Покупка товаров и услуг в кредит не только стало нормой, но превратилось в общественный стандарт. В этих условиях неудивительно, что о финансовых обязательствах заемщика знает не только его кредитор. Кому еще и зачем нужна ваша кредитная история?
Что можно узнать из кредитной истории
Кредитная история - важный источник информации о человеке, причем далеко не только финансовой. Она делится на четыре части: титульную, основную, дополнительную (закрытую), а также информационную.
В титульной части содержится личная информация о заемщике: фамилия-имя-отчество, дата и место рождения, актуальные паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или микрофинансовым организациям при оформлении кредитных договоров или договоров займа.
Вторая часть - основная. В ней есть описание всех ваших кредитов и займов, погашенных и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей по всем этим кредитам.
В основной части также могут содержаться записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. Сюда же вносятся сведения об уплате алиментов, если вы обязаны их платить.
В дополнительной, или закрытой части кредитной истории указано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали ваши долги, если такое происходило. Кроме того, как раз в этой части написано, кто запрашивал вашу кредитную историю.
Наконец, из четвертой, информационной части кредитной истории можно узнать, когда и в какие финансовые организации вы обращались за кредитом или займом, по каким заявкам получали отказ. В этой части также фиксируются «признаки неисполнения обязательств» - нарушение сроков платежей по кредитам. Такие признаки появляются, если в течение 120 календарных дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд. А еще в информационной части указываются причины, по которым банк отказал в запрошенном кредите. И кредитная история – единственное место, где эти причины можно узнать, потому что от обязанности сообщать их непосредственно заемщику потенциальные кредиторы освобождены.
Кто кроме вас может получить доступ к вашей кредитной истории
По закону ко всем четырем частям кредитной истории безусловный доступ имеет только сам ее субъект (то есть заемщик).
С письменного согласия заемщика доступ к основной части кредитной истории могут получить те, кого закон называет «пользователями».
Такими пользователями могут быть кредиторы – банки, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы – а также вообще любая организация или даже индивидуальный предприниматель. Запрашивать основную часть вашего кредитного досье имеют право работодатели, арендодатели, страховщики, ваши контрагенты по бизнесу. Только доступ к ней они получат исключительно с вашего письменного согласия.
Но иногда согласие заемщика на получение доступа к отдельным частям кредитной истории не требуется. В частности, банки и МФО могут в любой момент получить доступ к информационной части. То есть, о ваших кредитах, обращениях, отказах и просрочках банк может узнать сам. Но на основании этой информации он не сможет узнать о вашей финансовой добросовестности.
Сколько действует письменное согласие на доступ банка к кредитной истории
Письменное согласие на получение кредитного отчета (так официально называют кредитную историю) действительно в течение месяца с момента его оформления. Если в течение этого срока вы успели заключить с любым кредитором договор кредита или займа, ваше согласие будет сохранять силу в течение всего срока действия этого договора.
В письменном согласии непременно должна быть указана цель запроса кредитной истории. Эту цель обязан сформулировать банк. Запрашивать и использовать информацию из кредитной истории банк имеет право только в соответствии с целью, которая значится в его запросе.
При этом по закону каждое бюро кредитных историй, куда направляется запрос, имеет право в любой момент потребовать у пользователей (в том числе, у банков и МФО) надлежащим образом оформленное согласие на доступ к вашей кредитной истории. Таким образом бюро узнаёт, не получил ли кто-то такой доступ незаконно. За нарушение правил доступа к кредитным историям Банк России накладывает на кредитора штраф.
Зачем банку ваша кредитная история?
Из информационной части он даже без вашего согласия получит важную информацию о вашей платежеспособности. Если вы слишком часто обращались за кредитами в течение короткого срока, если вам часто отказывали, если у вас неоднократно бывали просрочки по кредитам, для банка это сигнал: такому заемщику лучше не давать кредит или делать это с максимальной осторожностью. И, наоборот, безупречная кредитная дисциплина играет за вас.
Наряду со справкой о легальных доходах кредитная история - важнейший источник информации для банка о вашей финансовой порядочности, долговой нагрузке (если вы платите вовремя, но у вас есть несколько активных кредитов) и наличии не кредитных долгов. Причем о наличии у вас некредитных долгов - по алиментам или ЖКХ - банк может узнать только с вашего письменного согласия из основной части кредитной истории.
В основной части есть также ваш персональный кредитный рейтинг. С 2022 года он измеряется по-новому. Теперь его шкала имеет диапазон от 1 до 999 баллов вместо прежних 300–850 баллов. У каждого заемщика появился свой «цвет» рейтинга. Красный (если у вас от 1 до 179 баллов) означает низкое качество кредитоспособности и маленькие шансы получить кредит. Желтый (от 180 до 623 баллов) — среднее качество, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) — высокое, ярко-зеленый (от 913 до 999 баллов) — очень высокое.
Чем выше персональный кредитный рейтинг, тем больше шансов, что банк не только даст кредит, но сделает это на максимально выгодных для вас условиях.
Стоит ли давать согласие на доступ пользователей к кредитной истории
У человека есть право отказать любому пользователю (и банку, и потенциальной компании-работодателю) в доступе к основной части кредитной истории.
Но если нет просрочек и долгов, ведь нет и смысла отказывать будущему работодателю в желании посмотреть вашу кредитную историю. Фактически отказ только утверждает в предположениях, что качество кредитной истории находится на низком уровне.
Ну а если вы подаете кредитную заявку, банк не может ее удовлетворить без знакомства с основной частью кредитной истории, поэтому несогласие дать разрешение здесь заведомо приведет к отказу в кредите.
АО "НБКИ"