В отличие от ипотеки, обременение с находящегося в залоге по автокредиту автомобиля по закону должен снять сам банк. Информация о залоге по автомобилям отражается на официальном сайте Реестра залогов Федеральной нотариальной палаты.
Запросите у банка справку о снятии машины с залога. Этот документ автоматически будет считаться справкой о погашении автокредита.
Проверьте свою кредитную историю
Как правильно погасить микрозайм?
Поскольку краткосрочные займы чаще всего погашают одним платежом, заранее ознакомьтесь с условиями системы платежей, через которую вы собираетесь заплатить. Возможно, система возьмет с вас комиссию. Если вы не учтёте размер комиссии при проведении платежа, денег на полное погашение займа не хватит. И тогда на вас останется долг.
Проверьте отсутствие задолженности в личном кабинете микрофинансовой организации, где брали заем.
Запросите у МФО справку о погашении займа. Она должна содержать те же элементы, что и справка о погашении потребительского кредита: исходящий номер и дату ее формирования; печать микрофинансовой организации; подпись сотрудника уполномоченного подписывать такие документы; полную сумму займа, соответствующей сумме, указанной в договоре; дату погашения.
Проверьте свою кредитную историю.
Не забывайте про Персональный кредитный рейтинг
Кстати, вместе с кредитной историей, если вы ее запрашивали в Национальном бюро кредитных историй, вы обязательно получите Персональный кредитный рейтинг. Он отражает рассчитывается на основании записей кредитной истории и оценивает то, насколько добросовестно (то есть вовремя и в полном объеме) вы гасили кредит. После каждого своевременного платежа рейтинг растет, увеличивая шансы на получение следующего кредита на лучших условиях.
Попробуйте запросить рейтинг перед последним платежом и после него. Вы увидите, как он вырастет и убедитесь, что это – надежный инструмент оценки вашей кредитоспособности.
А насчет оплаты не беспокойтесь – рейтинг можно запрашивать бесплатно неограниченное количество раз.
АО «НБКИ» содействие в подборе финансовых услуг/организаций.