Возможно ли купить квартиру без ипотеки Способы накопить Плaниpyйтe бюджeт Нaчнитe экoнoмить Oгpaничьтe дocтyп к накоплениям Инвecтиpyйтe cpeдcтвa Заключение
Возможно ли купить квартиру без ипотеки
В вопросах накоплений важно опираться на цифры. Поэтому давайте проведем расчеты, чтобы понять, как быстро накопить на квартиру.
Представим, что накоплениями занимается семья Смирновых. Муж и жена зарабатывают по 50 тысяч рублей в месяц.
Если они будут откладывать треть общего дохода,
в месяц выйдет – 30 тысяч рублей, в год – 360 тысяч рублей, за 5 лет – 1 миллион 800 тысяч, за 10 лет – 3 миллиона 600 тысяч, за 20 лет – 7 миллионов 200 тысяч, за 30 лет – 10 миллионов 800 тысяч.
А теперь посмотрим в глаза реальности.
Инфляция.
В городах-миллионниках однокомнатные квартиры уже стоят по 7 миллионов. А двухкомнатные – по 10. Спустя 20-30 лет стоимость вырастет в разы, а накопленные 7-10 миллионов с большой вероятностью превратятся в копейки.
Для наглядности вспомните, какую продуктовую корзину можно было набрать на 1000 рублей 20 лет назад, и какую сейчас.
Выходит, что пока Смирновы копят, их деньги обесцениваются, и с каждым годом они могут позволить себе все меньше и меньше.
Текущая проблема с жильем.
Копить потихонечку это, может, и удобно. А где жить все это время? Обычно новое жилье покупают, когда в старом жить уже невозможно или его нет. Выходит, что Смирновым придется еще 20-30 лет жить:
а) с родителями,
б) в маленькой квартире,
в) на съемной квартире.
И все это либо очень неудобно, либо, как в случае со съемным жильем, дорого.
Жизнь откладывается на потом.
Жить в комфорте и безопасности, каждое утро просыпаться там, где тебе нравится, – базовая потребность человека. А 30 лет жить ожиданием лучшего и терпеть дискомфорт в лучшие годы своей жизни – ну, такое.
Выходит, что накопить на свою квартиру реально, но как будто не очень хочется. А жить где-то нужно. И тут на ум приходит она – ипотека.
Слово «ипотека» у многих россиян вызывает страх и ужас при первом упоминании. Как это – сначала плати первоначальный взнос, потом выплачивай ее лет 20, да еще и переплачивай проценты сверху! Нет, Смирновы на это подписываться не хотят.
А если посмотреть на ипотеку рационально и сравнить ее с накоплениями?
Переплата.
То, что пугает сильнее всего, ведь отдавать кровно заработанные просто так не охота. Но если посмотреть на переплату с другой стороны – это цена за возможность получить свое жилье уже сейчас и улучшить условия жизни.
К тому же можно принять участие в программах государственной поддержки и получить ипотеку под меньший процент.
В Совкомбанке вы можете подробно ознакомиться с условиями господдержки, а также снизить ставку благодаря специальным предложениям банка и скидкам от застройщиков.
В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.
Ежемесячный платеж.
Многих пугает перспектива платить банку каждый месяц в течение долгих лет. Однако по своей сути это ничем не отличается от накоплений. Просто в накоплениях можно обмануть самого себя и перестать откладывать обозначенные суммы, а с банком так сделать нельзя. Такой подход дисциплинирует и еще быстрее приближает к цели.
Первоначальный взнос.
Первоначальный взнос (ПВ) сейчас составляет 15-20%. Если квартира стоит 7 миллионов, ПВ составит 1 миллион 400 тысяч рублей. Это немаленькая сумма, но накопить ее проще, чем полную стоимость.
По нашим расчетам, Смирновы накопят нужную сумму за 3 года 9 месяцев. А если будут откладывать ежемесячно по 50 тысяч рублей, то за 2 года и 3 месяца. Переехать в свое жилье через 2-3 года вместо ожидания в 20-30 лет – весомый аргумент в пользу ипотеки.
Мы сравнили накопления на квартиру без ипотеки и с ней. Откладывать в течение долгого времени придется в любом случае. Если копить самостоятельно – придется надолго остаться без жилья. Если взять ипотеку, переехать в новый дом можно сразу.
Что выбрать, решать вам, а мы рассмотрим способы накопить нужную сумму. Ведь для покупки квартиры финансы вам понадобятся в любом случае.
Способы накопить
Действенные способы найти «лишние» средства в семейном бюджете и приумножить их.
Плaниpyйтe бюджeт
«Где взять деньги на накопления, если мне хватает только на самое нужное» – резонное замечание.
Разобраться в необходимости всех покупок и увидеть, куда на самом деле уходит ваше богатство, поможет планирование бюджета.
Правила простые.
Сначала нужно выписать все свои расходы и доходы.
Желательно делать это несколько месяцев, еще лучше – лет. Это позволит вам увидеть, на что вообще вы тратите, какие тенденции в тратах наблюдаются в зависимости от сезона.
Например, зимой вы много тратите на лекарства, а летом на бензин.
