Кредит позволяет найти решение для многих задач. Но если действовать неправильно, то вместо помощника и решения заемные деньги сами станут серьезной проблемой для заемщика, с которой придется долго и нудно разбираться.
Попробуем пройти по шагам весь путь, как нужно действовать, если вы решили, что без кредита не обойтись.
Немного теории
Любой кредит – это деньги, которые вы берете взаймы и деньги, которыми вы оплачиваете эту возможность. Первое так и называется «тело кредита», а второе «переплата», «проценты» и так далее. Ими заемщик расплачивается с банком за то, что ему дали возможность получить средства здесь и сейчас, а не копить несколько месяцев или даже лет, постепенно приближаясь к заветной сумме.
Тело кредита - сумма займа, которую вы получаете в банке.
Переплата - общая сумма всех расходов, понесенных заемщиком в процессе погашения задолженности, проценты, страховка и проч. В переплату не включается сумма основного долга или тела кредита.
Кредитов без процентов не бывает. Даже если он называется беспроцентным и формально с заемщика не берут ни копейки сверх выданного взаймы. Скорее всего это означает, что проценты либо платит кто-то другой, например, магазин, который закладывает их в свои расходы на привлечение покупателей или проценты все-таки платит заемщик, только они по-хитрому спрятаны – в цену товара, в обязательную страховку (за которую он платит компании-партнеру банка), или какой-нибудь дополнительный пакет услуг, от которых нельзя отказаться.
Поэтому нужно сразу усвоить как истину: отдавать придется всегда больше, чем брали взаймы.
И чтобы не попасть в кредитную черную дыру, когда приходится работать и жить только ради кредита, нужно очень внимательно выбирать и много думать.
Сколько можно?
Сакраментальный вопрос – какой кредит можно себе позволить? Ответ: любой, если расходы на его обслуживание не превышают 30% от уровня регулярного ежемесячного дохода заемщика. Именно такую максимальную сумму по мнению экспертов по личным финансам большинство может позволить себе без проблем отдавать за возможность использовать деньги «здесь и сейчас».
Кредитные эксперты рекомендуют конфигурировать платеж по кредиту таким образом, чтобы ежемесячный платеж составлял не более 30% от вашего регулярного ежемесячного дохода.
Таким образом, реальная стоимость кредита получается не такой уж и важной, если выплаты получается растянуть на длительный срок. Главное, чтобы не приходилось работать только на кредит и ежемесячный платеж не висел, как кирпич на шее, съедая весь доход заемщика.
Заодно стоит проверить свои способности к обслуживанию кредита. Для этого просто откладывайте задуманную сумму, которую вы определили для себя как комфортную для обслуживания кредита. И так не меньше 3 месяцев. Деньги никуда не денутся, накопленное все равно пригодится, а вот ощущения от сокращенного ежемесячного бюджета получатся 100% точными. В итоге можно будет решить, подходят ли условия, не стоит сделать ежемесячный платеж поменьше или проще накопить нужную сумму.
Лайфхак: Прежде, чем брать крупный кредит, попробуйте просто откладывать в течение 3-6 месяцев сумму, равную предполагаемому ежемесячному платежу по кредиту.
Где взять?
Если все-таки принято решение брать кредит, не стоит сразу же идти в банк с самой крупной вывеской и самой яркой рекламой. Они как раз сделаны для того, чтобы заманить клиентов, а не для того, чтобы дать им выгодные условия.
На сегодня в России работает несколько сотен банков. В любом крупном городе их будет точно не меньше десятка. И подавляющее большинство из них предлагает кредиты. А это значит, что в каком-то из них точно есть более подходящие для вас условия. Поэтому нужно спокойно и не торопясь собрать все необходимые данные, как минимум по 5-6 банкам, а лучше сравнивать не меньше десятка. К тому же никто не отменяет различные интернет-порталы со сравнением финансовых услуг.
Основное, что должно интересовать заемщика:
- Реальные (а не «рекламные») условия кредитования
- Отзывы клиентов и репутация банка
Важно не торопиться, действовать только с холодной головой. И помнить, что пока договор не подписан, никто никому ничем не обязан. Поэтому спокойно общайтесь с сотрудниками банка, выясняя все тонкости кредитного договора, не поддавайтесь на уговоры и рассказы о том, как прямо сейчас сгорает эксклюзивное предложение.
Решать, в какой банк подавать заявку, нужно дома, в спокойной обстановке, внимательно изучив все собранные данные. И выбирать, разумеется, самый выгодный вариант.
Лайфхак: Не факт, что банк-гигант предложит самые лучшие условия. Маленькие банки гораздо больше заинтересованы в каждом отдельно взятом клиенте, поэтому чаще готовы предложить более выгодные условия и пойти навстречу заемщику. Плюс, поскольку нет задачи обработать вал клиентов, их отношение к заемщику заметно «человечнее».
Кому верить?
Верить в финансовых вопросах можно только своему кошельку. Любые предложения по кредитам нужно разбирать до последней запятой, чтобы было досконально ясно, сколько, когда и за что придется платить. Поэтому нужно всегда брать в банке копию типового кредитного договора и внимательно читать ее, помечая все непонятное.
