По исследованию Domofond, каждый пятый заёмщик жалеет о том, что купил жильё в кредит. Главная причина — люди недооценили свои финансовые возможности и теперь чрезмерно экономят. 30% ипотечников отдают банку половину своего дохода.
Чтобы ипотека не превратилась в кабалу, нужно заранее всё просчитать. Вот 5 важных вопросов, которые следует задать себе перед тем, как заполнить анкету в банке.
1. Сколько я переплачу банку?
7–9% годовых кажутся безобидной платой банку, пока не посчитаешь, сколько это в рублях. Сумма переплаты может заставить задуматься над альтернативными вариантами. Например, можно продать, обменять с доплатой имеющееся жильё. Занять беспроцентно нужную сумму у родственников или взять в рассрочку у работодателя.
На сайтах банков есть калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать переплату по ипотеке. Вот результаты в цифрах для кредита в 5 млн на готовое или вторичное жильё на 20 лет с первоначальным взносом 500 000 рублей.
2. Насколько будет стабилен мой доход в течение срока кредита?
Ипотека — долгоиграющий проект. В течение нескольких лет (а то и десятилетий) придётся ежемесячно перечислять деньги банку. Между высоким и стабильным доходом важнее последний.
Мы не можем спрогнозировать всё. Например, никто не ожидал пандемии в 2020 году. Но за первые 3 месяца локдауна работу потеряли более 3,5 млн человек. И всё же есть риски, которые можно проанализировать.
Устойчивость компании или личного бизнеса
Востребованность профессии
Список профессий, которым грозит заметное сокращение, составлен на основе отчёта Всемирного экономического форума. Этих специалистов готовятся вытеснить роботы, гаджеты и программы.
Зависимость отрасли от внешних факторов
Собственный бизнес или компания работодателя может страдать от сезонности, урожайности, прогресса, импорта, поведения регулятора, эпидемиологической ситуации.
3. Есть ли у меня дополнительный доход?
Чем больше источников дохода, тем больше точек опоры и тем более устойчив личный бюджет.
Вот несколько примеров источников дополнительного заработка:
- Сдача в аренду недвижимости, техники.
- Дивиденды от инвестиций — акции, вклады, партнёрские проекты.
- Продажа хобби — хендмейд, искусство, коллекционирование (обмен, продажа), спорт.
- Подработка — репетиторство, тренерство, консультации, ведение бухгалтерии, подготовка документов, клининг, такси и т. д.
Если в семье есть хотя бы один дополнительный пункт или возможность начать подрабатывать в любой момент — это считается.
4. Сколько денег мне нужно в месяц для жизни?
Частая ошибка заёмщиков — максимально ужаться в расходах, чтобы быстрее отдать кредит. Обычно люди стараются взять ипотеку на меньший срок, тем самым увеличивая ежемесячный платёж. При этом не учитывают, что в режиме жёсткой экономии придётся находиться годами.
Лучше сразу рассчитать, сколько денег вы тратите в месяц и в зависимости от этого определить комфортный платёж банку. Для этого фиксируйте свои расходы в течение 3–5 месяцев. Это можно делать в банковском приложении или по старинке на бумаге. Если ваши ежемесячные траты не превышают 60% от дохода, можно решаться на ипотеку.
5. Есть ли у меня финансовая подушка?
Форс-мажоры случаются. Остаться без работы с ипотекой не так страшно, если есть финансовый резерв. Неприкосновенная сумма денег в размере от 6 до 12 окладов, которая хранится в надёжном месте и ждёт своего часа. Она может быть потрачена только в экстренном случае, когда вам срочно нужны деньги.
Что кроме денег может стать финансовой подушкой
Содействие в подборе финансовых услуг. Страховой Дом ВСК (САО «ВСК»)
Комплексная ипотечная страховка поможет спасти нервы, здоровье и имущество в сложных ситуациях. Застраховать можно саму ипотечную квартиру, жизнь и здоровье заёмщика и право собственности.
Оформите ипотечный полис в Страховом Доме ВСК онлайн!
Для тех, кто берёт ипотеку в «Сбере», покупка происходит за 10–15 минут. Система выполнит моментальный расчёт и даст самую выгодную цену полиса. Оплата происходит в два клика. Полис придёт на электронную почту. Для передачи полиса в банк добавьте его в приложение «ДомКлик». Готово!
Если ипотека в другом банке, нажмите «Оформить заявку» на сайте. Заполните данные и выберите нужные риски. Специалисты ВСК рассчитают стоимость, свяжутся с вами и помогут оформить страховку за пару минут не выходя из дома.
Рассчитайте стоимость страховки прямо сейчас!
Что интересного почитать на канале:
3 главных мифа об ипотечном страховании
Налоговый вычет за ипотеку: Инструкция по применению