В 2021 году в нашей стране наблюдается буквально бум потребительского кредитования. Количество долгов россиян растет рекордными темпами, а реальные доходы, к сожалению, нет. В будущем это может вылиться в финансовую катастрофу.
Как растет закредитованность россиян
В августе 2021 года граждане России побили исторический рекорд и взяли банках 2 миллиона кредитов на общую сумму 646 миллиардов рублей. Согласно отчету Центробанка, за 9 месяцев текущего года (с января по август) объем потребительского кредитования увеличился на 14% по сравнению с предыдущим годом и достиг 11,1 триллиона рублей
Аналитики рейтингового агентства НКР допускают, что к концу 2021 года объем выданных потребзаймов в нашей стране вырастет на 23-25% (по сравнению с прошлым годом). Впервые в истории нашей страны он может достичь 12 триллионов рублей.
Доходы населения такими темпами не растут. А это значит, что через несколько лет закредитованным гражданам станет нечем расплачиваться с банками. По-другому просто не бывает.
Какие меры предлагают власти
Глава Центробанка России Эльвира Набиуллина по поводу рекордов потребкредитования, которые ставят российские банки, выразилась следующим образом: «Это… высокие темпы роста, которые могут привести к накоплению рисков, если их не охладить».
Как финансовый регулятор собирается бороться с ростом закредитованности населения? Впервые в истории России ЦБ может ввести для банков лимиты по выдаче необеспеченных займов. Вот что Эльвира Набиуллина сказала в своем интервью журналистам 17 сентября 2021 года: «Нужно пополнить арсенал инструментов Центрального банка количественными ограничениями (лимитами на рискованное кредитование). Может быть, это звучит пугающе, но они есть во многих странах».
Главу Центробанка в этом вопросе поддержали другие органы власти. Глава комитета по финансам Госдумы Анатолий Аксаков из «Справедливой России» прогнозирует, что закон об ограничении выдаваемых рисковых займов будет принят в 1-ом чтении уже в октябре 2021 года. А с 1 января 2022 года его нормы начнут работать.
Как будут выглядеть ограничения
В этом законе не будет прописано, сколько займов может оформить каждый гражданин Российской Федерации. Финансовое положение у всех россиян разное. Кто-то может легко выплачивать 3 кредита, кому-то не под силу рассчитываться даже с одним.
Новый закон установит лимиты выдачи необеспеченных займов для банков. Среди займов, выданных банком в течение квартала, доля необеспеченных потребительских кредитов не должна будет превышать определенного значения. Каким будет допустимый процент потребкредитов, определит Центробанк во главе с Набиуллиной. Причем Набиуллина уже сказала: «Мы, скорее всего, сразу будем использовать эти меры».
Как будут вести себя банки после принятия нового закона? Если лимиты будут введены, то финансисты, вероятнее всего, станут расходовать их на менее рискованных клиентов. Если в банк обратится человек, у которого есть всего один действующий займ или нет кредитов вовсе, то его заявку могут одобрить. А если в банк за четвертым кредитом придет человек, у которого уже есть 3 действующих займа, то ему откажут.
Что будет с ипотекой?
Будет ли сложнее в такой ситуации купить себе в кредит новое жилье? В Госдуме разъяснили: закон об ограничениях коснется только необеспеченных потребительских займов. Ипотечные кредиты под залог покупаемой квартиры и автокредиты под залог автомобиля власти ограничивать не планируют.
Залоговые займы россияне берут с большей осторожностью. Люди знают: если они не справятся с выплатами, заложенное имущество будет продано с торгов в счет погашения долга. Поэтому просрочки по таким кредитам невелики.
Как банки предлагают кредиты сейчас
Пока власти России собираются бороться с повышенной закредитованностью граждан, автор этих строк уже ведет свою собственную борьбу. Безуспешную борьбу с банками, которые буквально навязывают мне кредиты.
Например, СберБанк присылает смс-ки о том, что мне предварительно одобрен кредит, в среднем один раз в 2 месяца. Кредитная карта этого банка у меня уже есть. Сейчас я ей не пользуюсь, но меня активно подталкивают к этому. Например, пугают тем, что урежут лимит в 2 раза, если я не буду делать покупки. Вчера прислали мотивирующее смс, что в течение 10 дней можно снимать с кредитки наличные без комиссии. А недавно предлагали 500 бонусов «Спасибо» за покупку по кредитке на сумму от 1 500 рублей. Кстати, на эту акцию я согласился. Возникшую задолженность оплатил в течение беспроцентного периода. Правда, бонусы никто так и не прислал. Ну, не очень-то и хотелось.
Сдержаннее и интеллигентнее всех ведет себя Райффайзенбанк, в котором у меня есть дебетовая карта. В личном кабинете приложения этого банка у меня есть предложения по потребзайму и кредитке «110 дней без %». Но навязчивых звонков от менеджеров за 1,5 года не было ни одного.
Зато регулярно раз в месяц-два звонят «Почта Банк» и Совкомбанк, в которых я никогда не обслуживался. Из «Почта Банка» разные девушки зачитывают один и тот же текст. Говорить им, что мне не надо кредитов, совершенно бесполезно. Совкомбанк очень настойчиво предлагает карту беспроцентной рассрочки «Халва». Но при неумелом обращении эта карта скоро станет обычным кредитом с повышенным процентом.
Из банка «Открытие» мне приходят предложения с предодобренным кредитом на имя Эльвиры Гамлетовны. Видимо, эта уважаемая женщина раньше была владелицей моего телефонного номера. Я уже 3 года объясняю работникам банка, что я — Александр Владимирович, а не Эльвира Гамлетовна. Но менеджерам банка все равно. Им надо хоть кому-нибудь выдать «кредитик под маленький процентик»
Интересно, убавится ли количество таких заманчивых предложений после принятия нового закона?