Наличие накоплений — основа финансового благополучия. Тогда можно обходиться без кредитов и долгов. Но порой скопить значимую сумму бывает сложно, и причина не всегда заключается в небольшом доходе. Разобраться, что мешает откладывать деньги, помогает Дмитрий Ковпак.
КАК НАЧАТЬ ДЕЛАТЬ НАКОПЛЕНИЯ: 3 БАЗОВЫХ ПРАВИЛА
Многим сделать первый шаг к накоплениям не так просто. Люди дают себе обещание с нового месяца начинать откладывать определенную сумму, но всегда находятся дополнительные траты, «съедающие» бюджет. Чтобы облегчить старт, можно придерживаться следующих правил:
- Поставьте цель. Проще проявить силу воли, когда перед глазами цель, которая вдохновляет. Тогда легче отказаться от мелких трат в пользу желаемого. Начните с небольших кратковременных задач. Когда получится их выполнять, сбережения превратятся в полезную привычку.
- Разделите накопления на экстренные и долгосрочные. Первые представляют собой финансовую подушку, резерв в размере 6-12 месячных зарплат. Эти деньги можно тратить только в случае форс-мажора (потери работы, болезни, поломки машины и тому подобное). Долгосрочные сбережения представляют собой инвестиции и банковские вклады. Это могут быть пенсионные накопления или вложения с целью получать дивиденды.
- Выработайте привычку. Откладывайте определенную сумму регулярно, например, раз в неделю или в месяц. Без соблюдения дисциплины невозможно достичь поставленной цели.
Важно не только накопить деньги, но и правильно их хранить. Для этого существуют свои правила и рекомендации.
КАК СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ НАКОПЛЕНИЯ
Выбор, где хранить деньги, зависит от поставленной цели. Если речь идет о покупке, которая планируется в ближайшие несколько месяцев, достаточно обычного банковского счета или карты.
ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ
Подушка безопасности — экстренный резерв. Если деньги потребуются срочно, он должен быть надежным и легкодоступным. Один из самых простых инструментов — банковский вклад. Он гарантирует сохранение финансов и обладает высокой ликвидностью. Хотя процент по вкладам небольшой и едва перекрывает инфляцию, вложения в размере до 1,4 млн. руб. защищены государством и будут возвращены владельцам в случае банкротства банка.
Еще один вариант для подушки безопасности — накопительный счет на дебетовой карте. Каждый месяц на него начисляется определенный процент. Здесь хранят небольшие суммы, которые могут пригодиться при форс-мажорных обстоятельствах. Минус накопительного счета — низкая доходность и право финансовой организации менять процент на остаток.Чтобы избежать влияния инфляции, можно хранить сбережения в валюте на банковском счету, разделив деньги пропорционально между рублями, долларами и евро.
ДОЛГОСРОЧНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ
Для инвестиций и пенсионных накоплений лучше открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) или брокерский счет, с помощью которого можно приобретать ценные бумаги на фондовой бирже. Один из самых надежных способов вложить накопленные средства — облигации федерального займа: на них распространяется гарантия государства. Если вы имеете ИИС и работаете официально, можете воспользоваться налоговым вычетом и вернуть 13% от перечисленных на счет средств. Единственное условие — деньги нельзя снимать в течение 3 лет.При наличии ИИС или брокерского счета можно приобрести акции мировых и госкорпораций, имеющих стабильные показатели. Если нет желания вникать в тонкости инвестиций и самостоятельно составлять инвестиционный портфель, приобретите акции биржевых фондов — ETF (от английского Exchange Traded Fund). Они представляют собой готовый базовый актив, в котором оптимальным образом представлены акции, облигации и сырье. Благодаря диверсификации ETF меньше подвержены рискам.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ НЕ ПОЛУЧАЕТСЯ КОПИТЬ ДЕНЬГИ
Иногда даже желанная цель и попытка быть сдержанней в тратах не помогают выработать привычку откладывать деньги. В этом случае используйте «помощников»:
- Функция «копилка». Такую услугу в личном кабинете предоставляют многие банки. Настройте регулярный платеж, и нужная сумма будет автоматически списываться на накопительный счет. Размер перевода может быть от 5 до 20% от заработной платы.
- Округление. Если оплачиваете покупки картой, настройте эту услугу. Банк самостоятельно будет округлять сумму покупки в большую сторону и отправлять разницу на накопительный счет.
- Челленджи. Это приложения, которые превращают накопления в игру. Вы сами определяете сумму и регулярность перечислений. Челлендж будет напоминать, что пора внести очередной вклад.
Чтобы сделать сбережения, достаточно обладать минимальной финансовой грамотностью и поставить перед собой реальную цель. Если найти в себе силы и выработать привычку регулярно откладывать определенную сумму, можно будет жить без кредитов и долгов.