В 2013 году Софья вместе с мужем купила квартиру в ипотеку в строящемся доме. Застройщик задержал сдачу дома на 5 лет: за это время героиня развелась, разделила ипотеку, пережила банкротство банка и застройщика, оформила рефинансирование, продала квартиру и купила новую. Софья рассказывает, как ей удалось через это пройти и какие выводы она сделала.
Как мы с мужем взяли ипотеку
У нас с мужем не было своего жилья, поэтому после свадьбы я начала настаивать на покупке квартиры.
Квартиры в Москве были для нас слишком дорогие, поэтому мы выбрали комплекс недалеко от метро в городе Реутове и заключили договор с агентством недвижимости на студию 27 м2. Позже этот договор расторгли, и я настояла на оформлении договора переуступки.
Мы решили взять ипотеку в единственном банке, которого предлагал застройщик, и собрали на первоначальный взнос примерно 600 000 ₽. В марте 2013 года мы взяли 2 354 000 ₽ в ипотеку на 20 лет. Ставка была высокой по сравнению со следующими годами — 15,5% до регистрации и 13,75% после. По документам мы были солидарными заемщиками — у нас одинаковые права на квартиру и обязанности перед банком. Я хотела заключить брачный договор перед покупкой, но муж не согласился.
В 2015 году, когда застройщик должен был сдать дом, этого не произошло. Зато я поняла, что нам с мужем не по пути, и решила развестись.
Как развелись и попытались разделить имущество
В апреле 2015 года я съехала от мужа, а через несколько месяцев поняла, что проще разводиться сейчас. Неизвестно, сколько времени пришлось бы ждать застройщика, а потом делить платежи за несколько лет.
Какая недвижимость у нас была и как ее разделили при разводе:
- Машина остается мужу. Мы купили ее на деньги, которые подарила моя мама, но оформили на него.
- Квартира и ипотека достаются мне. Я вычла из текущей рыночной стоимости квартиры деньги моей мамы и расходы мужа на ипотеку и получила сумму компенсации — 360 000 ₽. В сентябре 2015 года я передала деньги мужу под расписку.
- Муж должен выплатить мне примерно 390 000 ₽ за машину и совместные кредиты, которые остались на мне.
Остальное имущество мы договорились разделить позже.
Бывший муж долго не соглашался платить и подписывать соглашение о разделе имущества. Убедить его удалось в ноябре 2016 года. Тогда он отдал мне 170 000 ₽, а остальную сумму так и не вернул.
Как поступили с ипотекой
Найти нотариуса, который смог бы оформить соглашение о разделе имущества уже после развода, было сложно:
- Нотариусы отказывались делить квартиру в доме, который еще не построили.
- Вместо прямого договора о долевом участии с застройщиком у нас был договор переуступки.
- Мы не смогли взять согласие в банке, который начал процедуру банкротства.
Когда банк начал затяжную процедуру банкротства, я оформила эти документы:
- заявление, что хочу получить информацию, в какую организацию перейдет мой долг;
- выписку всех платежей;
- справку, что банк не может принять мои платежи по ипотеке, потому что счета арестованы.
Эти бумаги помогли доказать, какую сумму я уже внесла за ипотеку и что последние платежи не могла провести по вине банка. В итоге сумма долга осталась прежней.
У тех, кто брал ипотеку на квартиры этого же застройщика, но не сохранил квитанции, пропала информация о платежах, вырос долг или полностью обнулились платежи.
В сентябре 2016 года наша ипотека перешла к новому банку. Я не платила за ипотеку все 7 месяцев, пока передавались активы банка-банкрота, но никаких штрафов за просрочку платежей мне не назначили — помогла справка о том, что я готова платить, а прошлый банк не может принять платеж.
Еще мы наконец подписали письмо, что банк согласен перевести ипотеку на меня полностью, а мужа исключить из заемщиков. Спустя полгода и 8 нотариусов, в июне 2017, мы составили соглашение о разделе имущества. Тогда банк начал переоформлять ипотеку на меня. Процесс длился почти 6 месяцев, потому что с ипотеками, которые перешли из-за банкротства другого банка, работала специальная группа, а все документы надо было согласовать с арбитражным управляющим.
В январе 2018 года, спустя 3 года после развода, я стала единственным заемщиком по ипотеке.
Чем все закончилось
К 2018 году появились ипотеки со ставкой 9–10%, а я платила 13,75%. Поэтому решила оформить рефинансирование. Но через полтора месяца после того, как я стала единственным заемщиком, в новом банке началась санация: на кредите это никак не отразилось, но рефинансировать ипотеку в это время было нельзя.
Санация — это финансовое оздоровление банка, которое помогает избежать банкротства. Банк России назначает инвестора, который будет управлять организацией, или сам выдает льготный кредит.
В марте застройщик наконец сдал дом. Я сразу же оформила собственность, а в апреле смогла рефинансировать ипотеку и выставила квартиру на продажу. В сентябре нашла покупателя, а в ноябре приобрела новую квартиру уже в Москве, где теперь и живу.
Какие выводы я сделала из своей истории
Лучше с брачным договором, чем без него. Этот документ облегчает жизнь, если отношения изменятся.
Читайте также: Брачный договор: ответы на 10 популярных вопросов.
Нужно проверять все документы, прежде чем их подписывать. Например, если застройщик предлагает подписать соглашение, что вы не против перенести дату сдачи дома, откажитесь. Иначе вы не сможете пойти в суд и потребовать компенсацию. Если тяжело разбираться с документами самостоятельно, подключите юриста.
Надо сохранять все выписки и квитанции о платежах. Если с банком что-то случится, у вас останутся документы, которые подтвердят, что вы добросовестно выплачивали ипотеку.
Лучше переспросить, если что-то непонятно. Я всегда проверяла в интернете, какие документы мне нужно запросить в банке или предоставить в страховое агентство. Если информации не было, то спрашивала у тех, кто точно знает. Например, однажды позвонила в арбитражный суд. Если не устраивать скандалы и относиться к людям как к экспертам, скорее всего, они пойдут навстречу и все объяснят.
Купить квартиру в новостройке сейчас намного проще: не придется так глубоко погружаться в бюрократию, как это делала Софья 9 лет назад. Газпромбанк входит в перечень ЦБ и аккредитует строящиеся объекты, поэтому сотрудничает только с надежными застройщиками. Можно купить квартиру в новостройке или рассмотреть вторичное жилье — Газпромбанк предлагает ипотечные программы для любого решения.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.