Есть заемщики, которые до сих пор уверены, что низкий Персональный кредитный рейтинг - приговор на всю жизнь. Мол, береги платье снову, а ПКР смолоду, а если не сберег, то все пропало. Так можно ли повысить низкий кредитный рейтинг?
Рациональное зерно в позиции «рейтинговых алармистов» заключается в том, что записи в кредитной истории действительно нельзя ни удалить, ни исправить. Только если информация ошибочна и это подтверждено кредитором. Но это не значит, что Персональный кредитный рейтинг останется низким. Можно иметь негатив в кредитной истории и при этом постоянно растущий рейтинг, если знать, как именно он растет.
В этой статье мы расскажем вам о всех секретах исправления Персонального кредитного рейтинга: что на это влияет, какие условия способствуют, а чего будет лучше избегать. Устраивайтесь поудобнее, запасайтесь печеньками, потому что рассказ будет долгим и интересным.
Что такое ПКР
Персональный кредитный рейтинг рассчитывается Национальным бюро кредитных историй на основании всех записей кредитной истории заемщика. Больше никакая информация рейтингом не учитывается.
Это принципиальное отличие ПКР от скоринг-систем банков, призванных оценивать кредитоспособность заемщика. Банки, как правило, в своих моделях используют всю информацию, предоставляемую потенциальным заемщиком – величину доходов, их регулярность, стаж работы, семейное положение, социальный статус, место рождения и даже внешний вид. Персональный кредитный рейтинг учитывает исключительно кредитную историю, по сути являясь ее числовым значением.
Почему числовым? Потому что выражается ПКР одним трехзначным числом в диапазоне от 1 до 999 баллов. Чем больше число – тем качественней кредитная история заемщика, тем больше вероятности, что его заявка на кредит будет одобрена.
Разумеется, банки при рассмотрении просьбы о кредите принимают в расчет не только ПКР, но и многие другие данные заемщика. Однако рейтинг, который показывает степень добросовестности, является основным критерием, без которого кредит на дадут. Именно поэтому он должен быть высок.
С чего начинается Персональный кредитный рейтинг
Есть у заемщиков (как правило, начинающих) одно распространенное заблуждение про кредитную историю. Некоторые из них думают, что отсутствие в прошлом кредитов – это хорошо, потому что свидетельствует об отсутствии минусов. Ну, вроде как ответы «не был», «не замешан», «не участвовал» в советских анкетах говорили о благонадежности гражданина.
Но это не так. Отсутствие кредитной истории можно сравнить, пожалуй, с чистой трудовой книжкой после окончания учебного заведения. Вроде человек ни в чем не замечен, но на интересную и сложную работу он вряд ли может рассчитывать. Только когда заемщик взял первый кредит, с первой записью у него формируется кредитная история, по которой можно рассчитать Персональный кредитный рейтинг. Главное – чтобы были кредиты и платежи.
Если долг гасится вовремя, в соответствии с графиком, кредитный рейтинг начинает быстро расти. Если же допускаются просрочки и опоздания, ПКР остается на низком уровне. Именно тогда могут потребоваться дополнительные усилия, чтобы его значение сдвинулось с мертвой точки.
Почему ПКР важен для получения кредита?
Так как банки принимают решение о кредите на основе самой разной информации, кроме кредитного рейтинга, его влияние не абсолютно. Например, потенциальному клиенту с высоким доходом банк может предоставить кредит на основании низкого рейтинга, всего 200 баллов. И, напротив, человеку, не имеющему подтвержденных доходов, да еще и выглядящему подозрительно, в банке кредит не дадут, даже если его ПКР превысит 800.
Все это так, но для общей массы заемщиков всегда можно рассчитать среднее значение ПКР, которое будет ориентиром. Так, средний ПКР для ипотечных заемщиков составляет около 600 баллов, для пользователей автокредитов – 530, у держателей кредитных карт – 460 баллов. Зная это, потенциальный клиент банка получит возможность целенаправленно добиваться определенного значения, чтобы повысить шансы на кредит.
Однако повышение рейтинга может оказаться задачей совершенно разной по трудозатратам для людей с неодинаковым кредитным опытом. Почему? А потому что чем меньше у тебя было кредитов, тем больший вес для ПКР будут иметь новые записи. Соответственно, богатая кредитная история будет означать, что повышение рейтинга будет проходить трудно и для этого потребуется потратить массу усилий.
