Если вы хотя бы раз в жизни брали кредит или заем, то должны знать, что такое бюро кредитных историй. Это знание вам обязательно пригодится - причем не только для того, чтобы брать новые кредиты.
Что такое бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй (БКИ) - это специальные компании, которые хранят кредитные истории компаний и граждан и предоставляют их заинтересованным пользователям (в частности, банкам и другим кредиторам).
Кредитные истории формируются из записей о кредитах и займах, их обслуживании и погашении. Также здесь концентрируется информация от организаций, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи, или от судебных приставов - например, по долгам за алименты.
Всего в России зарегистрировано несколько бюро кредитных историй. Их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России.
Крупнейшим БКИ является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Как взаимодействовать с Бюро кредитных историй
По российским законам любой заемщик может познакомиться со своей кредитной историей два раза в год бесплатно.
Чтобы получить исчерпывающую информацию о своих кредитах, необходимо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России: там вам сообщат, в каких бюро сформирована ваша кредитная история. Если вы брали кредиты в разных банках или займы в разных МФО, ваша кредитная история может храниться не в одном, а в нескольких бюро. Банки сами выбирают, с какими бюро сотрудничать. Запрос в ЦККИ можно сделать удаленно можно через портал «Госуслуги».
Когда вы уже знаете, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут запросит кредитный отчет онлайн, через личный кабинет на сайте бюро.
Кроме того, вы можете оспорить свою кредитную историю, если нашли в ней какие-то ошибки. Так случается, если кредитор ошибся или забыл передать информацию. Также заемщик может оказаться жертвой мошенников, если его паспорт или персональные данные были украдены и на них оформлен кредит. Именно поэтому время от времени необходимо проверять свою кредитную историю.
При обнаружении недостоверной информации нужно обратиться в бюро кредитных историй с официальным заявлением. В БКИ сделают запрос в организацию, сформировавшую неверную запись. По закону кредитор в течение 14 рабочих дней обязан исправить кредитную историю в оспариваемой части или подтвердить корректность ранее переданных сведений (https://www.nbki.ru/serviceszaem/spor/).
Чем еще полезны Бюро кредитных историй
С 1 октября 2019 года банки на основании записей кредитной истории обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при выдаче человеку нового кредита. Этот индикатор показывает, какой объем ваших доходов съедают выплаты по кредитам и займам. Если ПДН слишком высок (составляет более 50%), банк должен или сформировать дополнительные резервы по выдаваемому кредиту, или отказать в кредитовании.
Еще одна полезная функция бюро кредитных историй – возможность заемщика узнать Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР – это качественная оценка кредитной истории, выраженная в диапазоне от 300 до 850 баллов.
По сути, ПКР является индикатором финансовой добросовестности заемщика, показывающим, насколько вовремя и в полном объеме он гасил свои прежние обязательства. Чем выше рейтинг, тем больше у вас шансов получить кредит на выгодных условиях.
Свой Персональный кредитный рейтинг можно узнать в личном кабинете на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.
Таким образом, бюро кредитных историй помогают заемщикам получать кредиты на выгодных условиях, предотвращают финансовые мошенничества и повышают финансовую грамотность.