Давайте представим ситуацию: до зарплаты еще неделя, а вы потратились на что-то срочное, например, на поход к стоматологу или ремонт автомобиля. Денег нет совсем. Раньше любой из нас пошел бы к другу или соседу с просьбой дать в долг. Но это негарантированное решение: у друзей и самих может не быть денег. Потому сейчас проще занять денег у банка и расплатиться кредиткой.
Кредитка необязательно загонит вас в долги, это просто финансовый инструмент. Если уметь им пользоваться, можно и заработать. О том, как выбрать кредитную карту, расскажем в нашей статье.
Основные параметры выбора кредитки
Кредитный лимит
Кредитный лимит — это тот объем денег, который банк готов предоставить вам в пользование. Сумма кредита у каждого банка и по каждому клиенту рассчитывается индивидуально.
Со временем кредитный лимит может быть увеличен. Напрямую от клиента это не зависит, банк сам решает, увеличить ли доступную сумму. Пользователю нужно показать себя хорошим клиентом, регулярно пользоваться картой и вовремя вносить платежи.
Если для вас это первая кредитка, стоит запросить небольшой лимит, порядка 20-30 тысяч рублей. Так и вам будет безопаснее, и банк с более высокой долей вероятности согласует.
Процентная ставка
Процентная ставка — это плата, которую банк берет за пользование его деньгами. Как и в случае с кредитным лимитом, процентная ставка рассчитывается в индивидуальном порядке. Банк учитывает кредитную историю, платежеспособность клиента, его стаж и многие другие факторы.
Ставка всегда указывается из расчета года на ту сумму, которую пользователь потратил. В сравнении с обычными потребительскими кредитами проценты по кредитной карте более высокие. Дело в том, что у кредитки нет точно обозначенной даты погашения всей взятой в долг суммы. Пользователь может растягивать выплаты, гася только минимальный платеж, а может вернуть всю сумму целиком. Более высокие проценты — своего рода стимул вернуть долг как можно быстрее.
Например, если клиент потратил из 300 тысяч кредитного лимита только 20 тысяч, проценты будут начислены только на потраченное. У Газпромбанка первые 2 месяца процентная ставка — 11,9% годовых или 2380 рублей долга. За месяц будет начислено примерно 198 рублей в качестве процентов. Заплатить с их учетом придется 1198 рублей в качестве минимального платежа.
Льготный период
Сейчас большинство банков предлагает кредитные карты с льготным периодом. Если в течение этого периода вернуть деньги, проценты вовсе не будут начислены. В среднем длительность льготного периода — 55 дней. Но у некоторых карт беспроцентный период может быть значительно длиннее. Например, у Газпромбанка есть Удобная карта. При условии, что пользователь за 2 месяца потратил более 60 тысяч рублей, льготный период будет длиться180 дней.
Как правило, льготный период в банках работает, если клиент вносит минимальный платеж, подтверждая тем самым свою платежеспособность. Размер минимального платежа каждый банк определяет отдельно. Обычно он составляет 5-8 % от суммы долга.
Например, пользователь Удобной карты потратил в июне 5000 рублей, а в начале июля — еще 57 500 рублей. Всего он потратил более 60 000 рублей — это значит, что у клиента длительность льготного периода будет 180 дней. Чтобы не платить проценты за пользование средствами банка, нужно будет погасить всю сумму до 30 ноября. Однако все эти месяцы придется вносить минимальный платеж каждый месяц, который составляет всего 5% от задолженности.
Если клиент не успевает внести минимальный платеж, льготный период не действует, а вдобавок к этому начисляются пени и в ход вступает более высокая процентная ставка. В следующий раз льготным периодом можно будет воспользоваться только после того, как пользователь погасит задолженность полностью вместе с пеней за просрочку.
Возникает закономерный вопрос: если клиент вовремя возвращает долг и не платит проценты, как банк на нем зарабатывает? Дело в том, что платежные системы берут себе 1-2 % с каждой покупки по карте и делятся этой прибылью с банками. Это что-то вроде вознаграждения за то, что клиент платит не наличными. А еще у многих кредиток платное обслуживание, обычно не больше 2000 рублей в год.
Комиссии
Обычно безналичные операции не облагаются комиссией. Чаще всего её взимают за снятие наличных. Но Удобная карта Газпромбанка позволяет делать это бесплатно, при условии, что клиент снимает до 100 000 рублей в месяц.
На что еще можно обратить внимание
На выбор кредитной карты может повлиять еще несколько факторов: программы лояльности, процесс оформления, нужные документы.
Программы лояльности — это дополнительные бонусы от банка, например, кешбэк на определенные категории покупок или мили, которые можно обменять на авиабилеты.
Обслуживание кредитной карты, как правило, платное. У некоторых карт плата взимается раз в месяц, у других — раз в год. У Газпромбанка обслуживание Удобной карты совершенно бесплатное при покупках от 5000 рублей в месяц, иначе — 199 рублей в месяц.
Топовые банки принимают заявки на оформление кредитной карты онлайн. Их представители доставляют кредитные карты в любое подходящее вам место. Если у вас нет времени на посещение офиса, лучше выбирать кредитки с онлайн-согласованием и доставкой.
Как выглядит идеальная кредитная карта?
1. Кредитный лимит до 600 000 рублей.
2. От 90 до 180 дней льготного периода
3. Ставка в 11,9% на покупки в первые 2 месяца.
4. Бесплатное обслуживание при покупках от 5000 рублей в месяц, иначе — 199 рублей в месяц.
Если вы хотите такую карту, Удобная карта от Газпромбанка — лучшее решение. Оформить ее можно прямо на сайте, заявку согласуют онлайн и привезут карту в указанное место.
Оставить заявку можно по ссылке
Банк ГПБ (АО)