По данным ВЦИОМ, у 57% россиян есть непогашенные кредиты. А каждый четвертый российский заемщик в 2019-м году, по данным агентства Fitch, тратил на платежи по кредитам 80% своих доходов. Уровень закредитованности россиян ежегодно растет, и многие заемщики не справляются с взятыми на себя обязательствами.
Если вы поняли, что оказались на дне долговой ямы, не стоит паниковать. Но нужно четко осознавать ситуацию, и выбираться из нее как можно раньше.
Мы расскажем о способах, как это сделать.
Сразу оговоримся, волшебной таблетки «финансовой грамотности» не существует. Чтобы избавиться от долгов, вам придется меньше тратить или больше зарабатывать. Сделать это легко и просто, но не меняя своего привычного образа жизни – не получится.
Первый этап – оценка проблемы
Для начала, необходимо навести порядок в финансовых делах, и разобраться со всеми платежами. Составьте список всех своих платежей по кредитам и займам, чтобы представлять, сколько ежемесячно вы платите.
Затем, составьте список других обязательных платежей. Например, арендная плата, коммунальные услуги, проезд до работы и т.д.
Второй этап – уменьшаем платежи
Посмотрите внимательно на список своих долгов. Если ежемесячный платеж и обязательные расходы превышают ваши доходы, нужно подумать о реструктуризации.Это изменение условий договора по кредиту, как правило, в сторону увеличения срока и уменьшения ежемесячного платежа. Ваши варианты – объединить все кредиты в один или хотя бы уменьшить долю кредитов с большими процентами. Посмотрите текущие предложения банков, среди них могут быть выгодные. Но, нужно понимать, что более низкие проценты это почти всегда более долгий срок погашения.
Но в ситуации, когда вы не тянете ежемесячные платежи это единственный вариант. Также вы можете позвонить в кредитные организации, и договорится о снижении ставок или уменьшить платеж, путем увеличения сроков выплаты.
В совсем плохой ситуации стоит обратиться за кредитными каникулами или подумать о банкротстве.
Если вы в целом можете платить по своим долгам, то стоит расставить приоритеты – небольшие кредиты и займы с высокими процентами стоит закрывать как можно быстрее.
Контроль над расходами
Выбраться из долговой ямы без потери привычного комфорта не получится. От чего-то придется отказаться. Для этого вам придется тщательно контролировать траты. Если вы платите в основном безналом, то возьмите выписку в онлайн-банкинге, и проанализируйте расходы. Также полезно ежедневно расписывать расходы, чтобы понимать, на что у вас уходят деньги.
Когда соберете статистику, посмотрите, от чего можно отказаться. Не стоит экономить на медицине, здоровой еде, безопасности и необходимой одежде. Можно отказаться от платных развлечений, информационных услуг, такси, еды вне дома и «эмоциональных» покупок.
В деле планирования очень помогает составить список крупных покупок, которые вам предстоят. Например, в следующие полгода нужна новая летняя резина, демисезонные ботинки, визит к стоматологу. Это необходимость. Покупки, без которых вы сможете обойтись, придется отложить на потом.
Проведите ревизию своих банковских карт, найдите самые выгодные варианты, по которым вы сможете получать повышенный кэшбек, это позволит оптимизировать расходы.
Поиск дополнительного финансирования
Если у вас есть какие-то вещи, которыми вы не пользуетесь и которые можно продать – действуйте! Лишняя бытовая техника, предметы для хобби, даже одежда – все это продается на «Авито» или «Юле». Так вы выручите дополнительные деньги.
Подумайте, как вы можете заработать дополнительные деньги. Это может быть подработка в свободное время, монетизация каких-то своих навыков, лишние рабочие часы на основном месте работы и т.д.
Финансовая дисциплина
Выбраться из долговой ямы - вполне реально. Но тут работает тот же принцип, что и с диетами. Для удержания веса нужно изменить свой образ жизни и подход к еде, а не просто мало есть в течение нескольких месяцев.
Успешно избавившись от долгов и улучшив кредитную историю, многие люди продолжают жить не по средствам. В идеале, необходимо приучить себя к финансовой дисциплине, сформировать “подушку безопасности” и разумно относится к расходам.
