Большинство кредитных карт работают именно по такому принципу. Сначала вы тратите деньги с кредитки, потом банк присылает выписку с вашими расходами и дает время, чтобы вернуть долг.
Расчетный период. Пока вы тратите деньги с кредитной карты, банк считает, сколько вы ему должны. На банковском языке этот период называется расчетным. Обычно расчетный период — это месяц, например с 9 апреля по 8 мая. А 9 мая начинается новый расчетный период.
Выписка. В последний день расчетного периода банк суммирует все ваши расходы за расчетный период и присылает выписку — счет на оплату задолженности. В этот счет попадают все покупки, которые вы совершили до конца расчетного периода. Следующие покупки пойдут уже в следующий расчетный период.
В день выписки заканчивается один расчетный период, а на следующий день начинается другой — для новых покупок.
Дата выписки обычно совпадает с днем активации кредитной карты. Например, вы получили кредитку 8 февраля. В этот же день зашли в мобильное приложение и активировали карту, чтобы ей можно было пользоваться. Значит, каждый месяц 8-го числа банк будет формировать выписку по карте.
Многие банки разрешают менять дату выписки, если клиенту она неудобна. Как это сделать — подскажут сотрудники банка.
Расчетный период — время тратить деньги
Например, ваша дата выписки — 8 число. Расчетный период начинается на следующий день — 9 апреля.
Время на оплату. Платить по выписке можно не сразу: банк дает время, чтобы погасить задолженность. В разных банках продолжительность отсрочки отличается: где-то 20 дней, где-то 10, где-то 25.
Представьте, что вы пришли в ресторан и делаете заказ. Официант записывает и считает, что вы заказали, а в конце ужина приносит счет. Пока вы наслаждаетесь едой, как бы идет расчетный период: вы уже должны, но еще не время платить. А счет — это выписка. Разница только в том, что счет в ресторане нужно оплатить сразу, а банк готов подождать.
Например, банк в рекламе говорит, что дает до 55 дней беспроцентного периода. Из этого периода 30 дней — расчетный период, когда у вас копится долг, а 25 дней — время, за которое нужно погасить долг, накопившийся за расчетный период.
Продолжительность беспроцентного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы ее совершили.
Допустим, вы пользуетесь кредитной картой с таким беспроцентным периодом до 55 дней. Дата выписки — 8-е число каждого месяца.
Если вы купите что-то 9 апреля — на следующий день после выписки — на эту покупку будет максимальный беспроцентный период: эта трата попадет в выписку только через 30 дней, а потом еще 25 дней у вас будет на оплату. Итого 55 дней можно не возвращать деньги.
И наоборот: если купить что-то прямо перед формированием выписки — например, 8 апреля, — то этот платеж попадет в ближайшую выписку и сразу начнется отсчет 25 дней на погашение. Соответственно, по такой покупке у вас будет не 55 дней на погашение, а только 25.
Поэтому крупные покупки лучше делать в начале расчетного периода, чтобы как можно дольше не возвращать за них деньги — они будут лежать на дебетовой карте и приносить доход.
Беспроцентный период
Складывается из расчетного периода и времени на оплату. До конца беспроцентного периода нужно вернуть деньги по выписке, чтобы не платить проценты.
Время на оплату частично совпадает со следующим расчетным периодом и, соответственно, беспроцентным периодом для последующих покупок. Расчетные периоды идут друг за другом, как вагоны у паровоза.
Время на оплату частично совпадает с беспроцентным периодом для новых покупок
Пока идет время на оплату выписки, можно продолжать пользоваться картой. Новые расходы попадут в следующую выписку.
Сколько и когда платить — подскажет выписка. Не обязательно держать все даты и суммы в уме. Банк присылает выписку на электронную почту или по смс, показывает в мобильном приложении и интернет-банке. В ней уже подсчитано, сколько денег нужно вернуть на карту и до какого числа, чтобы не пришлось платить проценты.
Это выписка. Ее банк присылает раз в месяц. В выписке уже посчитано, сколько и когда платить
Это дата, до которой нужно внести деньги — последний день беспроцентного периода
Это минимальный платеж, он нужен на крайний случай, когда нет денег погасить долг по выписке полностью. Если заплатить минимальный платеж, то банк начислит проценты, и будет невыгодно
Чтобы не пришлось платить банку проценты, нужно отдать 41 253,49 Р
В выписке указывается минимальный платеж, который нужно внести, чтобы не началась просрочка. У большинства карт такого типа минимальный платеж всего один — в последний день беспроцентного периода.
Платить минимальными платежами — плохая идея, старайтесь так не делать. Чтобы не отдавать банку проценты, нужно полностью закрыть задолженность по выписке до конца беспроцентного периода. Именно так поступают люди, которые зарабатывают на банках.
Если в конце беспроцентного периода внесете только минимальный платеж, банк заработает на вас: начислит проценты на сумму задолженности за прошедший расчетный период.
Самый неудачный вариант — не платить совсем ничего, даже минимальный платеж. Тогда начнется просрочка, банк кроме обычных процентов по долгу может начислить еще неустойку, штрафы — все, что прописано в договоре. А еще это плохо скажется на кредитной истории.
Недоплачивать невыгодно, но и переплачивать тоже не стоит. Ориентируйтесь на сумму платежа в выписке, а не где-то еще. В мобильном приложении банка или в личном кабинете обычно указана общая сумма долга по кредитке. Но отдавать весь долг сразу не нужно.
Например, в прошлом расчетном периоде вы потратили 40 000 Р, а в текущем — уже 25 000 Р. Пришло время платить по первой выписке, вы заходите в мобильное приложение и видите, что общий долг по карте — 65 000 Р. Но чтобы не платить проценты, достаточно вернуть только сумму долга за прошедший расчетный период по выписке — 40 000 Р.
Часто бывает лень разбираться со всеми этими периодами и выписками, поэтому многие просто гасят весь долг по карте. Так делать не надо: платите ровно столько, сколько написано в выписке, не меньше и не больше. Не забывайте, что пока вы пользуетесь кредитными деньгами, ваши — лежат на дебетовой карте и приносят доход.
- Не ограничивайтесь минимальными платежами и не переплачивайте: в конце беспроцентного периода закрывайте задолженность именно по выписке, а не общий долг по карте.
