Планируете крупную покупку и стоите перед выбором – взять кредит или накопить недостающую сумму? Плюсы и минусы есть в обоих случаях. Давайте порассуждаем, какие нюансы стоит учесть, чтобы выбрать правильный вариант.
Копим деньги💸
Допустим, вы хотите купить новый ноутбук за 120 000 рублей. Комфортная сумма, которую вы готовы откладывать ежемесячно – это 10 000 рублей в месяц. Если для вас не критично ожидание длиною в год и нет необходимости срочно менять вышедшую из строя технику, то вполне можно отказаться от кредита и регулярно откладывать нужную сумму.
- Ваша мотивация может иссякнуть
В середине пути вам может показаться, что поездка на море важнее ноутбука, вы потратите накопленные деньги и снова вернетесь на стартовую позицию. Чем меньше накопленная сумма, тем больше желание потратить ее «не на то», поэтому стоит хранить деньги на счете без возможности досрочного снятия. - Пока вы копите, товар может подорожать
Это происходит по разным причинам – инфляция, повышение таможенных пошлин, изменение курса рубля. - Повседневные расходы могут не оставить возможности откладывать
Это довольно частый случай, когда кажется, что откладывать буквально нечего. Пересмотрите свои ежемесячные траты, возможно, вы увидите, что от некоторых статей расходов можно отказаться. Рефинансируйте кредиты, если они есть, продайте иди сдайте в аренду ненужные вещи, найдите дополнительный заработок – хорошая мотивация поможет найти новые источники доходов. - Деньги, которые вы копите, не «работают»
Не давайте им лежать просто так. Самое простое, что можно сделать, это положить их на счет под проценты. Но лучше потратить их на надежные облигации, доходность которых выше, чем процент по вкладам. Если «плечо» накопления достаточно длинное, то доходом по облигациям вы компенсируете инфляцию и немного заработаете. - Но при этом вы никому ничего не должны
Это, пожалуй, главное преимущество накоплений перед кредитом. Вас не беспокоят просрочки, начисленные проценты, страх испортить кредитную историю и нарваться на коллекторское агентство. - Пока вы копите у вас есть запас денег на случай форс-мажора
Если случится что-то непредвиденное, у вас будут деньги на вынужденные траты. Ведь здоровье важнее ноутбука, верно?
Берем кредит💰
- Вы получаете товар сразу, а не через год
Представьте, что сломавшийся или устаревший ноутбук – ваш главный рабочий инструмент. Сможете ли вы на год отложить его покупку? Вряд ли. То же самое касается отдыха и обучения, особенно детского. Поездка на море нужна именно сейчас, чтобы успеть окрепнуть перед учебным годом, а оплата курсов английского будет бесполезной после сдачи экзаменов. В этом случае, кредит – это лучший финансовый инструмент для достижения цели. - Стоимость кредитов сейчас находится на историческом минимуме
Это связано с ключевой ставкой ЦБ РФ – чем она ниже, тем ниже стоимость кредитов для самих банков и для физических лиц. В ряде случаев полная стоимость кредита просто покрывается годовой инфляцией, а если свести проценты по использованию кредита к нулю (о том, как это сделать мы расскажем ниже), то кредит окажется самым выгодным финансовым инструментом. - Отношения с банком дисциплинируют
Вы гарантировано платите по кредиту и не отвлекаетесь на покупку нового гаджета или туфель. У вас не возникает соблазн залезть в кубышку и «прогулять» деньги, отложенные на кредит. - На случай форс-мажора существует инструмент финансовой защиты
Заемщиков волнует вопрос – что будет, если я потеряю работоспособность? Долг ляжет на родных? Нет, если воспользоваться финансовой защитой. Она ненамного повысит стоимость кредита, но долговые обязательства лягут на страховую, а не на вашу семью. - Кредит мотивирует на увеличение дохода
Если отложенные деньги всегда есть соблазн потратить, то в кредитом такие шутки не пройдут. Если кредитный платеж, например, в 12 тысяч рублей в месяц становится непосильным, у нас не остается выхода – мы просим о повышении зарплаты, берем проекты на фриланс, наращиваем свои компетенции, чтобы повысить свою стоимость на рынке. В этом смысле кредит гораздо эффективнее, чем просто копить. - Просрочки по кредиту могут создать проблемы
Например, сейчас вы не справились с выплатой кредита за ноутбук, а в будущем вам могут не одобрить ипотеку. Вся информация о платежах хранится в бюро кредитных историй, а данные о вашем рейтинге доступны банкам.
Давайте сравним две стратегии
Стратегия накопления
✅ вы никому ничего не должны
❌ может иссякнуть мотивация
✅ пока вы копите у вас есть средства на случай форс-мажора
❌ товары и услуги дорожают
❌ повседневные расходы “съедают” все деньги
❌ пока вы копите деньги не “работают”
Берем кредит
✅ товар или услугу вы получаете сразу
❌ просрочки по кредиту могут испортить вашу кредитную историю
✅ переплата небольшая – ставки по кредиту на историческом минимуме
✅ кредит дисциплинирует и заставляет следить за расходами
✅ есть инструменты финансовой защиты на случай потери работоспособности
✅ кредит мотивирует зарабатывать больше
Но что делать, если совсем не хочется переплачивать?
Выбирайте кредит с минимальными процентами или даже вовсе без них, например, предложение “Все под ноль”. Банк возвращает все уплаченные проценты при соблюдении условий:
- вы подключаете карту “Халва” для оплаты покупок;
- проводите по карте 5 и более покупок в месяц на сумму не менее 10 000 рублей. Это могут быть как свои, так и кредитные средства при оплате в рассрочку.
- не допускаете просрочек по кредиту и по карте “Халва”;
- возвращаете кредит в срок без досрочного погашения;
- используете программу “Финансовая защита” на протяжении всего времени использования кредита
При соблюдении условий по окончании срока кредита банк полностью возвращает уплаченные проценты. На сегодняшний день клиентская служба банка информирует о возвращении процентов более 18 тысячам клиентов на общую сумму 136 924 055 рублей. Минимальная ставка по кредиту действительно работает!
Возможно, лучшим выбором будет комбинация стратегий – и у варианта с накоплением нужной суммы и у варианта с оформление кредита есть значительные плюсы. А чтобы минимизировать переплаты – узнайте больше о кредите “Все под ноль”. Он позволит получить все преимущества кредита и не ощутить на себе его минусов.
Финансовые услуги оказывает: ПАО "Совкомбанк"