Прежде, чем читать эту статью, зайдите в мобильное приложение Сбера, откройте пенсионную витрину (кнопка "узнать пенсию"). Там вы увидите размер вашей будущей пенсии. Проникнитесь этой суммой и подумайте как будете на неё выживать! Именно выживать! Со страховой пенсии вы сможете себе позволить заплатить коммуналку и скромный набор продуктов, торт только на День Рождения.
Очевидно, что ещё, как минимум 40%, от текущего дохода нужно будет замещать из собственных накоплений, чтобы сильно не просесть в уровне жизни.
В развитых странах при выходе на пенсию замещается до 80% привычного дохода. То есть при выходе на пенсию люди теряют порядка 20% привычного дохода. Но половину этой суммы составляют выплаты из фондов, которые сформировали сами граждане! У нас в стране культура формирования пенсионных накоплений гражданами не развита. И даже понимание, что впереди ждёт глобальная просадка в доходе не приводит нас к правильным выводам.
Что доступно работающему человеку в нашей стране?
У каждого есть возможность в течение трудовой деятельности обеспечить себя тремя пенсиями!
- Страховая пенсия - её вы как раз увидели, если зашли в пенсионную витрину, она зависит от стажа и дохода (накопленных баллов), но всё равно имеет верхний потолок, сколько бы вы не зарабатывали.
- Накопительная пенсия - это 6%, которые перечисляет ваш работодатель. Здесь есть нюансы, на данный момент действует мораторий и эти взносы поступают не на наши счета. Подробнее можно почитать здесь.
- Пенсия за счёт негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), формируемая за счёт ваших собственных отчислений.
В чём суть негосударственного пенсионного обеспечения?
Вы открываете специальный счёт в любом негосударственном пенсионном фонде, на который вносите свои собственные средства на протяжении трудовой деятельности, то есть до выхода на пенсию. Размер первоначального взноса, последующие взносы и их периодичность определяете сами. Главное, делать это регулярно. Как правило, у фондов минимальные ограничения такие: сумма взносов за год от 12 тысяч, вносить нужно хотя бы раз в год.
НПФ управляет вашими взносами, инвестирует их. Стратегия при инвестировании консервативная, так как задача стоит сохранить и сберечь от инфляции, а не получить максимальный доход несмотря на риски. Поэтому ждать большого прироста не стоит.
Для осуществления такой деятельности у фонда должна быть лицензия, которую выдаёт центральный банк. Сами отчисления не входят в систему государственного гарантирования, поэтому лучше выбирать фонд по рейтингу надёжности, а не доходности.
Когда лучше открывать такой счёт?
Чем раньше, тем лучше. Если вы откроете его за несколько лет до пенсии, то на большую прибавку уже можете не рассчитывать. Самый выгодный вариант - открыть такой счёт в самом начале трудовой деятельности. Кстати, для мужчин, при прочих равных, такой счёт более выгоден, так как период накопления у них дольше (позже выходят на пенсию), а период дожития (продолжительность жизни) меньше.
В чём преимущества в сравнении с обычным вкладом?
- Деньги защищены от третьих лиц законом: не делятся при разводе, не могут быть арестованы по решению суда.
- По закону не может быть отрицательной доходности.
- Можно получать ежегодно налоговый вычет с суммы не более 120 тысяч рублей. По-сути, для вас это доходность в 13% годовых.
- Деньги защищены от импульсивных трат, их оперативно не снять, в отличие от вклада, нужно писать заявление на досрочное расторжение договора.
Когда можно будет начать получать пенсию с этого счёта?
С момента выхода на пенсию по возрасту, включая льготный выход, например, для жителей крайнего севера. Также можно обратиться за назначением и по другим пенсионным основаниям. Например, инвалидность или потеря кормильца.
Как спрогнозировать сколько я буду получать?
Тут всё как раз зависит от вас; чем раньше откроете счёт и чем больше будете вносить, тем выше пенсия. У каждого НПФ есть калькулятор, в котором можно сделать предварительный расчёт. В калькулятор зашита доходность, которую НПФ смог заработать в прошлые года. Гарантий, что в последующие года она будет такой же, естественно, нет.
А если я не доживу до пенсии?
Все ваши накопления перейдут прямым наследникам, причём даже если вы уже дожили до пенсии, начали её получать, но период выплат у вас ещё не закончился.
Есть ли индексация у моей пенсии, сформированной на индивидуальном пенсионном счёте?
Так как пенсию вы получаете ежемесячно, а не снимаете всю сумму сразу, оставшиеся средства продолжают инвестироваться и прирастать, перерасчёт производится ежегодно.
А если деньги мне понадобятся или я передумаю копить на пенсию?
Вы всегда можете досрочно расторгнуть договор. Но первые 2 года после открытия счёта, это крайне невыгодно: вам вернут только 80% ваших вложений и никакого инвестиционного дохода. По прошествии двух лет, вернёте свои средства за минусом комиссии и часть инвестиционного дохода. Комиссия, которую негосударственные пенсионные фонды берут за свои услуги, как правило, составляет 1.5% от всех ваших взносов. Услуги фонда - это управление вашими деньгами, их инвестирование.
Обратите внимание, что часть денег снять нельзя, можно только полностью закрыть договор. Так же, если вы уже обратились за назначением пенсии, то расторгнуть договор и забрать все деньги разом уже нельзя.
Я буду получать пенсию со своего счёта пожизненно?
К сожалению, нет. Обычно, по таким программа период выплат составляет 15 лет, он может отличаться, так как у каждого фонда свои программы.
На какие вопросы нужно ответить перед тем как открывать индивидуальный пенсионный счёт?
- Через сколько лет мне необходимо будет обратиться за выплатой пенсии с моего счёта? Возможно, вы планируете работать и при достижении пенсионного возраста и продолжите копить средства.
- Какую минимальную сумму я хочу получать?
- С каких средств я буду откладывать деньги на этот счёт?
- Как часто я готов вносить деньги?
Как открыть?
Выбираете фонд, с которым хотите сотрудничать и заключаете договор. Как правило, у большинства фондов это реализовано онлайн. Взносы также можно делать онлайн. В качестве примера опишу как можно открыть подобный счёт в НПФ Сбера. Заходите в мобильное приложение Сбера, раздел "пенсии" - "пенсия и сервисы Сбер НПФ"- "оформить пенсионный план". Там же есть калькулятор, с помощью него вы можете сделать примерный расчёт своей будущей третьей пенсии.
Отложить хотя бы 1000р. раз в месяц на старость может каждый! А если вы ещё и работаете неофициально, то нужно понимать, что кроме вас, никто не сформирует фонд для вашей же жизни на пенсии.
Подписывайтесь на мой канал, до того как начнётся лето, порассуждаем об инфляции - личной и официальной!
#пенсия в россии #пенсия эксперт #благополучие #надо подумать