И да, и нет. Все зависит от того, какие параметры у того, кредита, который планируется погасить, и того, которым планируется погасить его. Если соотношение параметров подобрано неверно, то заемщик сам себя загонит в гораздо более неприятную ситуацию. А правильный подбор позволит заметно улучшить условия и сократить расходы на обслуживание.
Как всегда, во всех подобных ситуациях главный эксперт и лучший советчик для заемщика – калькулятор. Любое решение имеет смысл принимать только тщательно (и не один раз) просчитав все параметры и проверив результаты своих вычислений.
Как правило в расчетах при принятии подобного решения используют несколько основных переменных:
- Ставка. Разница в ставках становится ключевым параметром при принятии решения. Если ставка по новому кредиту будет ниже, чем по старому долгу, значит платить придется меньше. Поскольку платить придется уже с меньшей суммы (старый кредит, как правило, уже частично погашен) и по меньшей ставке – переплата будет ниже, да и размер ежемесячного платежа тоже понизится. Считается, что граница, после которой замена одного кредита другим становится выгодной, это разница в 1,5-2% по ставке. Типичный пример – покрыть долг по кредитной карте, ставка по которым часто составляет 30% с помощью потребкредита со ставкой 12%. Выгода вполне очевидная.
- Сроки. Сроки кредита могут отличаться. Если поменять кредит, до истечения которого осталось еще 3 года на двухгодичный, может оказаться так, что даже при более выгодном проценте ежемесячный платеж все равно окажется выше. Стоит задуматься – а можно ли себе это позволить? С другой стороны, если заемщик в критической ситуации и штраф за просрочку будет для него гораздо невыгоднее, чем повысившийся ежемесячный платеж, то это можно себе позволить. Есть и обратный вариант – заменить более краткосрочный кредит долгосрочным и тогда ежемесячный платеж, за счет растянутости на больший срок сократится.
- Количество кредитов. Обслуживать три кредита или один, хоть и на большую сумму – довольно серьезная разница. Просто потому, что помнить три даты и пользоваться 2-3 банкоматами или мобильными приложениями в месяц это ощутимо сложнее, чем только одним и один раз в месяц. Поэтому если есть возможность сократить количество обслуживаемых кредитов, то этой возможностью стоит воспользоваться.
Погашение одного кредита за счет другого можно организовать либо как рефинансирование – если есть возможность его провести – или «вручную», взяв еще один кредит. Погашая один кредит за счет другого, нужно помнить, что банк будет рассматривать заемщика как «уже имеющего один кредит, и берущего еще один» и соответственно может откорректировать условия предложения из-за уже имеющейся кредитной нагрузки. Рефинансирование в большинстве случаев будет выгоднее по ставкам.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.