Разобраться в нюансах ипотечного кредитования можно и без экономического образования!
Ипотека в наше время есть в жизни практически каждого. Кто-то уже понял все преимущества ипотеки, но многие еще не разобрались со всеми нюансами ипотечного кредитования и не успели увидеть все возможности. Давайте разбираться вместе!
Ключевым моментом для вас при выплате ипотеки будет размер ежемесячного платежа. Они (платежи) делятся на два типа: аннуитетные и дифференцированные. Разберем на примерах в чем их суть и отличия.
Аннуитетные платежи по ипотеке в банке
Это самый распространенный вид платежей по ипотеке. Суть его заключается в равномерном распределении долговой нагрузки на протяжении всего срока ипотеки (фиксированные платежи).
Посмотрите на пример:
Антон взял ипотеку 5 000 000 под 8,5% годовых на 25 лет. В банке ему рассчитали ежемесячный платеж: 40 900, который будет постоянным до конца выплаты ипотеки. Антон может уменьшить платежи, либо изменить срок ипотеки, но об этом мы расскажем в следующей статье.
Какие преимущества? Простота и удобство! Антон знает, что по графику в определенное число ему нужно внести определенную сумму – без всяких изменений со стороны банка. Это позволяет с легкостью планировать личный или семейный бюджет и не переживать, правильно ли начислили платеж в банке.
Но помимо преимуществ у этого вида платежей есть недостатки. Большую часть ежемесячного платежа составляют проценты. Получается, что сумма вносится регулярно, но основной долг гасится медленнее.
Пример (расчеты показаны для примера, не точные):
1-й платеж: 40 900. Он состоит из 33 000 (проценты за пользование кредитом) и 7900 (основной платеж).
33-й платеж: 40 900. Состоит из 20 000 (проценты) и 20 900 (основной долг).
То есть, в начале срока пользования кредитом большую часть ваших выплат составляют проценты, но со временем их доля в платеже уменьшается, и большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основного долга. Уровень переплаты при этом способе выше, чем при дифференцированных платежах по ипотеке.
Дифференцированные платежи по ипотеке
В дифференцированных платежах все устроено иначе. Самый крупный платеж – это первый взнос. Одна его часть идет на оплату долга и постоянно остается стабильной, другая направлена на погашение процентов и с течением времени уменьшается. С каждым месяцем величина задолженности снижается и на погашение процентов требуется меньшая сумма.
Но такой вид ипотечных платежей подходит не всем: первое время по этой схеме нужно выплачивать достаточно крупные суммы. Поэтому, банк еще на этапе одобрения заявки изучает платежеспособность клиента и решает, какой вариант платежей будет оптимальным для клиента. Если нет возможности выплачивать задолженность крупными суммами, то будет предложена альтернатива в виде аннуитетной схемы.
Большинство банков и клиентов всё же выбирают аннуитетные платежи. Они безопаснее и удобнее для всех участников кредитного договора.
Какой платеж по ипотеке лучше?
Для того, чтобы вам выбрать выгодный вариант, необходимо учитывать периодичность и характер ваших доходов.
Так, аннуитетные платежи – лучшее решение для заемщиков, имеющих регулярный доход. Клиенту банка не требуется постоянно обращаться к графику, поскольку он уже заранее знает, какую сумму необходимо внести. Еще одно неоспоримое достоинство — уменьшение размера платежей при досрочном частичном погашении ипотечного кредита.
Дифференцированная схема имеет свои преимущества: меньшая переплата по кредиту и регулярное снижение ежемесячных платежей, однако на практике такая схема платежей по ипотеке встречается крайне редко.
Подводя итог, стоит отметить, что при выборе вида платежей по ипотеке заемщик должен учитывать в первую очередь финансовое положение. Кроме того, следует обращать внимание и на действующую процентную ставку по ипотечному кредиту. Перед подачей заявки в банк менеджеры рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью онлайн-калькулятора. На основе полученного результата вы сможете подобрать оптимальный вариант ипотечного кредитования.
В следующей статье мы разберем одну из самых актуальных ипотечных тем: «Как быстрее погасить ипотеку». Следите за публикациями!
ПАО РОСБАНК (генеральная лицензия: №2272 от 28.01.15)