Персональный кредитный рейтинг (ПКР) давно стал незаменимым инструментом многих заемщиков. Он может пригодиться не только для получения лучших условий по кредиту, но и в других неожиданных ситуациях – например, при оформлении страховки или приеме на работу. Но, несмотря на растущую популярность, до сих пор можно встретить людей, которые относятся к рейтингу с осторожностью.
Позицию скептиков можно было бы объяснить простым традиционализмом. В конце концов, наши отцы и деды прекрасно обходились без рейтинга, и мы проживем. Но все же представляется, что здесь больше нежелания сообщить о себе что-то «лишнее» и боязнь длительных процедур и напрасных трат. А еще это напоминает мнение лисы о винограде из известной басни Эзопа, весьма талантливо пересказанной нашим Иваном Крыловым: «Ну, что ж! \\
На взгляд-то он хорош, \\ Да зелен — ягодки нет зрелой: \\ Тотчас оскомину набьешь». Помните?
Постараемся убедить сомневающихся в том, что рейтинг «не зелен» и вполне доступен для сбора, то есть висит не слишком высоко.
Как получить рейтинг быстро и абсолютно бесплатно
На самом деле в процедуре получения рейтинга нет ни затянутости, ни риска утечки данных. Да что там - даже странно называть «процедурой» то, что длится всего одну минуту. Но лучше, конечно, описать все подробно, тем более что для первого получения ПКР потребуются некоторые усилия.
- Место получения. К нему надо отнестись со всей серьезностью. Востребованность ПКР у заемщиков привела к тому, что в интернете появилось множество сайтов, представляющихся буквально Обладателями Тайного Знания Получения Быстрого и Дешевого Настоящего Персонального Кредитного Рейтинга. Все это, конечно, было бы смешно, если бы на закинутые таким образом «удочки» не велись многочисленные заемщики. При этом довольно часто мошенники представляются то агентами, то франшизой, а то и «дочкой» НБКИ. Поэтому важно ничего не напутать с сайтом. Для этого нужно знать, что настоящий ПКР бесплатно рассчитывается только на официальном сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн. Убедиться в подлинности сайта можно при помощи поискового сервиса Яндекса, который при показе сайта зарегистрированного бюро кредитных историй справа от адресной строки ставит специальный значок – белую галочку в зеленом круге и надписью «ЦБ РФ».
- После того, как заемщик убедится, что он на «правильном» сайте, принадлежащем НБКИ, необходимо найти плашку «личный кабинет заемщика» (она ярко-красного цвета) или воспользоваться любой из ссылок, предлагающих получить Персональный кредитный рейтинг. Итог будет один – вас переправят в личный кабинет.
- Итак, вы на пороге личного кабинета заемщика, но попасть туда пока не можете. Нужно пройти регистрацию, щелкнув курсором на соответствующую иконку, введя свой электронный адрес и придумав пароль. Потом получить электронное письмо и открыть присланную ссылку.
Вы – в личном кабинете. Осталось сделать последний шаг – подтвердить учетную запись.
- Это - самое важное. Для целей лучшей безопасности личных данных (в том числе кредитной истории, которую без вашего разрешения никто не вправе получить) и облегчения процедуры все официальные сайты БКИ связаны с порталом «Госуслуги». Через него при помощи Центрального каталога кредитных историй Банка России можно узнать, в каких БКИ хранятся записи о прежних кредитах, а можно подтвердить регистрацию на сайте. Что и требуется.
Для этого в разделе «Мой профиль» личного кабинета нужно заполнить графы с паспортными данными и нажать на иконку «подтвердить через госуслуги».
Обычно подтверждение приходит в течение одной-двух минут, но иногда из-за перегруженности сервиса или отсутствия доступа к базе паспортных данных ГУВМ МВД портал может попросить повторить попытку позже. Зато после однократного подтверждения заемщик может без опасений и задержек в любое время заходить в личный кабинет и пользоваться всеми инструментами.
- Вернуться в личный кабинет в раздел «все услуги», выбрать плашку «Персональный кредитный рейтинг» и нажать «получить». Рейтинг – трехзначное число в диапазоне от 1 до 999 баллов – появится в течение одной минуты.
