В Национальном бюро кредитных историй подсчитали, что банки отказывают в ипотеке каждому третьему заёмщику. Своё решение при этом они не объясняют. Человек может так и не узнать, чем он не понравился банку. Может, допустил ошибку в анкете, а может быть, дело в низком доходе?
Собрали самые частые причины отказов и способы их избежать.
1. Проблемы с кредитной историей
Кредитная история — это своеобразное досье на заёмщика.
В ней собраны данные:
- о кредитах: когда и где брали, какие суммы и насколько исправно возвращали, были ли созаёмщиком или поручителем;
- о других финансовых аспектах жизни: как платили за связь и ЖКХ, есть ли просроченные штрафы или алименты.
Вся эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй. Срок хранения — 10 лет. Но обычно банки интересуются активностью за последние 2–3 года.
Перед тем как подавать заявку на ипотеку, стоит проверить свою кредитную историю. По закону банки должны передавать информацию о погашенных кредитах в течение 5 рабочих дней, но бывают задержки и ошибки, и их важно исключить.
Чтобы найти историю, нужно отправить запрос через «Госуслуги». В ответ пришлют названия бюро, где находится ваша. Дальше нужно связаться с каждым из них и запросить свою кредитную историю. Это можно делать бесплатно дважды в год. Если в истории будут ошибки, можно подать заявку, чтобы в бюро их исправили.
Идеальная кредитная история — понятие относительное. Но чем больше вы брали кредитов и исправнее по ним платили, тем больше доверия у банка вы вызываете. Если у вас никогда не было кредитов, можно оформить кредитку и показать, как добросовестно вы её используйте. Часть ипотечных брокеров считает, что историю по мелким кредитам банки в расчёт не берут, но и хуже она не сделает точно.
2. Много долгов
Если у вас есть незакрытые кредиты, банк может отказать в ипотеке. Кредиты или обязательства, где вы выступаете заёмщиком или поручителем, тоже считаются.
Во время проверки ипотечной анкеты банк считает кредитную нагрузку. Для этого из суммы дохода вычитают прожиточный минимум, обязательные платежи и платежи по кредитам. Если остатка хватит на ежемесячный платёж по ипотеке, её одобрят. Если нет — пришлют отказ.
Повлиять на решение банка могут даже те кредитки, которые вы открыли на всякий случай, но ни разу их не использовали. Поэтому лучше их закрыть перед обращением в банк. Долги перед государством важны не меньше. Проверить, есть ли они, можно на сайте приставов. Нужно только ввести свои Ф. И. О. и дату рождения.
Если закрыть все кредиты перед ипотекой не получится, можно их рефинансировать — продлить срок договора и тем самым уменьшить ежемесячный платёж. Желательно, чтобы совокупный долг был меньше 40% от общего дохода.
3. Недостоверная информация в заявке
Служба безопасности банка может отказать в ипотеке, если данные в заявке не совпадут с реальностью. Например, при проверке доход окажется ниже. Бывает, что заёмщики указывают в анкете совокупный доход: от зарплаты до премии «в конверте». Банк запрашивает данные у компании, видит в выписке другие цифры и делает вывод, что заёмщик его обманул.
Кроме того, недостоверной считают информацию, которую нельзя проверить. Например, вы работаете в организации, данные о которой сложно найти. Или у компании нет стационарного телефона. Поэтому важно убедиться, чтобы в анкете были указаны полные контакты работодателя: адрес, телефон и электронная почта.
4. Неликвидная квартира
Иногда дело может быть не в заёмщике, а в квартире, которую он собирается купить с помощью ипотеки. Дело в том, что она будет находиться в залоге у банка весь срок кредита. Если человек не сможет выплачивать долг, банк имеет право её забрать, перепродать и вернуть одолженные деньги.
Если есть подозрения, что квартиру будет сложно продать, это может стать проблемой для одобрения кредита. Так случается, если дом старый и давно нуждается в капремонте. Вдруг перед ремонтом комиссия признает его аварийным? Тогда залог пропадёт. Или, например, если квартиру хотят купить в строящемся доме, а у застройщика большие финансовые проблемы и уже был опыт с задержкой сроков сдачи объекта.
Как избежать ошибок
Вот несколько советов, как избежать проблем, которые могут стать причиной для отказа в ипотеке:
- запросите кредитную историю и проверьте, нет ли в ней ошибок;
- снизьте долговую нагрузку и закройте ненужные кредитные карты;
- представьте достоверную информацию о себе и работодателе;
- проверьте репутацию застройщика, у которого покупаете квартиру или состояние дома в реестре аварийного фонда.
Если отказали в ипотеке, это не трагедия. Заявку можно вновь подавать в тот же банк, но часто после определённого срока, или моратория. Обычно он составляет 2–3 месяца.
Содействие в оказании финансовых услуг САО «ВСК»
Оформите ипотечное страхование в Страховом Доме ВСК за пару кликов онлайн!
Для клиентов Сбера. Заполните заявку на сайте, система выполнит моментальный расчёт и даст самую выгодную цену. После оплаты полис придёт на электронную почту. Дальше останется только загрузить его в приложение «ДомКлик» и дождаться одобрения ипотеки банком.
Для клиентов любых других банков тоже всё просто. Оставьте заявку в интернет-магазине. Для расчёта достаточно указать имя и фамилию, регион и банк. С вами свяжется консультант и подберёт для вас лучшее предложение. Полис будет оформлен чётко под требования банка-кредитора.
Рассчитайте ваш страховку на официальном сайте Страхового Дома ВСК!
Что интересного почитать на канале
3 проблемы с соседями, которые поможет решить страховка
Грабитель-курьер, звонки в домофон и спички в дверях. Раскрываем основные уловки квартирных воров