Покупать автомобили с пробегом гораздо выгоднее. Зачастую техническое состояние у таких машин ненамного хуже, чем у новых моделей, особенно если предыдущий владелец не забывал про техническое обслуживание. Да и стоят бывшие в употреблении автомобили на порядок ниже.
Тем не менее, даже на машину с пробегом накопить сложно. Подержанное авто в среднем стоит порядка полумиллиона. Для среднестатистического россиянина это непосильная сумма. Но банки выдают кредиты в том числе и на автомобили с пробегом. В нашем материале расскажем о том, как взять автокредит на машину, бывшую в употреблении.
Особенности автокредитов на подержанные машины
Потенциальному заемщику сразу стоит отметить, что автокредит на подержанные автомобили, как правило, взять сложнее, чем на новые. Банки выставляют свои требования к клиенту и автомобилю.
В программах для покупки авто с пробегом процентная ставка обычно выше, чем на новые модели. Это обусловливается повышенными рисками: вторичный транспорт может находиться в угоне или залоге, если это касается покупки с рук. Да и потом, чем старше автомобиль, тем дешевле он будет стоить в случае, если его заберут за долги. Потому ставка выше, хотя и не такая высокая, как по потребительскому кредиту.
При покупке автомобиля с рук его часто оформляют в залог. Это делают не все банки. Например, Газпромбанк предлагает отдать купленный автомобиль в залог для снижения процентной ставки по кредиту. Если вы не планируете в скором времени перепродавать авто, то имеет смысл согласиться на такое предложение. Но перепродать или подарить кому-то эту машину не получится до тех пор, пока вы не погасите кредит.
Большинство банков для покупки подержанного автомобиля требуют первый взнос — от 20% до 60%. Для нового автокредита взнос иногда тоже нужен, но денег требуют меньше. Тем не менее, некоторые банки дают автокредиты и без первого взноса, например Газпромбанк.
Банки более охотно дают автокредиты для покупки машин в автосалонах. Сделка в таком случае более безопасна. Но и для покупки у физлиц тоже есть автокредиты. Правда, на меньший срок — срок действия договора не превышает 3 года.
На автокредиты для подержанных автомобилей не распространяются государственные программы льготного кредитования. Даже если это машина с пробегом российского производства и первый ваш транспорт, вам придется самостоятельно оплатить всю сумму покупки.
Требования к кредитору
Как и в случаях с любым другим кредитом, банк предъявляет стандартные требования для своего потенциального заемщика:
● российское гражданство;
● возраст не младше 18 и не старше 60 лет;
● наличие постоянного дохода на официальном месте работы.
Заемщик должен работать как минимум 3 месяца на одном месте работы. Некоторые банки предъявляют даже более строгие требования — 6-12 месяцев. Определенные требования есть и к размеру зарплаты, но они разнятся от банка к банку — точных данных по ним попросту нет. Тем не менее, доход должен быть подтвержден справкой 2-НДФЛ с места работы.
С некоторой опаской банки относятся к заемщикам с иждивенцами. Многодетным семьям реже одобряют кредит из-за больших расходов. Есть вероятность, что у заемщика появится более важная статья расходов, нежели выплата по долговому обязательству.
Большую роль играет кредитная история пользователя. Если потенциальный заемщик не платил по предыдущим кредитам, то новый ему не одобрят. Внутренние алгоритмы банков могут также учитывать и количество действующих кредитов, но это зависит от отдельно взятой компании. Главное — не опаздывать с платежами, и тогда кредит согласуют.
Требования к автомобилю
Большинство банков в обязательном порядке требуют оформления страховки КАСКО у страховой компании-партнера. Страховка увеличивает стоимость автомобиля еще на 10%. Некоторые банки предлагают КАСКО в обмен на снижение ставки по кредитам, но у Газпромбанка ставка вообще не зависит от страховки. Можно оформить только ОСАГО — этого вполне хватит.
Также у банков есть ограничения по производителям. Например, кредит с меньшей вероятностью дадут для покупки подержанного «китайца». А вот немецкую машину оформят без проблем. Решение по кредиту будет отрицательным, если отечественное авто будет старше 4-5 лет, а иностранное — старше 10. У Газпромбанка эти ограничения действуют только в случаях, когда заемщик передает авто в залог для снижения процентной ставки. В остальных случаях таких ограничений нет.
Чаще всего на подержанные автомобили не дают долгосрочные кредиты. Максимальный срок — 5 лет. В случае с новыми моделями договор может длиться 7 и более лет.
Автокредит дают как на покупку машин в салонах, так и у частных лиц. Но салоны все-таки предпочтительнее — они предоставляют гарантии, что автомобиль будет в целости и сохранности.
Что будет, если не платить по кредиту
Все штрафы и пени прописываются в договоре. Изначально, если клиент не платит, ему вышлют несколько уведомлений. Возможно, с ним также свяжутся сотрудники банка и выяснят, с чем связана задержка. Банки готовы идти навстречу, особенно если просрочка платежа имеет серьезную причину.
Коллекторы — это самый последний этап, к которому прибегают, если клиент не платит уже очень долго. Банки в первую очередь стараются решить дело мирно.
Если и коллекторы ничего не добьются, дело будет передано в суд, где кредит заставят выплатить законодательным решением. У неплательщика на законных правах могут отобрать автомобиль.
Если заемщик воспользовался предложением банка и отдал авто в залог для снижения ставки, то кредитор имеет право реализовать машину в счет погашения кредита. И сделает это еще до решения суда. В любом случае, взятые в кредит деньги на автомобиль придется возвращать.
Запомнить:
● Кредитные программы для покупки автомобиля обычно требуют первый взнос — это снижает процентную ставку. Но существуют автокредиты и без первого взноса.
● Передача автомобиля в залог снижает процентную ставку по кредиту. Слишком старые машины в залог не принимаются.
● Если не платить по кредиту, рано или поздно машину отберут. А автокредит заставят заплатить.
Банк ГПБ (АО)