Объемы выданных кредитов растут, однако это никак не сказывается на финансовой грамотности населения. Даже дисциплинированный заемщик, который решил досрочно погасить кредит, может попасть в ловушку банковской бюрократии и потерять деньги.
В этой публикации я расскажу, как грамотно избавиться от долга полностью или частично. Вы получите четкий пошаговый алгоритм действий.
Как подать заявление на досрочное погашение кредита
Право на погашение кредита раньше оговоренного срока закреплено Федеральным законом N 284 от 19 октября 2011 года. В нем говорится, что в течение 14 дней с момента получения денег заемщик может полностью выплатить долг. Причем без предварительного уведомления кредитора.
Если же эти 14 дней прошли, то без бюрократии не обойтись — потребуется сообщить банку о своем намерении за 30 дней до предполагаемой даты транзакции.
Я расскажу, как на практике протекает процедура. Условно я разбила весь процесс на три этапа:
📌 Этап 1: изучите условия договора. Одни банки следуют букве закона, принимая заявление строго за 30 дней до досрочного погашения кредита. А другие — довольствуются уведомлением за 14 дней до транзакции.
❗️ ❗️ Прочтите договор и убедитесь, что на досрочное погашение кредита не наложен мораторий и за транзакцию не взимается комиссия.
📌 Этап 2: ознакомьтесь со способами подачи заявления. Многие финансовые учреждения принимают заявление через интернет. Например, в личном кабинете интернет-банка или мобильного приложения. Но могут действовать и другие правила.
📌 Этап 3: узнайте сумму долга и процентов. Крайне важно вернуть долг до последней копейки. Это убережет вас от проблем в будущем: сохранит деньги и хорошую репутацию.
Особенности составления и подачи заявления
В приложении к кредитному договору — графику — указаны даты и размеры регулярных платежей. Банки предпочитают сотрудничать с заемщиками, которые возвращают долг полный срок. Эта позиция понятна — кредиторы не хотят терять свою прибыль.
☝️ Полезно знать: благодаря досрочному погашению кредита, у клиента есть возможность изменить график платежей, а также сократить переплату.
Если у вас есть возможность, верните долг полностью и тогда вы получите максимальную выгоду. Но и частичное досрочное погашение имеет свои преимущества.
В любом случае важно правильно оформить отношения с кредитором и соблюсти все формальности.
При полном погашении
Сразу отмечу, что транзакция возможна в любой период действия кредитного договора:
🔲 без уведомления — в течение первых 14 дней;
🔲 с уведомлением — после 14 дней кредитования.
Порядок действий, который я советую соблюдать:
1️⃣ Проинформируйте кредитора.
Вы можете подать заявление онлайн или в отделении банка. Выбирая дистанционный способ, войдите в личный кабинет, выберите в меню раздел «Досрочное погашение», укажите дату и сумму.
Решив посетить отделение, возьмите с собой паспорт. Сотрудник банка предложит заполнить бланк либо сам сформирует заявку.
2️⃣ Сохраните копию заявления.
3️⃣ Узнайте точную сумму долга: тело кредита и начисленные проценты.
4️⃣ Внесите всю сумму.
5️⃣ Удостоверьтесь, что кредитный договор закрыт.
❗️ Важно знать: после транзакции необходимо взять в банке справку об отсутствии долга и закрытии кредитного договора. Только документ подтвердит, что заемщик в полной мере выполнил долговые обязательства.
При частичном погашении
Частичное досрочное погашение кредита сопровождается либо снижением размера ежемесячного платежа, либо уменьшением срока кредита. Каждый заемщик самостоятельно делает выбор в пользу того или иного варианта исходя из своего финансового положения и предпочтений.
Процедура следующая:
1️⃣ Уведомить кредитора о намерении вернуть часть долга, подав заявление онлайн или в отделении.
2️⃣ Сохранить копию заявления.
3️⃣ Внести сумму, превышающую размер регулярного платежа.
4️⃣ Получить новый график платежей.
После внесения последнего платежа по договору необходимо взять справку об отсутствии долга.
Образец
Форма заявления на досрочное погашение кредита есть в каждом банке. Заемщик может скачать бланк на сайте или получить его в отделении.
❗️ Внимание! Кредитор не может отказать в приеме заявления, составленного в свободной форме. Но в нем должна быть указана определенная информация.
А именно:
✔️ фамилия, имя и отчество заемщика;
✔️ паспортные данные заявителя;
✔️ номер кредитного договора;
✔️ уведомление о досрочном погашении кредита (полном или частичном);
✔️ точная сумма платежа и дата его внесения;
✔️ подпись заемщика;
✔️ подпись сотрудника банка, принявшего заявку.
Что делать, если банк отказал в досрочном погашении кредита
Если банк, оформивший кредит, препятствует его возврату раньше оговоренного срока, заемщик вправе обратиться сразу в две инстанции: Центральный Банк РФ и суд. Потребуется приложить копию заявления и другие документы, подтверждающие соблюдение клиентом регламента и наличие денег для выплаты долга.
❗️ Важно! По закону N 284-ФЗ банк не имеет права отказать в досрочном погашении кредита. Но в договоре могут присутствовать условия, ограничивающие действия заемщика.
Например:
❌ мораторий на досрочное погашение в течение 1-3 месяцев после подписания договора;
❌ комиссия;
❌ способ погашения. Например, только через кассу банка.
Если подобные условия прописаны в кредитном договоре, но заемщик хочет их обойти, то суд примет сторону банка. Во всех других ситуациях, нарушающих права потребителя, суд примет решение в пользу заемщика.
Порядок обращения в суд
Чтобы обратиться в суд, необходимо получить от кредитора письменное объяснение причины отказа. Если банк уклоняется от выдачи этого документа, то предоставьте в суд копию заявления с отметкой о вручении кредитору.
К иску заемщик должен приложить копию кредитного договора, выписку об остатке долга и справку об отсутствии просрочек.
После регистрации искового заявления суд направит запрос ответчику. То есть, банку.
☝️ Полезно знать: как правило, такие дела рассматриваются от 2 до 6 месяцев. Решением суда устанавливается окончательный порядок погашения кредита.
Сроки исковой давности
Для отношений между кредитором и заемщиком срок исковой давности составляет 3 года. Отсчет начинается от даты внесения последнего платежа по графику (ст. 200 ГК РФ).
Другими словами, кредитор может 3 года не напоминать о долге. Более того, он вправе продать этот долг коллекторам. Поэтому для граждан, которые досрочно погасили кредит и не убедились в отсутствии долга, это чревато серьезными проблемами. Так, на копеечный остаток долга могут начислить несколько тысяч пени и штрафов.
🚀 Друзья, перейду к кратким итогам.
Досрочное погашение кредита выгодно для заемщика. И закон на стороне потребителя, однако банки могут оказывать скрытое сопротивление.
Чтобы с легкостью преодолеть все препятствия, следуйте алгоритму. А именно, заблаговременно уведомите кредитора о своем желании, внесите точную сумму долга и возьмите справку о том, что кредит полностью погашен. Благодаря этому, вы сможете избежать нежелательных последствий в будущем.
📌 Надеюсь, что публикация была вам полезной 🎓
🔆 Поддержите меня лайком 🔥
🤑 Подпишитесь на канал Рефинансируй легко 🧷
👉 В предыдущей публикации: Почему банкам невыгодно досрочное погашение кредита и как они наказывают заемщиков за это 🎯