Как узнать качество своего рейтинга
Обычно НБКИ вместе с рейтингом предоставляет материалы, из которых можно понять, насколько высок рейтинг конкретного заемщика. Основной принцип прост - чем он выше, тем больше шансы заемщика получить кредит на выгодных условиях
Для удобства заемщиков НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 179 баллов) означает низкий уровень кредитоспособности, желтый (от 180 до 623 баллов) – средний уровень кредитоспособности, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) – высокий уровень кредитоспособности, ярко-зеленый (от 912 до 999 баллов) – очень высокий уровень кредитоспособности.
НБКИ предоставляет заемщику возможность убедиться в этом прямо на своем сайте. Там вместе с ПКР можно получить кредитные предложения российских банков. Как правило, они выгоднее среднерыночных, а если рейтинг достаточно высок, заемщика ждут дополнительные бонусы – например, в виде увеличенного срока кредита или льготного периода погашения.
Почему Персональный кредитный рейтинг выгоден банкам
Ответить на этот вопрос очень просто. Мало кто любит делать лишнюю работу. И несмотря на то, что у всех кредиторов, включая микрофинансовые организации, имеются свои скоринг-системы (специальные программы, помогающие оценить кредитоспособность и добросовестность заемщика), многие все-таки пользуются рейтингами НБКИ.
- Это действительно проще по двум основным причинам.Для небольших кредитов, особенно тех, что выдаются в торговых центрах, оценка при помощи готового рейтинга помогает существенно сократить время выдачи кредита. То есть, к примеру, операционист в обычных условиях может за час оформить и выдать четыре кредита, а при помощи ПКР – целых шесть. Естественно, это серьезно оптимизирует работу банка и, главное, дает ему возможность сократить процентную ставку, улучшить условия кредитования.
- Вторая причина заключается в том, что даже при использовании банками собственного скоринга ПКР оказывается дополнительной, но не лишней оценкой. При его помощи повышается точность расчета и его «предикативность», то есть прогнозные показатели. И в этом варианте банк тоже оптимизирует процесс, а заемщик тоже может рассчитывать на улучшение условий.
Для чего Персональный кредитный рейтинг заемщикам
Но улучшение условий кредитов – это не единственная функция ПКР, которой могут воспользоваться граждане. Как мы уже упоминали выше, в последнее время рейтинг все чаще выходит за рамки своего кредитного предназначения и используется так, как это и не планировалось создателями.
Например, страховщики могут применять ПКР, чтобы убедиться в добросовестности клиента и при высоком значении рейтинга уменьшить платежи.
Не отстают от страховщиков и работодатели, причем в самых разных сферах. Они просят претендентов на должность вместе со стандартным набором документов предоставлять кредитный рейтинг. Потому что им тоже важно знать, насколько точен в исполнении своих обязательств их потенциальный сотрудник. Если рейтинг высок, кандидату могут уменьшить испытательный срок или рекомендовать занять более высокую должность.
А еще в США кредитный рейтинг начали спрашивать домовладельцы при заселении арендаторов, чтобы быть в курсе их финансовой репутации. Потому что им тоже важна репутация жильцов и их аккуратность при внесении платежей. Здесь до этого еще не додумались, но исключать заимствования передовой практики нельзя.
Почему ПКР востребован?
В принципе, расширение функционала ПКР объяснимо. Вспомните – раньше при приеме на работу кроме стандартного набора паспорта-диплома всегда спрашивали характеристику с последнего места работы или учебы. В западных странах (впрочем, и восточных тоже) роль характеристики выполняли рекомендации прежних работодателей. Сейчас то ли повышенная толерантность не позволяет писать честно, то ли из-за большей текучки работодатели стали лениться, но традиция сошла на нет. Потребность же в информации о соискателе вакансии – осталась. Потому и спрос на кредитный рейтинг растет.
В итоге ПКР все больше превращается в универсальный инструмент определения репутации и статуса человека. И в этом качестве совершенно необходимо уметь им пользоваться, понимая все возможности, знать, где он рассчитывается и как его запросить. Это – must have и преимущество, которое можно получить бесплатно уже сегодня.
АО «НБКИ»