По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в России каждый десятый кредит считается проблемным — это значит, что по нему не платили больше трех месяцев. Разбираем самые частые ошибки, которые допускают заемщики, и даем советы, которые помогут не оказаться в сложной ситуации. Делаем это вместе с ведущим экспертом Агентства по личным финансам GoFortune Натальей Шумаковой.
Ошибка № 1: не читать договор
Не подписывайте типовой договор в банке сразу. Потратьте 10–15 минут и внимательно все прочитайте. Если что-то непонятно — уточните у менеджера.
Чек-лист, на что обратить внимание в первую очередь:
- Процентная ставка и полная стоимость кредита. Полная стоимость — это сумма, которую вы должны выплатить, чтобы полностью закрыть кредит. Она указывается в правом верхнем углу первой страницы договора — в нее входят основной долг, проценты банка и дополнительные расходы. Чаще всего полную стоимость указывают в процентах годовых, поэтому иногда конечная сумма может быть выше процентной ставки. Посчитайте заранее в кредитном калькуляторе, сколько вы должны будете выплатить. Сравните эту сумму с полной стоимостью.
- Цель кредита. Например, вы берете деньги на машину, а в графе цели кредита написано, что его можно тратить только на недвижимость. В таком случае придется всё оформлять заново — за нецелевое использование кредита банк может полностью отозвать средства.
- Штрафы и неустойки. В разделе «Индивидуальные условия договора» вы найдете таблицу. Посмотрите в ней строку № 12 — там прописано, в каком случае и в каком размере вам придется выплатить штраф или неустойку.
- Скрытые комиссии. Это встречается редко, но лучше проверить, нет ли в договоре комиссий за открытие счета или выдачу средств.
- Начисление процентов. Посмотрите, с какого момента банк начнет начислять проценты. Чаще всего это происходит, когда деньги пришли. Но в договоре может быть указано, что начисление процентов начинается с момента отправки денег. Средства могут идти 2–3 дня, а значит, заемщик, который отправит первый платеж ровно через месяц, как получит деньги, может просрочить выплату на те же 2–3 дня и получить штраф.
- Условия досрочного погашения. Проверьте, какие методы досрочного погашения есть в договоре и не берет ли банк за это комиссию.
Ошибка № 2: взять кредит, по которому ежемесячный платеж больше, чем половина вашего дохода
Перед тем как оформить кредит, точно рассчитайте, сколько вам нужно. Если этого не сделать, можно взять слишком большую сумму и либо очень долго выплачивать заем, либо тратить большую часть ежемесячного бюджета на погашение.
Наталья Шумакова, эксперт Агентства по личным финансам GoFortune
Желательно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 20–30% от вашего ежемесячного бюджета. Это просто рассчитать: откройте приложение банка, посмотрите, сколько денег вы в среднем тратите каждый месяц, и вычислите 30% от этой суммы. То, что получится, — это максимальная ежемесячная кредитная нагрузка, с которой риск просрочки будет минимальный.
Ошибка № 3: ориентироваться только на процентную ставку
Иногда банки снижают процентную ставку, если взять кредит вместе со страховкой. Посчитайте, что для вас выгоднее: кредит с низкой ставкой и страховкой или кредит с более высокой ставкой, но без страхования. Сделать это просто: сравните, в каком случае ежемесячный платеж меньше.
Ошибка № 4: бездействовать, если нечем платить по кредиту
Если у вас что-то случилось и вы понимаете, что не сможете платить по кредиту, лучше сразу что-то предпринять. Здраво оцените ситуацию и выберите, как будете решать проблему:
- Оформите кредитные каникулы. В этом случае вы платите банку только проценты на протяжении 3–6 месяцев, затем ежемесячный платеж возобновляется в прежнем размере. Чтобы получить каникулы, нужен веский повод, например лишение работы или болезнь. В момент, когда вы решите оформлять каникулы, просрочка по платежам должна быть не больше 3 месяцев.
- Сделать реструктуризацию кредита. То есть попросить банк пересмотреть условия займа. Вам могут увеличить срок кредитования или дать кратковременную отсрочку. Кроме того, если вы брали кредит в залог имущества или с поручителями, вы можете попросить убрать их из договора.
- Рефинансировать кредит. Можно перевести кредит в другой банк на более удобные условия. Кроме того, эта услуга позволяет объединить до пяти кредитов в один.
- Сдвинуть дату ежемесячного платежа. Некоторые банки позволяют подвинуть дату платежа — обычно не больше чем на 30 дней.
Читайте также: Что выбрать: реструктуризацию или рефинансирование?
Ошибка № 5: закрыть кредит новым кредитом, если платить все равно нечем
Бывают случаи, когда платить по кредиту оказывается нечем. В таком случае брать новый кредит не лучшее решение. На это есть несколько причин.
- Кредиты могут стать снежным комом — тогда вы потеряете в несколько раз больше, чем взяли.
- Это плохо сказывается на кредитной истории: если у вас будут часто появляться новые займы, которые вы нестабильно гасите, вам могут начать отказывать в кредитах.
Если вы клиент Газпромбанка, гораздо лучше в этой ситуации сделать реструктуризацию — ее можно оформить, даже если у вас есть просроченные платежи. Для клиентов других банков советуем рефинансирование — особенно, если кредитов несколько.
Ошибка № 6: не проверить, закрыт ли кредит
Может случиться так, что вы заплатите за последний месяц и забудете о кредите, а через год узнаете, что по нему остался долг 3 ₽. За это время у вас накопятся штрафы и появится отметка о просрочке в кредитной истории.
Чтобы этого избежать, после последней выплаты запросите у банка справку о том, что кредит закрыт и у вас больше нет обязательств перед банком.
Еще можно проверять свою историю — примерно два раза в год. Если вы найдете в ней ошибку, обратитесь в свое Бюро кредитных историй, чтобы ее исправили.
Как избежать ошибок
- Рассчитайте, сколько денег из бюджета вы готовы выделить на то, чтобы вносить ежемесячный платеж. Рекомендуем до 30% от стандартных месячных расходов.
- Внимательно изучите договор. Обратите внимание на цель кредита, полную стоимость, штрафы, комиссии, условия погашения и схему начисления процентов.
- Если у вас возникнут трудности с выплатой, не бездействуйте: чем раньше вы обратитесь в банк, тем больше будет вариантов, как выйти из ситуации.
Газпромбанк рефинансирует кредиты с уменьшением платежа и улучшением условий по процентам — от 5,5% годовых. Оформить заявку можно на сайте Газпромбанка.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.