С появлением свободных денег многие задумываются, как выгоднее ими распорядиться: вложить в ценные бумаги и получать пассивный доход или выплатить действующие кредиты, сэкономив на процентах. Рекомендации финансовых специалистов логичны, но полярно противоположны, поэтому не дают четкого ответа на вопрос. Лучшим решением станет индивидуальной расчет, который наглядно покажет, какой вариант принесет большую доходность.
Не стоит приступать к инвестированию при наличии займов в МФО и ломбардах. Высокий процент переплаты поглотит даже амбициозные 15-20% доходности по акциям. Ипотеку и потребительские кредиты следует оценивать индивидуально, в некоторых случаях выплачивать их досрочно бессмысленно.
Расчеты на примерах
Условные исходные данные:
Потребительский кредит на сумму 300 000 рублей.
Ставка – 18% годовых.
Ежемесячный платеж 5405,56 рублей.
Срок кредитования – 10 лет.
За 10 лет общая сумма выплаты составит 648 667 рублей, только сумма процентов равняется 348 667 рублей. Это больше, чем было получено в кредит, поэтому досрочное погашение объективно выгодно.
Сценарий #1
Посчитаем, какую сумму можно сэкономить, если ежемесячно вносить 10 000 рублей сверх минимального взноса. Вся сумма направляется на погашение основного долга, с сокращением общего срока.
По результатам расчета, общий срок кредитования уменьшается с 10 до 2 лет, а совокупная сумма переплаты с 348 667 рублей снизится до 57 296 рублей.
Последующие 8 лет освободившиеся денежные средства можно направить на покупку ценных бумаг. При средне-позитивной доходности в 10% годовых, прибыль достигнет 597 520 рублей, а общая сумма портфеля – 2 091 320 рублей.
При этом не учитывается реинвестирование и возможное удорожание самих активов. Если вкладываться в ОФЗ, цифры останутся примерно на этом уровне. А если речь идет об акциях голубых фишек, с большой долей вероятности можно рассчитывать на рост рыночных цен.
Промежуточные итоги:
Экономия - 291 371 рубль.
Доход - 597 520 рублей.
Общая сумма накоплений - 2 091 320 рублей.
Сценарий #2
Рассчитаем, как изменится финансовая картина, если вместо досрочного погашения направлять ту же сумму в 10 000 рублей на брокерский счет, со среднегодовой доходностью 10%.
За счет большего срока доход от инвестиций становится выше – 605 000 рублей, однако общая сумма накоплений снизилась до 1 815 000 рублей. Это на 276 320 рублей меньше, чем в первом сценарии, при тех же расходах в 15 405 рублей ежемесячно.
Вывод
В приведенном примере досрочное погашение выгоднее. Кроме этого, закрытие задолженности раньше срока позволяет гибче управлять личными финансами.
Всегда ли досрочное погашение кредита выгодно?
Погашать задолженность раньше срока не выгодно, если:
- Осталось менее трети срока до выплаты кредита. К этому моменту проценты банку практически полностью выплачены, и сэкономить не удастся.
- Ставка по кредиту меньше предполагаемой доходности. Например, в случае с ипотекой, ставка по которой может составлять 6-8% годовых (например, льготная ипотека с господдержкой).
- При использовании кредитной карты в рамках грейс-периода ее досрочное погашение мало повлияет на экономию.
Финансовая выгода заключается в максимально эффективном использовании свободных средств.
Первый сценарий расчета наглядно показывает, какой может быть разница при правильном распределении денег. Рекомендуется произвести базовый расчет, с учетом всех индивидуальных факторов и выбрать тот вариант, который принесет больше денег за меньший срок.
Когда инвестировать рано?
Не стоит инвестировать, если сумма всех платежей по кредитам превышает 30% заработка. А также в тех случаях, когда процент переплаты выше предполагаемой доходности. Финансовой выгоды в общем зачете это не принесет, даже если портфель покажет ожидаемые +10%.
Кроме погашения открытых кредитов, перед инвестированием необходимо сформировать «подушку безопасности». Это небольшой капитал, равный сумме 3 – 6 зарплат. Эти деньги откладывают на непредвиденные форс-мажорные случаи. Причем, хранить «подушку» в ценных бумагах крайне неосмотрительно, в силу колебания котировок в нужный момент портфель может «просесть». Лучше ограничиться ОФЗ или традиционным банковским вкладом.
Интересная тема? ❤️Ставьте лайк и мы узнаем, что вас интересует больше всего!
👉 Подписывайтесь на канал — здесь много полезного.
Еще больше информации про банки и инвестиции смотрите на нашем сайте 1000bankov.ru ◅