Меня зовут Виталий. Я гашу жилищный кредит и пользуюсь кредитной картой. Получить ипотеку мне помог персональный кредитный рейтинг. Но начиналась эта история не очень хорошо.
Мне отказали в ипотеке
Пока не женился, я никогда не брал кредиты. Первый раз решился, когда мы с женой захотели купить свою квартиру – ради будущего ребенка.
Но в ипотеке мне отказали, чего я совершенно не ожидал. Я-то думал, что отсутствие кредитов в прошлом повышает мои шансы. Но оказалось все наоборот. У меня не было ни кредитной истории, ни персонального кредитного рейтинга.
Свою негативную роль сыграло и то, что всего за два месяца до подачи заявки сменил работу. У меня были неплохие подтвержденные доходы, но банк смутило, что работа новая и что это стартап.
В итоге это подвигло меня к тому, чтобы разобраться, как побыстрее создать себе хорошую кредитную историю и получить высокий кредитный рейтинг.
Что такое кредитная история
Прежде всего, я решил понять для себя, что такое вообще кредитная история и почему банку оказалось недостаточно моих вроде бы неплохих официальных доходов, чтобы дать ипотеку.
Гугл в помощь. Я узнал, что кредитная история — информация о кредитных обязательствах человека. В ней четыре части - титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная.
Первая часть - титульная. Здесь содержится личная информация о человеке: фамилия-имя-отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если заемщик предоставлял их банкам, когда брали у них в долг деньги.
Вторая часть - основная. В ней - описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных. Там же информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.
В основной части также могут быть записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и коммунальные услуги. И даже… сведения об уплате алиментов. В основной часть кредитной истории может быть указан также персональный кредитный рейтинг заемщика.
Третья часть кредитной истории – дополнительная, или закрытая. Закрытая для всех, кроме самого заемщика. В ней написано, кто выдавал человеку кредиты и кому уступали его долги, если такое происходило. А также то, кто запрашивал вашу кредитную историю.
Наконец, последняя, четвертая часть кредитной истории - информационная.
В ней сообщается, куда и когда заемщик обращался за кредитом или займом, по какому заявлению получил отказ. А еще указывают причины отказа, что бывает очень полезно. Именно здесь я узнал, не получил кредит из-за плохой кредитной истории.
Чем хорошая кредитная история отличается от плохой
Прежде всего - наличием или отсутствие просрочек. Это главный показатель финансовой дисциплины человека, на который банки смотрят в первую очередь.
Чем больше просрочек, чем дольше срок, на который вы опаздывали с платежами - тем хуже. При этом информационную часть кредитной истории, где есть сведения о просрочках, банк может запросить в любой момент даже без согласия заемщика. Так что если бы у меня были просрочки по кредитам, я бы не смог скрыть это от банка.
Кроме того, я узнал, что банки интересует количество и частота заявок на кредиты, а также их разнообразие. Если вы брали разные кредиты - автокредит, потребительский кредит, ту же ипотеку, пользуетесь кредитной картой, да еще и никогда не допускали просрочек – ваша кредитная история станет идеальной. При этом слишком много активных кредитов, слишком много заявок на кредиты, поданных одновременно или за короткий срок в разные банки, а также частые отказы, наоборот, ухудшают кредитную историю и снижают кредитный рейтинг.
Кроме того, выяснилось, что банки смотрят на возраст заемщиков. Молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет и те, кто старше 65 лет, считаются самыми рискованными. В этом смысле мои 32 года - «выгодный» возраст. Кроме того, банку важно, есть ли у вас судебные взыскания долгов по кредитам, алиментам или оплате услуг ЖКХ - естественно, лучше, чтобы их не было.
Как оценить свою кредитную историю
Понятно, что если ты все время не платишь вовремя по долгам, кредитная история испортится. Но если сегодня на платил, а потом все погасил - плохая она или просто «не очень»?
Оказалось, специально для этого рассчитывается персональный кредитный рейтинг, который оценивает кредитную историю в баллах. Каждой записи в истории математический алгоритм дает свою оценку и потом выводит общую в диапазоне от 300 до 850 баллов. Чем больше рейтинг – тем лучше.
Больше всего баллов для рейтинга «зарабатывает» отсутствие просрочек и своевременное погашение кредитов и платежей по кредитной карте.
Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в любой момент бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй (https://person.nbki.ru).
Как я поднимал свой персональный кредитный рейтинг
Итак, я понял, что кредитную историю могут сделать хорошей, а персональный рейтинг высоким только кредиты. Поэтому для начала взял потребительский кредит, который получить оказалось гораздо проще, чем ипотеку. Я полностью погасил его за полгода.
Потом начал пользоваться кредитной картой и всегда вовремя, до истечения льготного периода, возвращал на нее деньги.
Кредитку завела и моя жена. Мы решили, что в следующий раз попробуем взять ипотеку вместе - станем созаемщиками.
Как персональный рейтинг влияет на условия по кредитам
Только через два года после первой попытки, в 2019г. мы подали новую заявку на ипотеку. Я был главным заемщиком, моя жена - созаемщиком. Работу мы оба за эти два года не меняли. К тому времени мой кредитный рейтинг уже составлял 723 балла. И на сей раз кредит одобрили.
Более того – высокий рейтинг помог получить хорошие условия. Теперь я понимаю, что даже для потребительских кредитов, чтобы получить хорошую ставку, нужен большой ПКР.
А вот если ваш рейтинг меньше 600 баллов, в кредите откажут с вероятностью 80%. Или предложат взять по слишком высокой ставке.
Сейчас мы с женой платим ипотеку и постепенно делаем ремонт в новой квартире. Хочется уже побыстрее переселиться, но денег на все не хватает. Впрочем, есть одна мысль, как использовать свой высокий рейтинг. Но сначала я с женой посоветуюсь. скоро мой рейтинг достигнет 750 баллов. Тогда я стану идеальным заемщиком. Чего и вам желаю. Главное - никогда не залезать в долги, которые вы не можете оплатить.