Рассказываем, почему покупка недвижимости в ипотеку это не страшно, а выгодно.
Время прочтения ~ 7-8 минут
Для многих ипотека – единственная возможность купить недвижимость. Часто ипотеку воспринимают как кабалу и всеми силами избегают. Но если разобраться, то получается, что ипотека – это выгодно.
Ипотека с точки зрения закона
Ипотека или, строго говоря, ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. Юридически владельцем ипотечной недвижимости является тот, кто взял кредит, но он не может распоряжаться ей в полной мере, т.к. недвижимость находится в залоге у банка. Также это называют обременением. Например, квартиру с обременением нельзя продать или подарить без одобрения банка. Обременение накладывается до момента погашения задолженности перед банком.
Почему ставка по ипотеке ниже, чем у других кредитов
Если заёмщик по какой-то причине не сможет выплачивать кредит, то банк продаст его квартиру и направит вырученные средства в счёт погашения долга. Именно из-за того, что ипотечный кредит обеспечен ликвидной недвижимостью, процентная ставка по нему всегда ниже, чем у других видов кредитов.
Всегда ликвидную недвижимость вы можете найти на сайте gk-strizhi.ru
Как устроена ипотека
Базово ипотека состоит из нескольких компонентов: первоначальный взнос, процентная ставка, тело кредита, срок ипотеки и ежемесячный платёж.
1) первоначальный взнос – необходимая сумма накоплений, которую вы должны предоставить банку в качестве первого платежа. Чаще всего первоначальный взнос должен составлять не менее 10% от суммы приобретаемой недвижимости. Но он может быть и больше, общее правило – чем больше первоначальный взнос, тем ниже будет ежемесячный платёж и переплата по кредиту. И тем охотнее банк выдаст вам ипотечный кредит.
2) процентная ставка – ставка годовых, под которую банк выдаёт ипотечный кредит. Чем она выше, тем больше будет переплата по кредиту. Ипотечная ставка на новостройки и вторичное жильё различаются, как правило первая всегда ниже.
3) тело кредита – размер выданного вам займа, на который начисляются проценты. Например, вы покупаете квартиру стоимостью 5 млн. руб. в ипотеку, а ваш первоначальный взнос составляет 1 млн. руб. Тогда тело вашего ипотечного кредита составит 4 млн. руб. и на эту сумму будут начисляться проценты.
4) срок ипотеки – срок, на который берётся ипотека. Минимальный срок не ограничен, а максимальный, как правило, составляет 30 лет. Срок ипотеки можно уменьшать, если выплачивать ипотеку досрочно.
5) ежемесячный платёж – сумма, которую необходимо отдавать банку ежемесячно. Этот платёж можно уменьшать, если выплачивать ипотеку досрочно. Платёж состоит из двух частей: погашение основного долга (тела кредита) и выплата процентов.
Виды платежей и досрочное погашение
Ежемесячный платёж бывает двух типов: аннуитетный и дифференцированный.
🔸 при аннуитетном платеже до конца срока кредитования вы платите банку одинаковую сумму каждый месяц. Это обеспечивает равномерную долговую нагрузку на весь срок кредита. Подавляющее большинство банков в России сейчас используют этот тип погашения. При таком платеже на начальном этапе большая часть выплат идёт на погашение процентов по кредиту, меньшая часть идёт на погашение тела кредита.
🔸 при дифференцированном платеже выплаты ежемесячно уменьшаются. При таком платеже на начальном этапе большая часть выплат идёт на погашение процентов по кредиту, погашение тела кредита идёт равномерно в течение всего срока кредита. Долговая нагрузка распределяется неравномерно, самые большие выплаты приходятся на первые месяцы погашения. Сейчас такой тип платежа сейчас практически не встречается.
Если вы берёте ипотеку сроком на 20-25-30 лет, то это ещё не значит, что вы будете платить её весь этот срок. Ипотеку можно выплачивать досрочно. По статистике Объединённого кредитного бюро, 58% оформивших ипотечные кредиты с 2010 по 2021 г., погасили их за 38 месяцев.
Выплачивать ипотеку досрочно можно двумя способами:
- сокращая срок кредита – в этом случае вы сэкономите на процентах банку.
- сокращая ежемесячный платёж – в этом случае вы снизите свою долговую нагрузку.
Виды ипотеки
Если высокая ипотечная ставка вас пугает и вы думаете отказаться от ипотеки, то не спешите менять свои планы. Ипотека бывает разной.
