Первая хитрость - это процентная ставка. Вполне логично, что, если вы собираетесь оформить кредит, вы сравниваете процентные ставки в разных банках, и в первую очередь обращаетесь в тот банк, где вам обещают ставку ниже, чтобы меньше переплачивать. Казалось бы, всё просто, где тут может быть обман. Ведь в законе о рекламе запрещено давать ложную информацию, и нарушения строго наказываются. Но банки давно уже научились обходить этот момент, и заставлять переплачивать клиента все 100-150% от суммы кредита. Как они это делают?
На самом деле, на процентную ставку по кредиту можете даже не смотреть. Вообще. Неважно, что сказано в рекламе или даже в калькуляторе на сайте банка. Когда вы придете в офис, вам могут, и скорее всего рассчитают, кредит по совсем другой ставке. Здесь влияет сразу несколько факторов. Она может зависеть от вашей категории клиента: бюджетник, зарплатник, имеете кредитную историю в этом банке или нет, если да, то какую, пакет документов - полный со всеми справками, или только по паспорту и так далее. Это более-менее легальные причины. А на ваши возмущения, что в рекламе была указана ставка 5%, вам ответят: "ставка ОТ 5%". В это волшебное "От..." можно впихнуть все, что угодно: и 15%, и 20%, и даже 30% годовых, и это не будет противоречить закону о рекламе. Ну, допустим, вы несколько разочарованы, но ведь уже пришли в офис, жалко потраченного времени, да и настроились уже. В общем, соглашаетесь подать заявку, пусть даже и не по той ставке, по которой думали. На что и расчёт. Главное - заманить.
Далее, если вы уж совсем наивный человек, вы просто приступаете к оформлению заявки. Если считаете себя более осведомленным в теме кредитования, интересуетесь страхованием. Уже, наверное, даже до самых отсталых слоев населения дошла информация, что, помимо процентов, банки берут огромные переплаты со своих клиентов за так называемые страховки по кредиту. Еще на этапе расчета платежей страхование жизни и здоровья обязательно добавляется в него по умолчанию. Вообще, оно не является обязательным, по закону банк не имеет права вам его навязывать, если вы не хотите. Но, по факту, если у сотрудников банка стоят жесткие планы по страховкам, а вы вздумаете качать свои права и говорить, что вам нужен кредит без страхования, сотрудник просто поставит отказ по заявке. Вам скажут, что в ответ на заявку пришел отказ от банка. И всё. Более хитрые клиенты, которые об этом осведомлены, на этапе подачи заявки ничего не говорят о своем намерении от казаться от страхования, и оформляют отказ уже после получения кредита. Против этого у некоторых банков есть условие в договоре, о повышении процентной ставки в таком случае сразу на несколько пунктов, и переплата, по сути, выходит такая же. О наличии таких условий лучше выяснить заранее.
Казалось бы, что еще? Проценты, страховка. На чем еще можно переплатить, когда берёшь кредит? Но это только начало. Дальше идет огромное поле возможностей для банка, как содрать с вас еще денег. Есть комиссии за обналичивание с карты, если вы оформили именно кредитную карту, а не кредит наличными. Но тут, в принципе, не один банк не будет поощрять обналичивание средств на кредитной карте. Лучше всего ими пользоваться для покупок, а не для снятия наличных. Иначе вам и ставку сразу выставят просто зверскую, и вдобавок ещё комиссию в банкомате снимут. Но даже если вы взяли кредит наличными, может быть отдельно комиссия банкомата, если вы снимаете полученные от банка кредитные деньги не через кассу, а в банкомате. В некоторых банках может быть ровно наоборот, дополнительная комиссия за снятие через кассу. К кредитным картам добавляется комиссия за годовое обслуживание и ежемесячная - за мобильный банк.
Но вернемся к кредиту наличными. Помимо страхования жизни и здоровья (которое, кстати, само по себе не так уж и плохо, так как в случае форс-мажора страховая закрывает за вас кредит перед банком, и он не переходит, к примеру, на ваших родственников по наследству), есть целая куча дополнительных страховок. Вот они, по сути, являются самой настоящей платой за воздух, и размер сумм (которые включаются в ваш кредит) зависит только от жадности банка. Где-то это всего пять тысяч, а где-то двадцать, при сумме на руки в сто пятьдесят тысяч.
Если вы думаете, что это всё, то нет. Есть ещё такое понятие, как коробочное страхование, так называемые "коробки". Это страховка путешественника, например, или жилья от пожаров. К кредиту они вообще никакого отношения не имеют. Теоретически, клиенты их могут покупать отдельно. И её также вам впихнут в кредит вместе или вместо ранее перечисленных страховок, зависит от наглости банка.
И самое прекрасное. Дополнительные услуги. Здесь может быть вообще всё, что угодно. Например, "Гарантия отличной ставки" - если вы платите без просрочек, и соблюдаете ещё ряд условий, банк снижает вам ставку, либо возвращает переплату по кредиту. Вроде неплохо. Кажется, что подвох только в куче условий, которые трудно выполнить, чтобы получить обещанный бонус. И это тоже. Но. На самом деле основной подвох в том, что эта услуга платная, за это с вас берется определенный процент от суммы кредита, и это вы тоже выплачиваете. Либо дополнительно дается в подарок какая-то карта, а она, оказывается, "золотая" и стоит 15 000 руб. И эта сумма тоже идет в ваш кредит.
В автокредитовании доп. услуг ещё больше. Вам впихнут в стоимость кредита и КАСКО, и ОСАГО, и услугу снижения ставки по кредиту, и набор ненужных опций для автомобиля, какие-нибудь коврики стоимостью в 100-150 тысяч. В автокредитовании переплаты клиентов доходят просто до астрономических сумм.
Как противостоять всему этому? От всех страховок и дополнительных услуг вы всегда можете отказаться в течение двух недель после оформления. По истечении этого срока в возврате некоторых опций, например, коробочных продуктов, вам могут просто отказать. Страхование вернут всегда, но там может идти ряд условий, в зависимости от банка. Где-то возвращается только часть, где-то могут повысить ставку, как было сказано ранее. Могут, неофициально, внести в черные списки клиентов, и будущем не одобрить другой кредит в этом банке. Ну а лучше всего, конечно, просто нигде и никогда не брать кредиты.
#кредиты #банки #страховка #обман пенсионеров #мошенничество