Три главных правила, которые нужно обязательно соблюдать, если вы задумали брать кредит, не меняются годами:
- Никуда не спешить
- Внимательно читать
- Внимательно считать
Очень многие проблемные кредиты возникают из-за того, что заемщик повел себя импульсивно и не взвесил свои «хочу» и «могу», обращаясь за кредитом. Желание что-нибудь приобрести перевешивает здравый смысл и осторожность. Поэтому первое и самое важное – не спешить.
Во-первых, нужно прикинуть, какую сумму вы готовы потратить ежемесячно на обслуживание кредита. Эксперты давно вывели «комфортный максимум» — это не более 30% от ежемесячного дохода. Попробуйте откладывать эти деньги и пожить так пару месяцев. Если не тяжело, значит параметры условий по будущему кредиту нужно будет подгонять так, чтобы платеж вписывался именно в эту сумму. Если сложно – уменьшайте расходы и аппетиты.
Проверенную практикой сумму желательно еще уменьшить на 5-10%, чтобы в «нормальные» времена досрочно гасить кредит, уменьшая переплату, а в «плохие» - выплачивать точный ежемесячный платеж, не перенапрягая свой бюджет. Иначе кредит превратится в невыносимую ношу, которая будет месяц за месяцем отравлять жизнь. Заодно нужно помнить о том, что нужно иметь запас в виде «подушки безопасности» минимум на 2-3 месяца обслуживания кредита по вычисленному ежемесячному платежу, если что-то пойдет не так. Без этих обязательных условий лучше кредитов не брать.
Во-вторых, как только возникает желание взять кредит, нужно не торопиться в банк, а задать себе вопрос «А так ли нужно мне то, на что я беру деньги? Какой будет реальный прибыток от того, на что я их собираюсь потратить, а потом отдавать больше?». Возможно, это позволит по-другому оценить свои желания и не брать кредит, а просто накопить. Или вообще отказаться от ненужных расходов.
В-третьих, если все же кредита не миновать, опять-таки не надо торопиться. Нужно тщательно и не торопясь изучить весь рынок, почитать типовые договоры, оценить перспективы, выбрать наиболее выгодный вариант. И только тогда, вооружившись знаниями, принимать осознанные решения.
При оформлении кредита самое важное – внимательно и не торопясь прочитать весь договор. Банки ничего не скрывают от заемщика, закон запрещает. Это, скорее сами заемщики не утруждают себя и не желают тратить времени на то, чтобы изучать договор, а потом внезапно вылезают сюрпризы. Договор надо читать досконально, до тех пор, пока не будет ясен каждый пункт и каждое предложение. Не стесняйтесь задавать вопросы, просите перевод «с юридического на русский» у сотрудника банка – это его работа, объяснять клиенту, что и как написано в договоре. Не нравятся условия? Договаривайтесь или ищите другой банк.
Возьмите тайм-аут, обратитесь к юристу, который поможет понять тонкости. Пока в голове не сложилась четкая и непротиворечивая картина того, что реально написано в договоре, сколько и за что придется платить, ничего подписывать нельзя. Особое внимание следует обратить на дополнительные услуги (чаще всего ненужные), явные и скрытые комиссии – они составляют большинство лишних расходов. И не стоит стесняться отказываться от ненужного «обвеса», вы экономите свои деньги.
Выяснив, сколько реально будет стоить вам возможность получить деньги на достижение своих целей, нужно приступить к расчетам. Для этого не нужно быть финансовым гением, а онлайн-калькуляторы здорово упрощают расчеты и оценку. Так можно узнать, что кредит с формально более низкой ставкой в действительности гораздо дороже, а менее выгодный по процентам кредит на деле оказывается лучше, поскольку в нем меньше накруток. И только если по результатам всех расчетов вариант получается приемлемым для вас, можно действительно обращаться за кредитом.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.