С каждым годом мы берем все больше кредитов, поскольку это понятная и доступная банковская услуга, которая помогает улучшить качество жизни. Только в августе россияне набрали рекордную сумму — 647 млрд ₽. Вместе с этим растет и популярность рефинансирования кредитов.
Однако многие до сих пор до конца не понимают, что это такое и как оно работает. Мы собрали самые часто задаваемые вопросы о рефинансировании, чтобы разом на них ответить.
Что вообще дает рефинансирование кредита
Рефинансирование — по сути, новый кредит, который берут, чтобы погасить текущий долг. Его можно взять в том же банке, где у вас уже есть займы, или в другом, условия в котором вам нравятся больше. Это довольно простая схема: вы берете заем, его сумма перечисляется в старый банк, долг с процентами погашается, а вы платите одному банку по новым более выгодным условиям.
Благодаря рефинансированию вы можете значительно уменьшить свою финансовую нагрузку, потому что:
- получаете сниженную процентную ставку;
- объединяете несколько кредитов в один, чтобы было проще контролировать выплаты и не пропускать их;
- меняете график выплат;
- увеличиваете или сокращаете срок кредита;
- уменьшаете переплаты банку;
- получаете дополнительные деньги — некоторые банки предлагают деньги не только на погашение старого займа, но и сумму, которая вам очень пригодится сейчас. Например, такие условия программы по рефинансированию предлагает Райффайзенбанк.
А разве банкам это выгодно
Не стоит бояться, что вас пытаются обмануть. Банкам действительно выгодно рефинансировать кредиты заемщиков, потому что если клиент не может справиться с выплатой долга, то банк многое теряет: придется продавать залог или идти в суд, а все это отнимает время. С более удобными условиями клиент выплачивает долг, а банк получает свою прибыль.
Когда банки рефинансируют кредиты других организаций, то получают нового клиента, который, возможно, будет пользоваться другими услугами, например откроет счет, возьмет кредитную или дебетовую карту.
Как понять, что рефинансирование вам реально выгодно
Есть несколько условий, когда рефинансирование наиболее эффективно:
- если с момента оформления кредита прошло не больше половины срока кредитования. Самое раннее, когда его лучше рефинансировать, — через полгода после подписания договора;
- если разница между ставкой старого и нового кредита составляет как минимум 2%. Сама ставка при рефинансировании должна быть не менее 9%;
- если долг погашен меньше чем на 50%.
Посчитайте, сколько вы действительно переплачиваете по процентам. Для этого нужно знать сумму остатка со всеми процентами и телом кредита, оставшийся срок (в месяцах) и процентную ставку. Можно использовать кредитные онлайн-калькуляторы, которые есть на сайтах почти всех банков. Сравните, сколько вы сможете сэкономить, если рефинансируете кредит.
Потом изучите предложения проверенных и надежных банков и выбирайте ту программу, которая подходит вам больше всего.
Например, у Райффайзенбанка более чем приятные условия, которые точно сделают рефинансирование выгодным:
- сниженная ставка от 4,99%;
- срок кредита до 7 лет;
- можно объединить до 5 кредитов от любых банков;
- максимальная сумма кредита до 3 млн ₽;
По каким причинам могут отказать в рефинансировании
По тем же, что и при обычном кредите. Банк проверяет и оценивает платежеспособность клиента, поэтому ему важны:
- история выплат;
- снизился ли доход;
- есть ли официальное место работы;
- были ли просрочки по выплатам в прошлом;
- есть ли задолженность.
Почему в рекламе видишь одну ставку, а приходишь в банк — и озвучивают другую
Каждого клиента банк оценивает отдельно. Вся информация по вашим кредитам и возможным просрочкам хранится в бюро кредитных историй, а еще вы заполняете анкету со своими данными.
На основании этого вам присваивают определенный балл, который показывает, насколько надежным заемщиком вы можете стать и насколько низкую ставку можно одобрить. На ставку может повлиять доход, стаж работы, кредитная история и просрочки по прошлым кредитам.
Насколько сложна сама процедура рефинансирования
Это тот же целевой заем, который покрывает старый, поэтому процедура такая же, как при обычном кредите. Вы просто выбираете программу в банке, которая вам нравится, и обращаетесь туда. Вам говорят, какие документы нужно собрать, и вы подаете заявку, а после ждете одобрения.
У Райффайзенбанка процедура максимально понятна и проста:
- достаточно заполнить онлайн-заявку на сайте, в которой нужно указать свои данные, сумму кредита и срок. Это займет не более 5 минут;
- если сумма долга не больше 600 000 ₽, можно получить рефинансирование только по одному паспорту;
- отправляйте заявку и получаете решение за 1 минуту;
- деньги можете забрать в банке или заказать бесплатную доставку.
Если вы понимаете, что здорово переплачиваете по процентам, ежемесячные платежи стали невмоготу или вы запутались в многочисленных кредитах, то выход есть. С рефинансированием вы снизите финансовую нагрузку и облегчите себе жизнь. В Райффайзенбанке для этого очень приятные условия, а получить решение можно максимально быстро — просто заполните онлайн-заявку.
АО "Райффайзенбанк"