В современных реалиях мы стремимся выбирать надежные и проверенные инструменты для хранения своих денег. При этом вкладывать средства нужно под процент, чтобы компенсировать растущую инфляцию. Вклады в банке сейчас в среднем 15-18% годовых. Но мне хотелось больше прибыли и без лишних рисков. Расскажу про свои поиски.
Я искала вклады на финансовых порталах, где обычно собирают не только обычные депозиты, но и более сложные программы. Поэтому просматривала разные подборки высокодоходных продуктов плюс что-то вроде «альтернатив вкладам». С высокой ставкой многие депозиты кажутся более выгодными сейчас. Но я искала что-то именно альтернативное. Как вариант рассматривала облигации федерального займа, но как-то в текущей ситуации не хочется лезть в инвестиции. Ещё попадалось много рекомендаций накопительного страхования. Но большая часть этих программ — многолетние. А мне хотелось вложить именно на короткий срок.
Среди разных предложений я наткнулась на любопытную программу «Смарт». Ставка по ней оказалась заманчивой — 20,5% годовых. Правда действует программа всего три месяца. Поэтому не ждите, что вы получите +20,5%, примерно +5.1%. Например, если я внесу минимальную сумму — 100 тысяч, через три месяца получу около 5 125 рублей к своему взносу.
«Смарт» — это не банковский депозит, а накопительная программа от компании по страхованию жизни. Поэтому я решила разобраться, как это работает. Удивительно, но на страховании оказывается можно заработать. Для начала о подводных камнях (и как их можно обойти).
Подводные камни программы «Смарт»
Короткий срок и оформить во второй раз нельзя
Программа рассчитана всего на три месяца. И продлить её нельзя. Мне сказали, что один человек не может оформить два страховых полиса по этой программе. Поэтому не стоит рассчитывать на год высоких доходов.
Как это можно обойти?
Что ж, никто не запрещает через три месяце оформить новый «Смарт» на родителей или супруга (вообще любого человека старше 18 лет).
Налог
Нигде на сайте программы об этом не сказано, но вам придется заплатить налог с дохода по программе. Информация об этом есть в памятке к договору (её можно скачать на сайте программы и почитать перед покупкой). Собственно, заплатить вам придется по статье 213 НК РФ. Это 13% с дохода.
Вернемся к примеру, где мы вкладывали 100 тысяч и планировали получить 5 125 рублей сверху (округлила для простоты счета).
Платить налог мы будем только с этой суммы. Это примерно 666 рублей.
Итого мы получим доход примерно 4 459 рублей.
Скажу сразу, вы не сможете не платить налог. Его вычитают ещё на стороне страховой. Но есть способ покрыть эту потерю.
Как это обойти и увеличить доходность?
Оплата «Смарта» классифицируется как «Услуги страховых компаний» (МСС 6300). У некоторых банков есть кешбэк за такие операции. Например, у меня карта Tinkoff Black. И по ней предусмотрен кешбэк 1% за операции с кодом МСС 6300. Если я оплачу минимальную сумму программы, то получу кешбэком 1000 рублей. Это покрывает налог и даже добавляет немного сверху.
По сути вы прибавляете процент к доходности. За три месяца мы получаем около +5,6%, но за счет кешбэка получается 6,6%.
О кешбэке за МСС 6300 лучше всего уточнять в поддержке вашего банка по телефону или через приложение.
Невыгодно расторгать договор досрочно
Если вам внезапно потребуются ваши деньги, забрать их без потерь вы не сможете. У «Смарта» есть таблица выкупных сумм. Поэтому при досрочном расторжении вы получите назад только определенную часть своих денег.
Отказаться совсем без потерь можно в первые 14 дней после заключения договора.
Нет страховки как у вкладов
Все мы знаем, что при закрытии банка, его клиентам выплачивают деньги через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Почти все знают их правила: вам вернут до 1,4 млн рублей.
«Ренессанс Жизнь» — страховая компания, поэтому защита АСВ не распространяется на неё. Но у страховых компаний есть свои страховые компании — перестаховщики. Они берут на себя обязательства страховой и выплачивают всё за неё. Однако отзыв лицензии у «РЖ» — не особо реалистичный сценарий. Компания входит в топ-10 страховых России. При этом у неё высокий рейтинг финансовой надежности (RuAА- по версии рейтингового агентства «Эксперт РА»).
Конечно, у программы есть и плюсы, давайте коротко по ним пройдемся.
Защита денег
«Смарт» — это страховой продукт, поэтому у него есть одна интересная особенность. Все внесенные деньги недоступны для судов и приставов, а также не считаются совместно нажитым имуществом и не делятся при разводе.
Простое оформление
Несмотря на все хитрости продукта, оформить его очень просто. Онлайн заполняете паспортные данные (я тестировала: просто закидываешь скан паспорта и поля заполняются сами), указываете почту и телефон. Подтверждаете двумя кодами (один приходит на почту, второй в SMS). Договор и другие документы приходят в электронном виде. Оплатить можно как онлайн, так и в отделении банка.
Адресная выплата
При оформлении договора вы указываете выгодоприобретателя. В целом пункт необязательный, но очень интересный. Этот человек получит ваши деньги, если вы скончаетесь пока действует договор. При этом вы можете указать любого человека, в том числе и не родственника. И официальные наследники не смогут претендовать на деньги.
Это позволяет, например, оставить наследство непосредственно внукам.
Страхование
Программу я искала не для защиты жизни и здоровья, а для выгодной доходности. Но в нагрузку к продукту у вас идет страхование на случай смерти от несчастного случая в ДТП. Не такая уж и большая защита, но это лучше чем вообще ничего, не так ли?
«Ценный Актив Смарт» — неплохая альтернатива вкладам, особенно в неспокойное время. Деньги лежат под хорошим процентом и дополнительно защищены от неприятностей вроде суда или приставов.
Кстати, у «Ренессанса» вроде как действует акция. Если прийти оформлять «Смарт» в офис, можно получить +2% к доходности. А с учетом кешбэка вы сможете добавить все 3%.
ООО СК «Ренессанс Жизнь» содействие в подборе финансовых услуг.