В то же время заемщику, не имеющему большого опыта, с самого первого кредита нужно ответственно подходить к вопросу обслуживания и соблюдения графика платежей, исключая возможность негативного влияния на кредитную историю. Одна сделанная ошибка здесь будет стоить очень дорого.
Потому различаются и стратегии повышения рейтинга для заемщика опытного и начинающего.
Как неопытному заемщику быстро поднять свой ПКР
Чтобы получить хороший кредит, надо иметь высокий Персональный кредитный рейтинг, но для высокого ПКР надо получать кредиты. Кажется, круг замкнулся и кредит не дадут? Но это не так.
Конечно, если потенциальный клиент с нулевым рейтингом рассчитывает с первого раза получить значительный по объему кредит с хорошими условиями, у него действительно ничего не получится. Но здесь нужно использовать стратегию «постепенного погружения» - так, как заходят в холодную воду осторожные купальщики.
Совет №1. Начинать лучше всего с кредитов на небольшие суммы. Оптимальным продуктом является кредитная карта. Если у нее значительный льготный период (грейс-период), с ее помощью можно довольно быстро и, главное, без существенных затрат наработать хорошую кредитную историю. Главное – чаще оплачивать картой свои покупки и не забывать при этом пополнять счет до завершения грейс-периода, чтобы минимизировать расходы.
Совет №2. Если банк не готов открыть кредитную карту, потенциальному заемщику можно начать с небольшого потреб- или даже микрокредита. Вид займа не так важен, хотя желательно, чтобы долг не обходился очень дорого, как это бывает с микрокредитами. Потому лучше пользоваться услугами банков, а не микрофинансовых организаций.
После аккуратного погашения первого кредита у заемщика уже будет качественная кредитная история и Персональный кредитный рейтинг. С таким багажом можно без проблем запросить более крупный кредит на лучших условиях – например, ту же кредитную карту с увеличенным лимитом. После третьего кредита человек уже будет иметь такой ПКР, который позволит претендовать на крупные займы, обеспеченные залогом – автокредиты или ипотеку.
Важные детали, без которых успеха не добиться.
- Во-первых, аккуратно и добросовестно исполнять все финансовые обязательства, не допуская опозданий и просрочек.
- Во-вторых, не нужно торопиться и брать сразу несколько кредитов, даже если будет такая возможность. Более двух заявок, поданные в банки в течение ограниченного срока (например, месяца), отрицательно повлияют на Персональный кредитный рейтинг.
- В-третьих, регулярно проверять Персональный кредитный рейтинг. Это поможет соблюсти сроки, и превратит нудный процесс в увлекательный процесс, а также наглядно покажет, как рассчитывается ПКР и за что начисляются баллы.
Как поднять ПКР тем, кто давно привлекает кредиты
Тем, кто когда-то допустил ошибку и стал обладателем низкого Персонального кредитного рейтинга, придется приложить больше усилий, чтобы довести его до хороших значений.
- Во-первых, необходимо разобраться с текущими долгами и закрыть все просрочки. Это главное. Если остаются просроченные долги перед другими банками, они автоматически лишают заемщика шансов на получение нового займа и повышение рейтинга.
- Во-вторых, привлечь небольшой банковский кредит. После закрытия всех текущих долгов рейтинг сразу же быстро не вырастет и доступ к крупным кредитам может оказаться закрыт. В этом случае подойдет потребкредит на небольшую сумму. Главное сейчас – продемонстрировать свою добросовестность.
- В-третьих, открытие кредитной карты. Это наименее затратный способ поднятия рейтинга. После получения кредитки необходимо активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности до окончания грейс-периода. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти ПКР.
Что потом?
Как мы уже упоминали, тем, кому не посчастливилось испортить свою кредитную историю, поднимать Персональный кредитный рейтинг значительно сложнее, чем начинающим заемщикам. Утешением может служить то, новое высокое качество рейтинга окажется весьма устойчивым и «нечаянно» уронить его не получится.
Кстати, после недавнего изменения рейтинговой шкалы для заемщиков придумана подсказка, помогающая им самостоятельно определить, насколько высок их рейтинг. В частности, НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 179 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 180 до 623 баллов) – среднее качество, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) – высокое, а ярко-зеленый (от 912 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности.
Благодаря новациям заемщики могут лучше понимать качество своей кредитной истории, а также иметь возможность сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других людей.
Впрочем, ценить и поддерживать свой ПКР нужно при любом его значении. Высокий рейтинг придает заемщику уверенность и создаст основу финансовой независимости. А такой актив ценится во все времена.
АО «НБКИ»