Ипотека с господдержкой
Это вид ипотечного кредита, когда банк выдаёт кредит по сниженной ставке, а разницу до фактической ставки банку компенсирует государство.
Условия получения ипотеки с господдержкой несколько раз менялись. Сейчас, например, процентные ставки по этой программе начинаются от 5,85% при минимальном первоначальном взносе 15%. Сумма кредита не должна превышать 3 млн. руб.
Семейная ипотека
Доступна для семей, где хотя бы один ребёнок родился после 1 января 2018 года.
Минимальная процентная ставка по программе семейной ипотеки на март 2022 года составляет 4,6% при минимальном первоначальном взносе 15%. Максимальная сумма кредита 6 млн. руб.
Ипотека с материнским капиталом
В качестве первоначального взноса может выступать материнский капитал. По состоянию на начало 2022 г. размер выплаты на первого ребенка составляет 524,5 тыс. рублей, на второго — 693,1 тыс. рублей, если семья не получала маткапитал на первого ребенка, и 168,6 тыс. рублей, если его оформляла.
Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса, если его размер составляет 15% от суммы приобретаемой недвижимости. Если материнского капитала не хватает, его можно дополнять наличными средствами.
Военная ипотека
Доступна военнослужащим и сотрудникам силовых ведомств. Необходимо быть участником накопительно-ипотечной системы (НИС) и иметь стаж службы не менее 3-х лет. В этом случае первоначальный взнос и ежемесячные платежи банку вносятся государством до тех пор, пока сотрудник находится на службе. Так же важно, чтобы объект недвижимости был аккредитован банком по условиям военной ипотеки. Процентные ставки по этой программе начинаются от 5,85%.
Все жилые комплексы ГК «Стрижи» аккредитованы по программе военной ипотеки. Их список можно посмотреть на сайте gk-strizhi.ru.
Для оформления ипотеки не нужно долго и мучительно собирать документы и ходить по инстанциям. В этой статье мы рассказываем, как оформляем сделки с недвижимостью и получаем ипотеку за 1 день. Даже дистанционно.
Почему брать ипотеку выгодно
Если вы решили брать ипотеку, то советуем вам не откладывать. Ипотечная ставка, стоимость недвижимости и ежемесячный платёж фиксируются в момент заключения сделки. А учитывая, что ипотека берётся на длительный срок, то инфляция будет играть вам на пользу. Всё вокруг будет дорожать, а ваша квартира нет. Через 10 лет платёж, который занимал 40% от вашего месячного дохода, будет занимать кратно меньше и платить ипотеку будет легче.
Кроме того, недвижимость будет расти в цене, и этот рост нивелирует вашу ипотечную нагрузку. Прирост стоимости покроет большую часть переплаты по кредиту.
Например, вы купили квартиру за 3,5 млн. руб. с первоначальным взносом 500 тыс. руб. по программе господдержки под 5,75% сроком на 10 лет. К концу выплаты кредита, ваша переплата за весь срок составит 951 тыс. руб. Но за эти 10 лет квартира выросла в цене минимум на 20%, а может и больше.
О чём стоит помнить, когда берёшь ипотеку
1) рассчитывайте возможности – эксперты советуют брать ипотеку, если ваш ежемесячный платёж не превышает 40-50 % вашего дохода;
2) накопите финансовую подушку на 5-6 месяцев – на случай, если вы смените место работы или потеряете в доходе;
3) ипотеку всегда можно рефинансировать под более низкую ставку – обычно после резких повышений ставка постепенно снижается;
4) недвижимость с обременением можно продать, если необходимость в ней отпала – в подавляющем большинстве случаев банки одобряют такие сделки;
5) если платить по кредиту больше нет возможности, банк может пойти на встречу и дать кредитные каникулы. Главное – не молчать о проблемах.
__________________________________________________________________________________________
Теперь вы знаете, что такое ипотека и какая она бывает. Если у вас остались вопросы или вы хотите доверить это профессионалам, обратитесь в Службу продаж ГК «Стрижи». Наши ипотечные специалисты проконсультируют, а менеджеры помогут с выбором объекта недвижимости.
Заявку на консультацию можно оставить на нашем сайте gk-strizhi.ru или позвонив по телефону +7 (383) 383-33-57
Застройщик ООО СЗ «Нормандия-Неман». Проектные декларации размещены на официальном ресурсе Министерства строительства и ЖКХ России наш.дом.рф. Финансовые услуги оказывает ПАО «Сбербанк», ПАО «Банк ВТБ», АО «Альфа-Банк» и др.