При крупных суммах кредитования иногда банки требуют от заемщика привлечения поручителей или созаемщиков. Подписание договора третьими лицами дополнительно гарантирует кредитору, что задолженность будет погашена, снижает риски. Поэтому компания может предложить более выгодные условия – понизить процентную ставку, увеличить срок.
Финансовые обязательства заемщика разделяют и созаемщик, и поручитель, но между этими понятия есть существенные различия.
Ответственность перед кредитором
Закон определяет 2 вида ответственности перед банком:
- Солидарную, когда несколько лиц совместно должны исполнять обязательства по кредитному договору.
- Субсидиарную, когда ответственность переходит на 2 лицо только после того, как основной заемщик не сможет исправно вносить платежи.
Оба вида ответственности предполагают:
- гражданско-правовое происхождение;
- регулируются российским законодательством;
- распределяет ответственность между несколькими лицами.
Особенности поручительства
Обязательства поручителя прописываются в кредитном договоре. Если соглашение не предусматривает иное, он несет субсидиарную ответственность.
Требования к поручителю
Чтобы стать поручителем, гражданин должен иметь:
- гражданство РФ;
- регистрацию в регионе представительства банка;
- дееспособность;
- возраст от 21 года;
- постоянный источник доходов;
- недвижимое имущество, чтобы реализовать его в случае отказа выплачивать долг;
- высокий кредитный рейтинг;
- официальное трудоустройство и общий стаж от 1 года.
Все параметры необходимо подтвердить документально.
Обязанности
Поручитель обязан нести ответственность за погашение долга по кредиту, если основной заемщик отказывается это делать. При невыполнении данного обязательства кредитор имеет право списывать средства со счета гражданина, чтобы покрыть свои убытки. Решением суда финансовое учреждение может реализовать имущество поручителя для закрытия кредита.
Права поручителя
В защиту интересов поручителя предусмотрены следующие права:
- возможность ознакомиться с кредитным договором до его подписания;
- получение всей информации по кредиту;
- доступ к обсуждению условий кредитования;
- направление запроса кредитору о состоянии текущего кредита;
- подача запроса о реструктуризации долга, если на него перешли обязательства по закрытию задолженности;
- подача судебного иска о возмещении основным заемщиком ущерба, понесенного, в связи с погашением долга по кредиту.
Кто такой созаемщик
Когда ответственность по кредитному договору изначально делится между двумя лицами, второй гражданин становится созаемщиком - равноправным участником кредитования.
Обязанности
Лицо с той же ответственностью, которую несет заемщик, обязан:
- соблюдать график погашения кредита на условиях, прописанных в договоре;
- полностью взять на себя ответственность по погашению долга, если заемщик отказался его выплачивать.
Права
Если кредит оформлялся на конкретную цель - покупку имущества (недвижимости, транспорта), созаемщик становится равноправным обладателем его доли. Процедура реализации этого права прописывается в договоре на этапе его подписания.
Несмотря на то, что и поручитель, и созаемщик в равной мере несут ответственность за погашение долга, в случае отказа основного заемщика, их права, обязанности и риски существенно различаются.