Выдавая кредит, банк хочет быть уверенным, что заемщик расплатится и часто требует дополнительные гарантии в виде залога или поручителя. Если кредит выдается без них, на основании одних документов, он считается необеспеченным. Но это не значит, что банк полностью доверяет заемщику.
Чем необеспеченный кредит отличается от обеспеченного
Главное отличие - в отсутствии или наличии залога.
- Когда банк выдает обеспеченные кредиты, он берет у заемщика в качестве обеспечения какой-то залог в качестве обеспечения риска невозврата денег. В случае ипотеки - это квартира или дом, которую хочет купить ипотечный заемщик. В случае автокредита - автомобиль, который покупает заемщик. В случае потребительского кредита или кредита на развитие бизнеса предметом залога может быть любое имущество должника: недвижимость, транспорт, ювелирные украшения, ценные бумаги, а также имущественные права – то есть, личные права на распоряжение любым имуществом.
- Необеспеченныекредиты банки выдают без требования залога у заемщика, ограничиваясь подтверждением его доходов.
При этом по закону банки обязаны формировать резервы на любые типы кредитов. Естественно, необеспеченные кредиты банкиры считают более рискованными, чем обеспеченные, и резервы на них должны быть больше.
Какие необеспеченные кредиты выдают банки
Главный по объему и количеству вид необеспеченных кредитов - потребительские кредиты.
Потребительский кредит — деньги, которые вы просите в долг у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Потребительский кредит имеет право взять только сам человек в личном качестве – его нельзя оформить на юридическое лицо.
Потребительские кредиты бывают и обеспеченными. Если банк считает, что запрошенная сумма слишком велика, он требует у вас какой-нибудь залог: чаще всего это автомобиль или другое имущество, но не жилье, как при ипотеке. Иногда банк в качестве залога по потребительскому кредиту может попросить у вас взять поручительство других людей.
Но все-таки чаще всего при выдаче потребительского кредита банк не требует залога. При этом необеспеченный потребительский кредит может быть целевым, если в кредитном договоре заранее оговорено, на что вы потратите деньги, и нецелевым - в таком случае вы можете тратить заемные средства по собственному усмотрению.
Необеспеченным может быть и автокредит.
Кроме того, банки не требуют залога при выдаче кредитных карт, пользование которыми без просрочек также повышает ваш персональный кредитный рейтинг и улучшает кредитную историю. К тому же если вы возвращаете деньги на кредитную карту до истечения льготного периода, по сути, такая карта превращается для вас в беспроцентный постоянно действующий кредит.
Плюсы и минусы необеспеченных кредитов
Главные плюсы необеспеченных кредитов - простота и быстрота оформления. Для необеспеченного потребительского кредита достаточно будет паспорта и справки о доходах. Заявки на него как правило рассматриваются быстрее, чем на обеспеченные.
Главный минус - «плата за риск». Ставки по необеспеченным кредитам всегда выше, чем по залоговым. К тому же сроки необеспеченных кредитов короче, суммы кредита меньше, а условия погашения жестче.
Персональный кредитный рейтинг поможет и вам, и банку
При выдаче любых кредитов - и обеспеченных, и необеспеченных - банк принимает во внимание вашу кредитную историю и значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР). При этом чем выше рейтинг и чем качественней кредитная история, тем больше шансов, что вы получите кредит без залога на наиболее выгодных для вас условиях. Потому что, если вы до сих пор неоднократно брали кредиты и пользовались кредитной картой, не имея никаких просрочек, для банка это будет дополнительным сигналом: вам можно доверять как заемщику. И банк охотнее даст вам любой кредит, в том числе необеспеченный.
Кроме того, для банка ваш высокий ПКР - важный фактор снижения риска при выдаче необеспеченного кредита. Сам кредитный рейтинг в таком случае становится за банка чем-то вроде морального залога вашей финансовой честности.
Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Делает это специальный математический алгоритм, который анализирует все записи вашей кредитной истории и присваивает им баллы. Сумма этих баллов образует ваш кредитный рейтинг. Он может колебаться от 300 до 850 баллов. При этом 300 баллов – самый низкий возможный рейтинг, а 850 баллов – самый высокий.
Главный вес кредитному рейтингу придают любые срочные платежи по кредитам и займам и отсутствие просрочки. А вот слишком частые обращения за кредитами за короткий срок, не говоря уже о просроченных платежах, снижают ПКР.
Кстати, средний Персональный кредитный рейтинг российских заемщиков по потребительским кредитам – всего 632 балла. Это меньше, чем у заемщиков по ипотеке, автокредитам и даже кредитным картам. Но при этом ПКР проще всего повысить именно при помощи потребкредита.