2. Теперь выпишите из этого списка обязательные расходы: еда, ЖКУ, оплата жилья, транспорт, лекарства, образование и т.д.
Это то, на что вы точно будете тратить и никуда от этого не денетесь.
3. Выпишите необязательные расходы.
Это могут быть развлечения, спорт, одежда. Отдельной графой можно выделить путешествия или что-то важное для вас.
4. После этого подсчитайте оставшиеся свободные средства.
Часть из них нужно пустить на формирование подушки безопасности, которая поддержит вас в случае болезни, безработицы или в других сложных ситуациях.
5. Оставшуюся часть свободных средств отправьте на накопления.
Когда у вас есть картина происходящего, проще видеть со стороны, сколько вы зарабатываете, сколько и на что тратите. Теперь вы можете откладывать на расходы определенную сумму, стараясь не выходить за рамки.
Нaчнитe экoнoмить
«Я провел ревизию бюджета, но свободных денег все равно мало».
Понимаем и принимаем – проблема частая. Давайте ее решать.
Обратите внимание на свои расходы. Скорее всего среди них есть что-то не очень рациональное.
Например, ежедневные бизнес-ланчи за 500 рублей, кофе за 200 и такси пару раз в неделю за 500.
Подумайте, может, ради нового жилья вы можете не покупать кофе в кофейне, а воспользоваться офисной кофемашиной? Так можно сэкономить 1000 рублей в неделю, а это 50 тысяч в год.
На такси сэкономите столько же, а на бизнес-ланчах еще 120 тысяч.
Итого на вашем балансе 220 тысяч рублей – неплохо, правда?
Маленькие необдуманные расходы каждый день превращаются в круглые суммы в годовом пересчете. Советуем обдумать такие траты, взвесить удовольствие и пользу от них и перспективу переезда с другой стороны.
Вы можете заменить и другие привычки на более экономные. Например, если это удобно, добирайтесь до работы пешком или на велосипеде. Замените доставку еды из супермаркетов на прогулку до ближайшего рынка. Готовьте для себя полезную еду самостоятельно и перестаньте употреблять алкоголь по поводу и без.
Конечно, если экономить на всем подряд, можно стать аскетом, которого в жизни не радует уже ничто, в том числе и новый дом.
Если чашечка кофе действительно делает вас счастливым, оставьте ритуал похода в кофейню на определенный день недели и насладитесь им сполна. В общем, подходите к тратам осознанно, и будет вам счастье и экономия.
Oгpaничьтe дocтyп к накоплениям
«Я коплю, но иногда срываюсь и трачу. Или вовсе перестаю откладывать».
Такое бывает, и лучше всего хранить монетки не на «Поле Чудес», надеясь на «Крекс, фекс, пекс», а в специально предназначенных для этого местах.
Вклады.
Банковские вклады позволяют хранить финансы в надежном месте. Кроме того, если не снимать средства со счета, можно получить дополнительные проценты сверху.
Например, если открыть вклад в Совкомбанке на сумму 500 тысяч рублей на 3 месяца под 9%, можно заработать 11 096 рублей.
Сохранность средств дополнительно гарантирует государство. В случае если у банка отберут лицензию или он обанкротится, Агентство по страхованию вкладов в короткие сроки возместит вкладчикам суммы до 1 миллиона 400 тысяч рублей.
Накопительные счета или онлайн-копилки.
Этот инструмент также позволяет получать проценты на положенные на счет средства.
Вы можете обозначить свою цель и срок, к которому хотите накопить.
А еще можете выбрать способ и даты списания средств в копилку. Это здорово помогает, если вы забываете делать пополнения. Или позволяет копить помаленечку: допустим, в копилку будет направляться кешбэк или «сдача» с покупок.
Отличие вклада от копилки в том, что;
обычно вклады нельзя пополнять или можно, но с ограничениями; если снять средства раньше срока, проценты не начисляют; у них есть срок хранения; как правило, процентная ставка выше. копилки можно постоянно пополнять и снимать с них средства без ограничений; они могут быть бессрочными; процентная ставка обычно ниже. Инвecтиpyйтe cpeдcтвa
«Допустим, я начал откладывать. Но ведь вы сами сказали, что финансы обесцениваются!»
К сожалению, повлиять на экономику мира и страны мы не в силах, и фактор инфляции будет всегда. Зато финансовая грамотность поможет накоплениям работать на вас.
Самый простой способ – это вклады и накопительные счета, о которых мы говорили выше.
Также можно рассмотреть и более активные вложения:
инвестиции, металлические счета, ИИС.
Это более рискованные способы, которые требуют подготовки. Но и заработать там можно больше. Рекомендуем подробнее ознакомиться с каждым вариантом по ссылкам.
Заключение
Накопить на квартиру – задача не из легких.
Вам придется поставить четкую цель, обозначить сумму и сроки. Наполнить себя мотиваций. Рассчитать бюджет, чтобы понять, где сэкономить. Пересмотреть свои траты. Найти способы для дополнительного заработка: налоговые вычеты, подработка, пособия от государства, монетизация хобби. Копить с умом: открывать вклады, онлайн-копилки, пускать часть средств в инвестиции.
Четкий план действий и дисциплина помогут вам добиться желаемого!
