Когда речь заходит о вложении денег, самым понятным инструментом остается банковский вклад или депозит. Конечно, инвестиции более выгодны, но этот рынок нужно изучить, чтобы не потерять деньги. А пока вы исследуете прибыльные варианты вложения денег, средства нужно где-то хранить. Тут-то мы снова возвращаемся к депозитам.
Плюсы депозитов:
- Легко открыть. Многие банки позволяют делать это даже онлайн через приложения.
- Есть страхование вклада на сумму, не превышающую 1 400 000 руб. Если у банка по каким-то причинам отзовут лицензию, то ассоциация страхования вкладов (АСВ) вернет вкладчику сумму его вклада в размере не более чем 1,4 млн рублей.
- На средства вклада начисляется доход. В среднем это 4,5 – 5,5% годовых.
- Минимальный риск потерь, если выбрать надежный банк. Стоит понимать, что все банки в России застрахованы в АСВ. Но если у вашего банка отзовут лицензию, возврат средств может занять какое-то время.
Минусы депозитов:
- Низкая доходность, полностью «съедаемая» инфляцией.
- Нефиксированный доход. Банк может изменять процентную ставку на свое усмотрение.
- Нет защиты от третьих лиц. Доступность денег для суда и приставов. Необходимость делить накопленные средства при разводе.
- Налог на вклады. Если вы получаете больше 42,5 тысяч рублей дохода с банковских вкладов в год, то вам нужно заплатить с этой суммы НДФ 13%.
На что надо обратить внимание?
Перед тем, как отправить свои деньги на счет в каком-то банке, важно проверить несколько фактов.
Надежность банков
Как мы уже упомянули выше, все банки застрахованы в АСВ. Но кроме длительности разбирательств при отзыве лицензии у банка, у страховки есть ограничение по выплатам – не больше 1,4 млн рублей.
Из этого мы делаем два вывода.
- Выбираем надежный банк. Многие маленькие банки завлекают клиентов высокими ставками на депозиты. Однако посмотрите новости об отзывах лицензий у банков на сайте Центробанка: там чаще всего появляются организации с низких позиций рейтинга ЦБ РФ. Поэтому для надежности выбирайте банки из топ-50 Центробанка.
- Разделяем деньги. Если у вас 600 тысяч рублей, лучше открыть два счета в разных банках. Почему? Объясню на примере.
Финансовый эксперт компании «Ренессанс Жизнь» рассказал историю двух своих клиентов. У двух человек были вклады в банке из топ-50. В кредитной организации начались проблемы, о которых активно писали в социальных сетях. Эти новости заставили клиентов побежать в банк за своими деньгами. Только один успел снять. Но даже он не смог долго радоваться этой ситуации. ЦБ РФ ввел в банк конкурсное управление, которое следило за процессами. И вот расторопному счастливчику пришло письмо с требованием вернуть всю сумму его вклада. Он получил деньги обратно, но в порядке общей очереди как и другие вкладчики.
Поэтому важно разделять свои сбережения. Если одна часть окажется на время недоступной, всегда будет доступна другая.
Условия по вкладу
Внимательно читайте описание вклада и все страницы предлагаемого договора.
Например, банк может предлагать заманчивую ставку. Однако в условиях будет прописано, что получить весь процент можно только после сохранения денег на счету в течение долгого срока. А в случае снятия хотя бы небольшой суммы, все эти сказочные проценты превратятся в процент до востребования – 0,1% годовых.
В условиях также могут фигурировать формулировки «инвестиционный». Обычно это означает, что под видом депозита вам предлагают комбинированный продукт. Указанная доходность может относиться только к части внесенных вами средств, в то время как остальные отправят в какой-либо инвестиционный фонд. Доходность по такой программе будет непредсказуемой.
Депозиты — неплохое решение, если вам нужно на короткий срок куда-то вложить деньги. Доходность покрывает инфляцию, а деньги всегда в доступе. Однако если вы располагаете большим отрезком времени, лучше выбирать более прибыльные финансовые инструменты. О том, как выбрать подходящий, я писала в прошлой статье: Без лишнего риска: гарантированный доход для начинающих инвесторов.
Подписывайтесь на мой канал, я всегда рада новым читателям.
ООО СК «Ренессанс Жизнь» содействие в подборе финансовых услуг.