Сотрудник банка должен разъяснить все заемщику так, чтобы не осталось никаких темных мест и недоговоренностей – это его обязанность.
И тут часто возникает удивительное: в толще текста обнаруживаются разные интересные комиссии и дополнительные платежи. Которые, подписав не думая, придется вынимать из своего кармана.
По статистике, большая часть возмущений и жалоб на банки именно из-за этого и возникает: заемщик не потрудился внимательно прочитать договор и понять, что ему все-таки предлагают.
Заемщик должен четко представлять себе как минимум следующие параметры кредита:
- Реальная ставка
- Наличие и размер дополнительных расходов
- Возможность и условия досрочного погашения
- График платежей и размер ежемесячного платежа
Так что, если почитать и вникнуть, окажется, что менее выгодное на первый взгляд предложение гораздо привлекательнее. И не стоит бояться торговаться и обсуждать условия с банком – это право заемщика. Как и право отказаться от ненужных услуг, которые часто навязывают.
Готовность наступает тогда, когда в договоре не осталось ни одного непонятного места. Пока есть сомнения и неясности, лучше ничего не подписывать.
Время – деньги
После того, как вы подали заявку, подписали кредитный договор и начали платить по кредиту, вы занимаетесь именно этим: размениваете время на деньги. Важно, чтобы со временем было все точно, а деньги по ежемесячным платежам вносились всегда полностью и в срок.
Ведь если не успеть и пропустить платеж, закапают штрафы и пени. Они мало того, что усложнят выплату кредита, но еще и подпортят кредитную историю заемщику. И следующий кредит, если его придется брать, будет заметно сложнее получить. Да и условия по нему, скорее всего, предложат менее выгодные.
Лайфхак: поставьте в телефоне "напоминалки" о дате платежа по кредиту. Ведь каждая просрочка, даже погашенная, портит кредитную историю.
Поэтому нужно обязательно организовать себе сразу несколько «напоминалок», чтобы не пропустить нужную дату. И лучше, если эта дата будет за несколько дней до срока ежемесячного платежа, чтобы на момент его наступления на счету уже точно были деньги.
Проблемы?
Обслуживание кредита требует не только пунктуальности. Внезапная болезнь, потеря работы или какие-то непредвиденные резкие перемены в жизни – из-за этого могут сократиться доходы заемщика. По-хорошему, рекомендуют иметь финансовую подушку безопасности, которая позволит обслуживать кредит хотя бы три месяца. Но она есть далеко не у всех.
Позаботьтесь о "финансовой подушке" прежде, чем брать крупный кредит. Желательно иметь запас средств на 3-6 месяцев на случай непредвиденных ситуаций.
Серьезной ошибкой будет взять еще один кредит, чтобы погасить задолженность. Это может оказаться прямой дорогой в кредитную «мертвую петлю», когда задолженность растет быстрее, чем ее успевают погашать. Как ни странно, такую ошибку из школьного курса математики продолжают регулярно допускать.
Самая глупая ошибка, которую можно сделать при просрочке, это отключить телефон, разорвать все контакты с банком и начать бегать от долгов. Правда, есть вариант еще глупее и хуже: воспользоваться услугами разнообразных «раздолжнителей». Эти не только ничего не решат, но только загонят глубже в трясину, да еще и денег за это возьмут.
Единственно правильный вариант действий при сложностях с оплатой очередного платежа по кредиту – сразу же связаться с банком, четко изложить ситуацию, иметь под рукой документы, которые подтвердят реальность проблем, и постараться совместно найти решение.
Банку меньше всего нужны зависшие кредиты и скандалы. Долг, конечно, не спишут, но могут дать отсрочку, предложить более мягкие условия выплаты, растянув сроки и снизив проценты. Как бы цинично это ни звучало, но платящий, пусть и медленнее, заемщик для банка гораздо выгоднее и в финансовом, и в репутационном плане, чем скандалы, суды и визиты приставов.
Конец – делу венец
Когда все выплачено или появились деньги на то, чтобы досрочно погасить кредит, главное – не радоваться раньше времени. Для досрочного погашения нужно предупредить об этом намерении банк, узнать точную сумму к погашению и внести ее в заранее оговоренное время. То же самое касается и обычного погашения кредита по графику. Главным будет полностью закрыть долг и получить подтверждение этому.
Иначе оставшаяся невыплаченной копейка может годами висеть и обрастать процентами, портя кредитную историю. Заемщик может и не подозревать об этом, до тех пор, пока не придется снова брать кредит. А там несколько лет просрочки, на смешную сумму, но тем не менее…
Так что, погасив кредит, нужно обязательно взять в банке справку о том, что у банка больше нет никаких претензий к заемщику. И когда такая справка в руках, это значит, что все чисто и больше никаких обязательств нет.
Вместо заключения
Кредит сам по себе – не хорошее и не плохое явление. Это обычный финансовый инструмент, которым тоже нужно уметь пользоваться. Простые правила помогут сделать правильный выбор и не жалеть, что он был сделан.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.